Quel taux d'assurance de prêt immobilier en fonction de son âge ?

Pourquoi les taux d’assurance de prêt augmentent-ils en fonction de l’âge de l’assuré ?

Tout le monde n’est pas logé à la même enseigne lorsqu’il s’agit d’obtenir une assurance de prêt. En fonction de votre âge, votre état de santé ou encore votre hygiène de vie, les taux appliqués par les assureurs diffèrent. On vous explique pourquoi dans cet article, et surtout quel taux vous pouvez espérer selon votre tranche d’âge.

Les taux pratiqués par tranche d’âge

C’est un fait : plus vous êtes âgé, plus vous risquez d’avoir des soucis de santé. L’assurance emprunteur ayant pour but de vous couvrir et de rembourser vos mensualités de prêt à votre place en cas d’invalidité, d’incapacité de travail ou encore de décès, il est dans son intérêt que vous soyez en bonne santé pour éviter les sinistres.

Par conséquent, les taux appliqués augmentent en fonction de l’âge de l’assuré à la souscription du contrat. À l’inverse, obtenir un prêt lorsque l’on a moins de 30 ans ainsi qu’une assurance emprunteur est généralement plus facile !

C’est en partie pour cette raison qu’il est recommandé de souscrire une assurance emprunteur le plus tôt possible, et de préférence avant 50 ans pour bénéficier d’un taux favorable.

Voici un tableau reprenant les taux moyens d’assurance de prêt pratiqués en fonction de l’âge des assurés au moment de la souscription du contrat.

Taux moyens d’assurance pratiqués en fonction de l’âge

Âge de l’emprunteur Taux d’assurance moyen

Moins de 30 ans

0,09 %

Entre 30 et 40 ans

0,15 %

Entre 40 et 50 ans

0,24 %

Entre 50 et 60 ans

0,32 %

Plus de 60 ans

0,45 %

*Les données de ce tableau sont obtenues à partir des taux moyens pratiqués par différents établissements bancaires, pour un prêt immobilier résidentiel souscrit par un profil non-fumeur.

Prenons l’exemple d’une personne de 25 ans, non-fumeuse, qui souhaite emprunter 100 000 euros sur 20 ans. Avec un taux fixé à 0,09 %, le coût de l’assurance emprunteur sera d’environ 1 800 euros sur la totalité du prêt.

Pour un prêt aux mêmes conditions, mais souscrit par un emprunteur de 55 ans par exemple, le coût sera plus élevé : environ 6 400 euros pour la totalité du crédit avec un taux à 0,32 %.

Pour calculer le coût de votre assurance de prêt, appliquez la formule suivante : [(taux d’assurance en % x montant emprunté)/12] x nombre de mois total de votre crédit.

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Le taux des fumeurs en fonction de l’âge

Si l’âge joue un rôle primordial dans le calcul du taux d’assurance emprunteur, ce n’est pas le seul facteur à prendre en compte. Votre état de santé est tout aussi important, ainsi que les maladies dont vous pouvez être sujet.

Si vous êtes atteint d’une pathologie lourde comme un cancer, une dépression ou encore du diabète de type 1 ou 2, votre prime d’assurance sera par conséquent plus élevée. C’est également parfois le cas si vous êtes reconnu comme étant en situation de handicap.

N’hésitez pas à vous tourner vers les compagnies spécialisées dans l’assurance emprunteur avec risques aggravés, ou faire appel à l’AERAS en cas de refus d’assurance de prêt.

Sans parler de maladies aussi graves, votre hygiène de vie globale est également prise en compte. Ainsi, si vous êtes fumeur, les risques de maladies ou de décès sont statistiquement plus élevés que pour un profil du même âge non-fumeur.

Pour pallier ce risque, les compagnies d’assurance appliquent généralement une surprime à votre taux d’assurance de prêt.

Voici un tableau récapitulatif des taux d’assurance appliqués pour un emprunteur fumeur :

Taux d’assurance moyens pour un emprunteur fumeur

Âge de l’emprunteur fumeur Taux d’assurance moyen

Moins de 30 ans

0,13 %

Entre 30 et 40 ans

0,21 %

Entre 40 et 50 ans

0,33 %

Entre 50 et 60 ans

0,45 %

Plus de 60 ans

0,63 %

*Ces chiffres sont des moyennes provenant de différents établissements, de plusieurs régions en France, pour un prêt immobilier résidentiel.

Pour une personne de 35 ans, fumeur, qui souhaite emprunter 150 000 euros sur 25 ans, l’assurance emprunteur coûtera environ 7 875 euros sur la totalité du prêt. Pour un autre profil similaire mais non-fumeur, le coût de l’assurance sera réduit à 5 625 euros.

Les taux pour les seniors

En toute logique, l’assurance de prêt immobilier senior est plus coûteuse que celle d’un trentenaire par exemple. En effet, plus l’emprunteur est âgé, plus l’assurance prend le risque de devoir rembourser ses mensualités à sa place en cas de décès ou de maladie grave.

Pour cette raison, les taux appliqués pour les seniors sont non seulement plus élevés, mais la majorité des assurances refusent également de couvrir les emprunteurs âgés de plus de 60 ans à la souscription !

Les taux pratiqués par les compagnies acceptant les seniors se situent aux alentours de 1 %, et peuvent même monter jusqu’à 4,70 % pour les emprunteurs âgés de 85 à 90 ans.

De ce fait, même s’il n’existe pas légalement d’âge limite pour souscrire un crédit, il est recommandé de le faire avant ses 60 ans pour éviter de se voir opposer un refus d’assurance de prêt ou un taux prohibitif.

N’oubliez pas que sans assurance de prêt, les banques n’accepteront pas de vous accorder un crédit. Toutefois, même avec une assurance emprunteur, certains établissements bancaires refusent tout simplement de prêter de l’argent à des seniors pour un projet immobilier, même pour financer l’achat d’une résidence principale.

Les taux pour un investissement locatif

Quel que soit votre âge, sachez que vous bénéficierez d’un taux plus faible si votre crédit est contracté pour réaliser un investissement locatif. En effet, les banques et assurances considèrent que votre prêt sera couvert en grande partie par les loyers perçus, ce qui minimise les risques d’impayés !

Les taux pour un futur propriétaire bailleur (non-fumeur) se rapprocheront des données suivantes :

Taux d’assurance moyens constatés pour un investissement locatif

Âge de l’emprunteur Taux d’assurance moyen

Moins de 30 ans

0,045 %

Entre 30 et 40 ans

0,075 %

Entre 40 et 50 ans

0,12 %

Entre 50 et 60 ans

0,16 %

Plus de 60 ans

0,23 %

Par exemple, un emprunteur de 42 ans souhaitant contracter un crédit de 200 000 euros sur 25 ans pour réaliser un investissement locatif paiera en moyenne 6 000 euros d’assurance de prêt, contre 12 000 euros pour un achat résidentiel.

Comment faire baisser le taux de son assurance de prêt ?

S’il n’est pas possible d’échapper aux surprimes pour les emprunteurs âgés ou fumeurs, vous pouvez jouer sur certains critères pour faire baisser le coût de votre assurance de prêt.

Premièrement, tournez-vous vers une délégation d’assurance : vous bénéficierez non seulement d’un taux généralement plus faible, mais également d’une couverture personnalisée selon votre profil.

En cas de difficultés, vous pouvez également faire appel à un courtier en assurance de prêt. Il saura défendre votre dossier et vous obtenir le taux d’assurance le plus avantageux possible.

Ensuite, faites le point sur vos besoins, et ne souscrivez qu’aux garanties essentielles afin de ne pas faire monter le prix de votre assurance inutilement. Par exemple, il n’est peut-être pas judicieux de souscrire une garantie perte d’emploi si vous êtes proche de la retraite, dans une carrière stable ou encore fonctionnaire !

Pour rappel, pour un achat résidentiel, seules les garanties décès, PTIA et ITT sont obligatoires.

Enfin, la loi Lemoine de 2022 autorise désormais tous les emprunteurs à résilier leur assurance de prêt, et ce à tout moment et sans frais. Si votre contrat ne vous satisfait plus, ou que vous avez trouvé un taux plus compétitif auprès d’une autre compagnie, vous pouvez parfaitement en changer !

Disclaimer : les taux présentés dans cet article sont des moyennes provenant de différents établissements bancaires, et ne constituent pas des informations contractuelles. Le taux d’assurance varie en fonction du profil complet de l’emprunteur.

Cet article a été confectionné avec beaucoup de soin et d’attention par nos experts afin de vous offrir un éclairage sur le monde de l’assurance. Néanmoins, celui-ci n’a pas vocation à se soustraire aux conseils de professionnels juridiques et immobiliers.

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