Courtier assurance emprunteur : quel est son rôle ?

Pour trouver le meilleur contrat d’assurance de prêt, faites appel à un courtier.

    Choisir son assurance de prêt est une étape indispensable lorsque l’on souscrit un crédit immobilier, mais elle peut vite se transformer en casse-tête. Quelle compagnie choisir ? Qu’est-ce qu’un bon taux d’assurance ? Comment trouver un contrat adapté à son profil, et surtout à son budget ? Le courtier d’assurance de prêt est là pour vous aider.

    Les missions du courtier d’assurance

    Depuis l’entrée en vigueur de la loi Lagarde en 2010, chaque emprunteur a la possibilité de choisir son assurance de prêt comme bon lui semble. Il n’est donc plus obligatoire de souscrire l’assurance groupe proposée par sa banque, vous êtes en droit de faire une délégation d’assurance pour souscrire un contrat avec des conditions plus avantageuses auprès d’une compagnie indépendante.

    Plus récemment, grâce à la loi Lemoine, il est désormais possible de résilier son assurance emprunteur à tout moment au profit d’une nouvelle offre. Si votre contrat ne vous satisfait plus, où que le coût de votre assurance de prêt est trop élevé, vous êtes libre d’en changer !

    Pour comparer les contrats et gagner du temps, vous pouvez passer par un courtier d’assurance. Le courtier est tout simplement un intermédiaire entre l’assureur et l’emprunteur, qui dispose d’une excellente connaissance du marché immobilier et qui a pour objectif de trouver le contrat le plus adapté à votre profil et votre budget.

    Un courtier a trois missions principales :

    • Négocier et obtenir des partenariats avec des compagnies d’assurance et des établissements bancaires afin de proposer des offres plus avantageuses ;
    • Obtenir le meilleur contrat pour ses clients : un meilleur taux d’assurance, de meilleures garanties, un coût moins élevé, etc. ;
    • Informer les emprunteurs sur les termes de leur contrat, les conseiller et les guider dans leur choix d’assurance de prêt.

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    Son fonctionnement

    Lorsque vous faites appel à un courtier pour trouver une assurance emprunteur, ce dernier va étudier plusieurs critères pour cerner vos besoins :

    • Votre profil : votre âge, votre profession, votre état de santé ;
    • Vos revenus : votre reste à vivre et votre budget ;
    • Les caractéristiques de votre prêt : montant, durée, taux d’intérêt.

    Une fois votre profil établi, le courtier contacte son réseau ainsi que les assureurs partenaires avec lesquels il travaille pour obtenir plusieurs devis adaptés à votre situation. C’est ensuite à lui que revient la responsabilité de comparer les contrats proposés, et de vous présenter les meilleures offres.

    Décider de déléguer cette étape à un courtier ne veut pas dire qu’il choisira votre assurance de prêt à votre place. Vous restez tout à fait maître de votre choix final, et la décision vous revient. Si aucune offre ne vous convient, vous n’êtes bien évidemment pas obligé d’y souscrire !

    Pourquoi faire appel à un courtier d’assurance de prêt ?

    Vous l’aurez compris, faire appel à un courtier vous permet de gagner un temps précieux. Vous n’avez pas à contacter vous-même les assureurs ni à comparer les différents contrats entre eux pour trouver l’offre la plus avantageuse.

    Cependant, le gain de temps n’est pas le seul avantage à avoir recours à un courtier. Grâce à son réseau et ses connaissances, il est à même de vous obtenir des conditions qui sont parfois impossibles à négocier tout seul, et donc un meilleur tarif.

    Enfin, dernier point important, un courtier s’assure toujours que les offres qu’il vous propose respectent bien le principe d’équivalences des garanties.

    Pour rappel, pour que votre banque accepte une délégation d’assurance, votre nouveau contrat doit comporter au minimum les mêmes garanties et niveaux de couverture que son contrat groupe.

    Si cette équivalence n’est pas respectée, votre délégation sera refusée. Vous pouvez la contrôler vous-même grâce à la fiche standardisée d'information fournie par votre banque, mais l’opération peut s’avérer fastidieuse.

    Avec l’aide d’un courtier, vous êtes certain que votre assurance sera acceptée par votre établissement prêteur.

    Le courtier d’assurance pour les profils à risques

    Passer par un courtier est très utile si votre profil est particulier, notamment en cas de risques aggravés. On distingue trois grandes catégories de risques :

    • Les risques médicaux : vous avez de gros antécédents de santé, vous êtes atteint d’un cancer ou d’une affection longue durée comme la spondylarthrite par exemple ;
    • Les risques professionnels : vous exercez un métier dangereux (forces de l’ordre, guide de montagne, convoyeur de fonds, etc.) ;
    • Les risques de loisirs : vous pratiquez un sport extrême en compétition (escalade, plongée, saut en parachute…).

    Ces risques font fortement augmenter le coût de l’assurance, et mènent souvent à des exclusions de garantie, voire refus d’assurance de prêt.

    Un courtier spécialisé dans les profils à risques sera à même de négocier de meilleures conditions pour votre contrat, et même vous éviter une surprime.

    Il existe des courtiers spécialisés dans l’assurance des emprunteurs ayant un métier à risques : pompiers, gendarmes, militaires, etc.

    Si vous avez déjà signé un contrat avec des surprimes ou des exclusions de garantie, il est toujours possible de faire appel à un courtier pour changer d’assurance emprunteur. En effet, si votre profil est jugé risqué par votre compagnie d’assurance actuelle, ce ne sera peut-être pas le cas partout. Un courtier peut vous aider à trouver un contrat plus avantageux et adapté à votre profil.

    En dernier recours, si souscrire une assurance emprunteur avec un risque aggravé de santé s’avère compliqué, il est possible de faire appel à la convention AERAS. Votre dossier pourra être étudié jusqu’à trois fois pour que vous receviez une offre comprenant à minima la garantie PTIA.

    Combien coûtent les services d’un courtier ?

    Faire appel à un courtier pour trouver une assurance de prêt avantageuse a bien évidemment un coût. Chaque courtier fixe ses honoraires, ils sont donc variables en fonction du professionnel choisi. Toutefois, la rémunération d’un courtier est généralement calculée en fonction du montant de l’assurance de prêt souscrite.

    Pas d’inquiétudes, ce n’est pas à vous de payer les frais de courtier, mais bien à l’assureur ou l’organisme de prêt auprès duquel vous souscrivez votre assurance emprunteur. En échange de votre adhésion, ils verseront une commission au courtier. Si vous ne signez pas votre contrat, le courtier ne sera pas rémunéré.

    Même s’il est rémunéré par les compagnies d’assurance, un courtier reste indépendant et fait donc tout son possible pour vous proposer un contrat répondant à vos besoins.

    En revanche, si vous passez par un courtier exerçant dans une agence physique, et qui travaille donc « sur le terrain », il est possible que vous deviez régler des frais supplémentaires.

    Pour réduire vos coûts, privilégiez donc un courtier en ligne !

    Cet article a été confectionné avec beaucoup de soin et d’attention par nos experts afin de vous offrir un éclairage sur le monde de l’assurance. Néanmoins, celui-ci n’a pas vocation à se soustraire aux conseils de professionnels juridiques et immobiliers.