Quel taux d'assurance de prêt immobilier en fonction de son âge ?

C’est un fait : plus vous êtes âgé, plus vous risquez d’avoir des soucis de santé. L’assurance emprunteur ayant pour but de vous couvrir et de rembourser vos mensualités de prêt à votre place en cas d’invalidité, d’incapacité de travail ou encore de décès, il est dans son intérêt que vous soyez en bonne santé pour éviter les sinistres.

Par conséquent, les taux appliqués augmentent en fonction de l’âge de l’assuré à la souscription du contrat. À l’inverse, obtenir un prêt lorsque l’on a moins de 30 ans ainsi qu’une assurance emprunteur est généralement plus facile !

Voici un tableau reprenant les taux moyens d’assurance de prêt pratiqués en fonction de l’âge des assurés au moment de la souscription du contrat.

*Les données de ce tableau sont obtenues à partir des taux moyens pratiqués par différents établissements bancaires, pour un prêt immobilier résidentiel souscrit par un profil non-fumeur.

Prenons l’exemple d’une personne de 25 ans, non-fumeuse, qui souhaite emprunter 100 000 euros sur 20 ans. Avec un taux fixé à 0,09 %, le coût de l’assurance emprunteur sera d’environ 1 800 euros sur la totalité du prêt.

Pour un prêt aux mêmes conditions, mais souscrit par un emprunteur de 55 ans par exemple, le coût sera plus élevé : environ 6 400 euros pour la totalité du crédit avec un taux à 0,32 %.

Si l’âge joue un rôle primordial dans le calcul du taux d’assurance emprunteur, ce n’est pas le seul facteur à prendre en compte. Votre état de santé est tout aussi important, ainsi que les maladies dont vous pouvez être sujet.

Si vous êtes atteint d’une pathologie lourde comme un cancer, une dépression ou encore du diabète de type 1 ou 2, votre prime d’assurance sera par conséquent plus élevée. C’est également parfois le cas si vous êtes reconnu comme étant en situation de handicap.

Sans parler de maladies aussi graves, votre hygiène de vie globale est également prise en compte. Ainsi, si vous êtes fumeur, les risques de maladies ou de décès sont statistiquement plus élevés que pour un profil du même âge non-fumeur.

Pour pallier ce risque, les compagnies d’assurance appliquent généralement une surprime à votre taux d’assurance de prêt.

Voici un tableau récapitulatif des taux d’assurance appliqués pour un emprunteur fumeur :

*Ces chiffres sont des moyennes provenant de différents établissements, de plusieurs régions en France, pour un prêt immobilier résidentiel.

Pour une personne de 35 ans, fumeur, qui souhaite emprunter 150 000 euros sur 25 ans, l’assurance emprunteur coûtera environ 7 875 euros sur la totalité du prêt. Pour un autre profil similaire mais non-fumeur, le coût de l’assurance sera réduit à 5 625 euros.

En toute logique, l’assurance de prêt immobilier senior est plus coûteuse que celle d’un trentenaire par exemple. En effet, plus l’emprunteur est âgé, plus l’assurance prend le risque de devoir rembourser ses mensualités à sa place en cas de décès ou de maladie grave.

Pour cette raison, les taux appliqués pour les seniors sont non seulement plus élevés, mais la majorité des assurances refusent également de couvrir les emprunteurs âgés de plus de 60 ans à la souscription !

De ce fait, même s’il n’existe pas légalement d’âge limite pour souscrire un crédit, il est recommandé de le faire avant ses 60 ans pour éviter de se voir opposer un refus d’assurance de prêt ou un taux prohibitif.

N’oubliez pas que sans assurance de prêt, les banques n’accepteront pas de vous accorder un crédit. Toutefois, même avec une assurance emprunteur, certains établissements bancaires refusent tout simplement de prêter de l’argent à des seniors pour un projet immobilier, même pour financer l’achat d’une résidence principale.

Quel que soit votre âge, sachez que vous bénéficierez d’un taux plus faible si votre crédit est contracté pour réaliser un investissement locatif. En effet, les banques et assurances considèrent que votre prêt sera couvert en grande partie par les loyers perçus, ce qui minimise les risques d’impayés !

Les taux pour un futur propriétaire bailleur (non-fumeur) se rapprocheront des données suivantes :

Par exemple, un emprunteur de 42 ans souhaitant contracter un crédit de 200 000 euros sur 25 ans pour réaliser un investissement locatif paiera en moyenne 6 000 euros d’assurance de prêt, contre 12 000 euros pour un achat résidentiel.

S’il n’est pas possible d’échapper aux surprimes pour les emprunteurs âgés ou fumeurs, vous pouvez jouer sur certains critères pour faire baisser le coût de votre assurance de prêt.

Premièrement, tournez-vous vers une délégation d’assurance : vous bénéficierez non seulement d’un taux généralement plus faible, mais également d’une couverture personnalisée selon votre profil.

Ensuite, faites le point sur vos besoins, et ne souscrivez qu’aux garanties essentielles afin de ne pas faire monter le prix de votre assurance inutilement. Par exemple, il n’est peut-être pas judicieux de souscrire une garantie perte d’emploi si vous êtes proche de la retraite, dans une carrière stable ou encore fonctionnaire !

Pour rappel, pour un achat résidentiel, seules les garanties décès, PTIA et ITT sont obligatoires.

Enfin, la loi Lemoine de 2022 autorise désormais tous les emprunteurs à résilier leur assurance de prêt, et ce à tout moment et sans frais. Si votre contrat ne vous satisfait plus, ou que vous avez trouvé un taux plus compétitif auprès d’une autre compagnie, vous pouvez parfaitement en changer !