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@JulienParis86
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Est-il obligatoire d'assurer sa résidence secondaire ? Quels sont les critères à prendre en compte ? Faisons le point sur tout ce qu'il faut savoir avant d'assurer sa résidence secondaire ou sa maison de vacances.
Si votre résidence secondaire est une maison individuelle :
Vous n'êtes pas légalement tenu de d'assurer votre résidence secondaire, mais dans ce cas vous n'êtes pas couvert en cas de sinistre et vous êtes également responsable financièrement des dégâts qu'il peut occasionner à des tiers (par exemple un incendie qui s'étend à votre voisinage). Compte tenu des sommes en jeu en cas de sinistre, peu de propriétaires font donc l'impasse sur l'assurance habitation de leur maison de vacances.
Si votre résidence secondaire est un appartement ou une maison en copropriété :
L'assurance habitation est obligatoire depuis l'entrée en vigueur la loi Alur de 2014 afin de protéger habitants et appartements de la copropriété. Vous devez souscrire une garantie responsabilité civile qui vous couvre en cas de dommages causés à d'autres personnes. C'est le cas de tous les appartements en copropriété, qu'ils soient en résidence principale ou secondaire, et que vous soyez propriétaire occupant ou non-occupant.
Vous vous demandez quelles sont les différences entre assurance résidence principale et secondaire ? Consultez notre article consacré pour tout savoir.
L'assurance habitation est obligatoire, au même titre que si vous êtes locataire de votre résidence principale, sauf si le propriétaire a souscrit une assurance pour votre compte qu'il facture ensuite via les charges.
Vous devez souscrire au minimum à une Garantie risques locatifs couvrant les dommages subis par le logement en cas d'incendie et de dégâts des eaux (généralement étendue aux tempêtes, catastrophes naturelles et technologiques et au terrorisme).
Vous occupez la résidence secondaire de vos amis gratuitement quelques semaines pendant l'été ? Pas de démarche particulière à faire. En revanche, si vous habitez à temps plein dans leur résidence secondaire toute l'année à titre gracieux, cela devient votre résidence principale. Vous devez alors vous assurer comme si vous étiez locataire.
Vous décidez de mettre en location votre résidence secondaire ? Vos obligations vis-à-vis de votre assureur diffèrent selon ce que vous souhaitez faire de votre logement.
Aucune obligation légale n'exige que vous ou vos locataires disposiez d'une assurance spécifique, mais il vaut mieux tout de même leur demander de présenter une attestation d'assurance villégiature. C'est une garantie souvent comprise dans les contrats d'assurance habitation (y compris les contrats Luko) qui couvre les dommages causés à un tiers, mais aussi au logement au titre de la responsabilité civile.
Votre locataire doit souscrire une assurance couvrant les risques locatifs et vous fournir une attestation d'assurance habitation dès lors qu'il élit domicile dans votre logement pour une durée de plus de 90 jours.
Vous pouvez également souscrire de votre côté à une assurance propriétaire non-occupant afin de garantir une meilleure couverture de votre logement sachant que l'assurance PNO est obligatoire pour les biens en copropriété depuis la loi Alur de 2014.
Pour aller plus loin, Luko vous dit comment acheter sa résidence secondaire dans un article complet.
Statistiquement votre résidence secondaire présente plus de risques que votre résidence principale du fait des longues périodes d'inoccupation, les assureurs tiennent généralement compte de cette différence en proposant des garanties et donc des tarifications spécifiques.
Comme les sinistres en résidences secondaires ne sont pas constatés immédiatement du fait de l'absence de leurs occupants, la situation peut rapidement s'aggraver et les dégâts devenir plus importants. Prenons l'exemple d'une fuite d'eau. Un léger goutte-à-goutte presque imperceptible sous un robinet ou au niveau d'une canalisation peut en l'espace de quelques semaines devenir une véritable flaque d'eau. Cela risque de faire moisir les murs ou gondoler les sols en parquet avant votre retour.
Tout logement vide pendant une longue période est susceptible de devenir la cible de cambrioleurs. L'absence des occupants du logement leur permet de prendre leur temps pour repérer, fouiller et repartir avec ce qui les intéresse.
Luko assure votre bien à partir de 12,70€ par mois mais le prix dépend de nombreux critères donc le plus simple est de faire une simulation gratuite en ligne.
Voici les tarifs pour une maison secondaire de 80 m² :
Tout comme pour votre résidence principale, le tarif appliqué aux résidences secondaires se base sur votre profil et les différentes caractéristiques de votre logement :
Au-delà de la région et des caractéristiques spécifiques à votre logement, d'autres critères peuvent jouer sur le prix. Nos conseils pour faire baisser vos cotisations :
Identifier le niveau de couverture dont vous avez besoin
Les contrats basiques offrent souvent une couverture qui va au-delà du minimum requis par la loi mais n'offrent pas toujours de protection pour les dégâts causés à vous-même ou à vos biens (meubles, équipement électroménager, TV, audio, bijoux, etc.) selon les assureurs. Vérifiez donc bien le niveau de garantie proposé et adaptez-le en cas de besoin.
Chez Luko, vos biens sont couverts dès la formule Minimum Légal et l'option "valeur à neuf" vous permet de vous faire rembourser vos objets de moins de 2 ans au prix où vous les avez achetés, comme ça vous êtes tranquille.
À risques différents, garanties différentes ! Ainsi la garantie "Vol et vandalisme", souvent proposée en option sur les contrats multirisque habitation, est fortement conseillée pour assurer une maison qui reste souvent inhabitée pendant de longues périodes et devient de fait une cible privilégiée pour les cambrioleurs.
La garantie responsabilité civile vie privée n'est pas nécessaire pour une résidence secondaire, car vous êtes normalement déjà couvert par l'assurance de votre résidence principale.
BON À SAVOIR
Les contrats d'assurance comprennent souvent une clause d'inhabitation qui prévoit que les logements vacants pendant une période prolongée (plus de 60 à 90 jours selon les contrats) sont exclus des garanties. Vérifiez bien la présence ou non de cette clause. Heureusement pas de clause d'inhabitation chez Luko : vous êtes couvert même si vous n'avez pas pu vous rendre dans votre résidence secondaire au cours de l'année.
L'assureur de votre résidence principale pourra vous proposer de mutualiser vos contrats en étendant les garanties de celle-ci à votre résidence secondaire moyennant une augmentation de vos cotisations. Cela peut être pratique mais pas forcément moins cher que de souscrire un autre contrat ailleurs donc pensez à comparer les prix avant de vous engager. Cette option n'est pas forcément idéale d'ailleurs si vous pensez avoir besoin de garanties différentes de celles de votre contrat initial (ce qui est souvent le cas).
Une maison de vacances, c'est fait pour se détendre et avoir l'esprit tranquille. Et si votre assurance vous offrait la sérénité dont vous rêvez ? Luko c'est :
Et si vous avez un sinistre ? Voilà comment ça se passe chez Luko :
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@JulienParis86
Quelques réflexes simples peuvent vous permettre d'éviter de gros ennuis. Lorsque que vous quittez votre résidence secondaire pour une longue absence, nous vous conseillons ainsi de :
Une résidence secondaire est par définition tout autre logement qui n'est pas votre résidence principale c'est à dire un logement que vous occupez pendant les vacances, les week-ends ou autres moments spécifiques de l'année (contrairement à votre résidence principale qui est votre domicile fiscal et où réside en permanence votre famille). Vous pouvez avoir plusieurs résidences secondaires, mais seulement une résidence principale aux yeux de la loi.
OUI, si vous en êtes locataire (hors location saisonnière) ou bien s'il s'agit d'un appartement en copropriété dont vous êtes le propriétaire. Seuls les propriétaires de maisons individuelles ne sont pas obligés de s'assurer, mais c'est tout de même fortement recommandé pour se protéger en cas de pépin.
Cela dépend de nombreux facteurs dont l'emplacement et la taille de votre logement. Le plus simple est de faire une simulation de prix sur notre site. À savoir qu'assurer une résidence secondaire coûte souvent légèrement plus cher qu'une résidence principale du fait des risques supplémentaires liés aux absences prolongées.
Chez la plupart des assureurs ce genre d’étourderie est malheureusement une cause d'exclusion de garantie, ce qui signifie que vous n'êtes pas indemnisé. Chez Luko vous restez couvert à hauteur de 50%.
Non, si c'est une location de courte durée on parlera simplement de location saisonnière : il n'est pas nécessaire de l'assurer car le propriétaire est généralement déjà couvert et vous bénéficiez normalement d'une garantie villégiature incluse à votre contrat d'assurance (c'est le cas chez Luko). Le loueur peut parfois vous demander une attestation pour vérifier que vous êtes couvert au tiers (responsabilité civile).