Vol et cambriolage : que couvre l'assurance habitation ?

La garantie vol de l’assurance habitation couvre plusieurs types de biens en cas de cambriolage :

• Le mobilier : meubles, vêtements, linge, électroménager et appareils électriques ;
• Les objets sensibles : TV, ordinateurs fixes ou portables, appareils multimédias ou photo ;
• Les objets de valeur : bijoux, œuvres d’art, métaux précieux, fourrures, tapis, livres rares.

En plus des objets volés, la garantie vol peut intervenir en cas de détériorations immobilières suite au vol ou à une tentative de vol (système d’alarme endommagé par le cambrioleur par exemple) et en cas de vandalisme à l’intérieur du logement pendant le cambriolage.

Vol et tentative de vol : les situations couvertes

Il existe différentes formes de vols et de cambriolages. Les contrats d’assurance habitation couvrent généralement les situations suivantes :

• Vol avec effraction ;
• Vol avec escalade et introduction par une fenêtre ou un balcon par exemple ;
• Vol par usage de fausses clés, d’une vraie clé copiée ou contrefaite ou d’un outil permettant le crochetage ;
• Vol par introduction clandestine, c’est-à-dire lorsque vous vous trouvez dans votre logement (la nuit par exemple, ou lorsque vous êtes dans votre jardin), mais sans que vous soyez au courant ;
• Vol avec violence ou menaces avant ou après l’introduction dans le logement.

Assurance habitation et vandalisme pour un vol avec effraction ou non

La majorité des assurances multirisque habitation couvrent le vandalisme, en plus du vol. Il s'agit d'une dégradation volontaire du logement, sans qu’un vol soit nécessairement commis. Par exemple des graffitis sur les murs extérieurs ou des dégâts liés à la présence de squatteurs. Si le ou les actes de vandalisme sont liés au vol, l'assurance indemnise des dommages tels que l'effraction de la porte ou une fenêtre cassée.

Vol de vélo et assurance habitation

Bonne nouvelle : si votre vélo était bien à l’abri, dans un espace fermé à clé chez vous, il est couvert en cas de vol. Attention, la couverture ne s’applique pas toujours si le vélo était rangé dans un local collectif, même avec un antivol homologué. En résidence, la plupart des assurances habitation ne couvrent que les parties privatives de votre logement (appartement, garage fermé à clés) mais pas les parties à l'usage de tous les occupants.

La garantie vol de l’assurance habitation exclut certains cas spécifiques, appelés exclusions de garantie. Il peut s’agir de vols sans effraction, commis par un proche ou dans des lieux non sécurisés. Chaque compagnie d’assurance définit ses propres limites : il est essentiel de consulter les conditions générales pour savoir dans quels cas l’indemnisation ne s’applique pas.

Voici cependant une liste des exclusions de garantie les plus fréquentes pour la garantie vol et vandalisme :

• Les vols et cambriolages sans effraction ;
• Les vols commis à l’aide de vos clés lorsqu’elles sont laissées sur la porte, sous le paillasson ou dans une cachette à l’extérieur de votre logement ;
• Les vols dans les locaux et parties communes, comme le garage à vélo d’un immeuble par exemple ;
• Le vol de biens laissés à l’extérieur de votre logement, comme dans votre jardin ou vos dépendances ;
• Un vol commis par un membre de votre famille ou avec son aide.

En plus de ces exclusions générales, chaque assurance dispose d'exclusions supplémentaires en cas de vol et vandalisme qui lui sont propres. Ainsi, les assureurs excluent généralement :

• Les espèces et fonds gardés chez vous ;
• Les biens situés dans les dépendances, uniquement si ces dernières ne respectent pas nos conditions de sécurité requises ;
• Les vols commis par vos employés, si aucune plainte nominative n’est déposée ;
• Les vols d’objets de valeur non déclarés dans le contrat d’assurance habitation ;
• Les vols commis en votre absence, lorsque les moyens de protection exigés dans le contrat ne sont pas mis en place ;
• Les vols et cambriolages commis alors que les serrures n’ont pas été changées dans les 48 h après un précédent cambriolage.

L’indemnisation dépend du contrat souscrit. Selon les cas, le remboursement peut se faire en valeur d’usage (avec vétusté), en valeur de remplacement ou en valeur à neuf. Pour être indemnisé, il faut déclarer le sinistre dans les délais, fournir une preuve du vol et des justificatifs de valeur des biens concernés.

Dépôt de plainte et déclaration à l'assurance : un délai limité

Vous venez d’être cambriolé ? Avant de penser à l’indemnisation de votre assurance habitation, il est impératif de savoir que faire après un cambriolage. Tout d’abord, vous devez porter plainte dans les 24h : sans dépôt de plainte, vous ne pourrez pas demander de remboursement à votre assureur ! Le délai de déclaration de sinistre doit être respecté.

Que faire en cas de cambriolage : les démarches à entreprendre

Vous devez ensuite effectuer une déclaration de sinistre à votre assurance dans les 2 jours, par téléphone, email, sur votre espace client ou en envoyant un courrier en recommandé.

Selon les compagnies et les contrats, trois types d’indemnisation de vos biens sont possibles :

1. L’indemnisation en valeur d’usage : c’est-à-dire que la vétusté de l’objet est prise en compte pour calculer sa valeur au moment du vol.
2. L’indemnisation à valeur de remplacement : la vétusté n’est pas prise en compte dans le calcul de la valeur de l’objet.
3. L'indemnisation à la valeur à neuf : vous êtes remboursé dans un premier temps en valeur d'usage, puis percevez un complément d’indemnisation égal au coefficient de vétusté déduit, plafonné jusqu’à 33 % selon les contrats.

Luko by Allianz Direct vous indemnise en fonction de l’âge de vos biens et de votre niveau de couverture. Par défaut, les objets récents sont remboursés à leur valeur de remplacement, les autres avec vétusté. Avec l’option « valeur de remplacement 10 ans », seuls les biens de plus de 10 ans subissent une dépréciation.

Un remboursement avantageux avec l’option valeur de remplacement 10 ans

Le montant de l’indemnisation dépend de l’option « valeur de remplacement 10 ans » choisie ou non lors de la souscription :

• Sans cette option, les biens de moins de deux ans sont remboursés à leur valeur de remplacement. Au-delà, un taux de vétusté est appliqué ;
• Avec l’option valeur de remplacement 10 ans, la vétusté ne s’applique qu’aux biens datant de plus de dix ans.

L’indemnisation est versée à condition que le bien soit réparé ou remplacé dans un délai de deux ans.

Puis-je me faire indemniser si je n’ai plus les factures ?

ll est tout à fait possible d’être indemnisé même sans facture, à condition de pouvoir prouver l’existence des biens volés. Après un cambriolage, vous devez transmettre à votre assureur une liste précise des objets manquants ainsi que leur valeur estimée.

Si vous ne disposez pas de facture d’achat, d’autres justificatifs peuvent être acceptés par votre assureur, comme :

• Un certificat ou un bon de garantie ;
• Une facture de réparation ;
• Un relevé de compte, les souches de votre chéquier ou les reçus de carte bancaire ;
• Des photos des objets dans votre logement ou un acte de notaire pour les biens reçus en cadeau ou en héritage.

Si vous ne possédez aucun de ces documents ni aucune photo attestant de l’existence d’un objet, vous ne pourrez malheureusement pas être indemnisé en cas de vol.

Pour être couvert par la garantie vol et vandalisme, vous devez souvent équiper votre logement de dispositifs de sécurité : serrures renforcées, volets, alarme ou système de vidéosurveillance. Ces moyens de protection sont généralement exigés par les assureurs pour limiter les intrusions. En leur absence, vous risquez de voir votre indemnisation fortement minorée si vous vous faites cambrioler ou vandaliser.

Quelles protections sont requises pour les portes extérieures de votre habitation ?

Pour bénéficier de la garantie vol, toutes les portes donnant sur l’extérieur de votre logement (porte d’entrée, porte de cour, de jardin ou de garage) doivent être correctement sécurisées. Elles doivent comporter au minimum deux points de sûreté : cela peut être deux serrures distinctes ou un système de fermeture multipoints.

Un point de sûreté, c’est le point où le mécanisme de votre serrure s’ancre dans le bâti de la porte, renforçant ainsi sa résistance en cas de tentative d’effraction. Ces points peuvent être regroupés (dans une serrure multipoints) ou répartis (par exemple, un verrou en haut et un autre au niveau de la poignée).

Si votre porte actuelle ne dispose que d’un seul point d’ancrage, l’ajout d’un verrou supplémentaire est une solution simple pour vous mettre en conformité : une fois fermé, il constitue un second point de sûreté en s’ancrant solidement dans le mur.

Voici à quoi cela ressemble sur la tranche d’une porte sécurisée :

Comment sécuriser ses fenêtres pour être bien couvert en cas de vol ?

Les fenêtres, portes-fenêtres ou vasistas accessibles facilement (à moins de 3 m du sol ou atteignables depuis un toit, une terrasse, un arbre, etc.) doivent être sécurisées par l’un des dispositifs suivants :

• Volets ou persiennes fermables ;
• Vitrage feuilleté (anti-effraction) ;
• Grilles ou barreaux métalliques, espacés de moins de 12 cm et fixés de l’intérieur.

Les dispositifs de sécurité à prévoir pour les dépendances

Les dépendances (garage, cave, atelier, buanderie, etc.) ne sont couvertes par la garantie vol que si elles respectent les mêmes exigences de sécurité que votre habitation principale.

Pour être indemnisé en cas de vol de biens entreposés dans une dépendance :

• La porte doit être pleine (pas ajourée ni vitrée) ;
• Elle doit être équipée d’une serrure avec au moins un point de sûreté ;
• Un simple loquet avec cadenas ou une porte de garage motorisée sans serrure n’est pas suffisant.

Les fenêtres des dépendances doivent également répondre aux mêmes critères que celles du logement : volets, vitrage feuilleté ou barreaux espacés de moins de 12 cm et non démontables.

Et si ma dépendance communique avec mon logement ?

Une dépendance qui communique directement avec l’intérieur du logement (par exemple un garage accolé ou un sous-sol aménagé) est considérée comme un point d’accès à votre habitation. Elle doit donc être équipée des mêmes dispositifs de sécurité qu’une porte d’entrée.

Deux possibilités s’offrent à vous :

• Soit la porte extérieure de la dépendance (vers l’extérieur) est sécurisée avec deux serrures ou une serrure multipoints ;
• Soit la porte intérieure (qui relie la dépendance à la maison) est équipée de deux points de sûreté.

Exemple concret : Si la porte de garage coulissante n’a pas de serrure, la porte qui donne accès au logement depuis ce garage doit être renforcée (deux serrures ou système multipoints). En revanche, si la porte extérieure est bien sécurisée (serrure + verrou par exemple), la porte intérieure n’a pas besoin de protection supplémentaire.

Contrairement à d’autres garanties de l’assurance habitation, la garantie vol et vandalisme n’est pas obligatoire. Vous pouvez tout à fait souscrire une assurance habitation basique qui ne comporte que la garantie des risques locatifs pour les locataires ou la responsabilité civile pour les propriétaires.

Selon nous, cette garantie reste indispensable et nous ne pouvons que vous recommander d’y souscrire !

En cas de vol ou de cambriolage, en plus du traumatisme moral, les conséquences financières peuvent être importantes : rachat des objets volés ou endommagés, réparation de la porte ou de la fenêtre fracturées, frais de serrurier… La facture peut vite grimper !