Comment calculer son capital mobilier ?

Pourquoi le montant du capital immobilier assuré est-il important en cas de sinistre ?

Un capital mobilier doit être déclaré à l’assureur lors de la souscription d’un contrat d’assurance multirisque habitation. Il correspond à une estimation de la valeur de vos meubles et autres équipements présents dans votre logement. Alors qu’il est primordial de bien le calculer, nous vous donnons toutes les clés pour réussir cette estimation, qui vous le verrez , n’est pas si difficile à réaliser.

Pourquoi le capital mobilier est-il important ?

Le capital mobilier est déclaré par le souscripteur du contrat. Il constitue le montant maximum d’indemnisation auquel vous pouvez prétendre après un sinistre. Une évaluation trop basse pourrait limiter le montant de l’indemnisation versée pour les biens perdus ou endommagés. En revanche, une évaluation trop élevée augmenterait le montant de la prime d’assurance habitation, sans pour autant rehausser le montant de l’indemnité.

Pour recevoir une indemnisation équitable et payer le juste prix, pensez à calculer votre capital mobilier le plus précisément possible.

A noter que certains assureurs proposent d’assurer les capitaux mobiliers par tranche, comme par exemple : 7 000 €, 10 000 €, 20 000 €, etc. Vérifiez bien, avant d’accepter cette proposition, que le montant du capital à assurer reflète au mieux la réalité. Il faut savoir que vous ne serez jamais indemnisé à hauteur de la valeur déclarée si celle-ci ne correspond pas à la véritable valeur de vos biens (principe indemnitaire).

Variation du capital mobilier au cours de la vie du contrat

Le capital mobilier peut naturellement varier en plus ou en moins au fil des nouveaux achats ou de la vente de certains meubles. L’assureur prend toujours en considération le dernier montant du capital déclaré avant le sinistre. Toute modification ultérieure ****ne pourra donc pas être prise en compte pour cet évènement. Afin d’éviter une mauvaise surprise, n’hésitez pas à mettre à jour votre contrat à chaque achat important.

Chez Luko, vous pouvez à tout moment réajuster le montant de votre capital assuré en vous rendant dans votre espace personnel.

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Que comprend-il ?

Le capital mobilier comprend tous les biens rattachés à l’habitation :

  • Les meubles : tables, chaises, armoires ;
  • La décoration : tapis, rideaux, lustres ;
  • Les appareils électroniques : téléviseurs, ordinateurs, imprimantes ;
  • L’électroménager : lave-vaisselle, plaque de cuisson, four, réfrigérateur, congélateur, machine à laver, etc. ;
  • Le matériel de bricolage ;
  • Les vêtements et les objets personnels ;
  • Les objets de valeur : tableaux et bijoux (généralement limité à un pourcentage du capital mobilier assuré, sauf déclaration particulière).

Les objets de grande valeur ou les collections (œuvres d’art, statues, tapis d’exception, bijoux, etc.) ne sont pas compris dans le capital mobilier et devront être soumis à une option supplémentaire.

Comment le calculer ?

Pour calculer le montant du capital mobilier, plusieurs options s’offrent à vous : vous pouvez en effet choisir de le calculer vous-même ou vous avez également la possibilité de faire appel à un expert ou à un commissaire-priseur de votre choix, à vos frais, qui estimera la valeur de vos biens.

Enfin, l’assureur peut envoyer un expert d’assurance à votre domicile avant la signature du contrat. Il vérifie ainsi la présence du capital mobilier et estime sa valeur, notamment lorsqu’il y a de nombreux objets de valeur : tableaux, meubles anciens et bijoux. Il réalise alors ce que l’on appelle une expertise préalable, qui permet d’adapter le montant du capital mobilier assuré ainsi que celui de l’option objet de valeur.

Si vous devez estimer vous-même le montant du capital mobilier, nous vous conseillons de passer par ses 3 étapes primordiales :

  • l’inventaire ;
  • la collecte des factures ;
  • le calcul de la vétusté.

Faire l’inventaire de son logement

L’inventaire des biens s’effectue par un balayage du mobilier présent dans chaque pièce. Notez dans un calepin la liste de vos meubles, équipements informatiques et biens personnels. N’omettez pas vos vêtements ainsi que les accessoires de décoration. En ce qui concerne la cuisine, prenez également en compte la vaisselle et le petit électroménager, comme les robots ménagers.

Votre argent ( espèce, chèque) n’est pas assuré par votre contrat. Il ne faut donc pas le comptabiliser.

Rassembler les factures

Une fois l’inventaire terminé, rassemblez puis classez les factures d’achat de chacun de vos biens. Pour les meubles n’en possédant pas, estimez leur valeur au plus juste. C’est sûrement ce qui demande le plus de temps.

On a souvent tendance à surestimer la valeur d’un meuble hérité de ses grands-parents. Prenez le temps de vérifier la cote moyenne sur le marché de l’occasion.

A tout moment, vous pouvez demander l’aide d’un professionnel. Son expertise pourra être transmise à l’assureur, en cas de sinistre.

Le bon réflexe : vous pouvez aussi scanner l’ensemble de vos factures, de vos certificats de garantie et prendre en photo les meubles et autres objets du logement. Cela vous permettra de prouver que ceux-ci étaient bien présents à votre domicile avant le sinistre.

Pensez aussi à demander à vos amis de vous fournir des attestations d’achat ou de dons pour les cadeaux qu’ils vous ont fait, un inventaire notarié pour les objets acquis par héritage.

Le conseil Luko : additionnez le montant de vos factures d’un côté et les biens sans justificatifs de l’autre. Ajoutez une somme forfaitaire pour vos vêtements, livres et menus objets. Vous aurez ainsi le montant exact de votre capital mobilier.

Une fois les pièces rassemblées, rangez-les dans un dossier que vous conserverez précieusement en lieu sûr. Quel que soit le montant de votre capital mobilier, n’hésitez pas à créer un dossier complet (liste de l’inventaire + photos + factures) au format électronique (sur une clé USB ou un espace de stockage en ligne par exemple). Cela vous permettra de retrouver rapidement le détail de votre patrimoine mobilier en cas de sinistre.

Se faire indemniser sans facture vous demande d’apporter la preuve de la valeur, de l’existence et de l’appartenance du bien. Voilà pourquoi il est recommandé de prendre des photos en amont.

Le calcul du capital

Une fois la valeur de chaque bien mobilier déterminée, vous allez calculer son taux de vétusté. Il correspond au taux de dépréciation d’un objet qui varie selon son âge et son usure.

Cette dépréciation, si elle ne fait pas souvent plaisir au propriétaire du bien, est celle utilisée par l’assureur pour votre indemnisation.

Exemple de taux de vétusté

Exemple de taux de vétusté % de vétusté au bout d'1 an % de vétusté au bout d'3 an

Petit appareil électroménager

21 %

61 %

Télévision

11 %

31 %

Appareil informatique

21 %

61 %

Mobilier

15 %

44 %

Literie

1 %

21 %

Choisissez avec soin le type de remboursement que vous désirez pour votre mobilier. Entre valeur d’usage, valeur à neuf et rééquipement à neuf, le montant du remboursement en cas de sinistre peut varier du simple au double, avec l’application plus ou moins importante de la vétusté.

Exemple de calcul de capital mobilier

Afin de mieux comprendre comment déclarer le montant de son capital mobilier à l’assureur, prenons l’exemple d’un appartement classique d’une surface de 30 m² occupé par une personne depuis 3 ans.

La vétusté va s’appliquer sur l’ensemble du capital mobilier suivant le mode de dépréciation indiqué dans le tableau précédent.

Bien mobilier Valeur d'achat Vétusté sur 3 ans Valeur nette

Téléviseur

400 €

31 %

276 €

Ordinateur

500 €

61 %

195 €

Meubles divers

1500 €

44 %

840 €

Robot de cuisine

500 €

61 %

195 €

Machine à café

150 €

61 %

59 %

Lit Queen Size

500 €

21 %

395 €

1 table et 6 chaises

600 €

44 %

270 €

TOTAL

4150 €

/

2230 €

La valeur nette vétusté déduite du capital mobilier s’élève donc à 2 230 €. Le montant conseillé à déclarer à l’assureur est de 2 300 €.

Ne déclarez pas un montant de capital trop surévalué . Cela se ressentira sur le montant de votre prime et vous ne serez pas plus indemnisé.

Cet article a été confectionné avec beaucoup de soin et d’attention par nos experts afin de vous offrir un éclairage sur le monde de l’assurance. Néanmoins, celui-ci n’a pas vocation à se soustraire aux conseils de professionnels juridiques et immobiliers.

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