Prêt immobilier et dépression : quel impact ?

La dépression est une maladie assez courante. Cette pathologie se traduit généralement par un état de profond mal-être et une perte d’intérêt général qui empêche de fonctionner normalement.

La dépression a de lourdes conséquences sur le quotidien :

• Une fatigue extrême et constante ;
• Un trouble de l’appétit ;
• Un manque de concentration ;
• Des idées suicidaires ;
• Une incapacité à prendre goût aux choses de la vie, etc.

Contrairement à la déprime, qui est plutôt passagère, un état dépressif peut durer pendant de nombreuses années si la personne n’est pas suivie psychologiquement ou ne se voit pas prescrire un traitement médicamenteux.

Grâce au suivi médical et à la prise d’antidépresseurs, les personnes arrivent généralement à se sortir de cet état dépressif. Malheureusement, le taux de rechute est important, et courant. Ainsi, une guérison est réellement actée après 5 ans sans apparition de nouveaux symptômes dépressifs !

Dans la majorité du temps, la dépression apparaît suite à un choc émotionnel ou un moment très difficile : rupture, décès, harcèlement… Mais elle peut également être un effet secondaire d’une autre maladie, comme par exemple la maladie de Parkinson, les traitements liés à la thyroïde, etc.

Les chiffres des études poussées par l’OMS (Organisation mondiale pour la Santé) sont préoccupants. Dans son dernier communiqué, l’OMS estime que “les troubles dépressifs représentent le 1er facteur de morbidité et d’incapacité sur le plan mondial”.

Dans le monde, plus de 300 millions de personnes souffrent ou ont souffert de dépression. En France plus particulièrement, près d’une personne sur cinq est touchée par cette maladie.

Notez que la dépression est une Maladie Non Objectivable (MNO) ou « subjective ». Concrètement ? Cela signifie qu’elle est diagnostiquée par un médecin, mais les causes ne sont pas certaines et il n’y a pas forcément de symptômes physiques. De ce fait, la douleur ne peut pas être appréhendée réellement et évaluée objectivement par un médecin.

Pourtant, les conséquences de la dépression sur le quotidien, le travail ou la vie familiale sont réelles.

Légalement et techniquement parlant, oui, il est possible d’emprunter et de souscrire un prêt immobilier lorsqu’on est dépressif. En effet, la banque ne peut pas vous refuser un prêt parce que vous êtes dépressif ou en burn-out.

Pourtant, lors de la souscription d’une assurance de prêt, on vous posera la question suivante dans le questionnaire de santé : « Avez-vous déjà été soigné pour une dépression nerveuse ou une affection psychique ? »

Si la réponse est positive, contracter une assurance emprunteur sera alors plus compliqué. Et pour cause, les maladies non objectivables ou MNO - incluant la dépression ou le burn-out -, font partie des exclusions de garantie, et ne sont donc pas couvertes chez la plupart des compagnies d’assurance.

Certains assureurs acceptent néanmoins, dans certains cas, un rachat de garantie et appliquent ainsi une surprime liée à l’état de dépression dans l’assurance du prêt immobilier.

Vous l’aurez donc compris, il est assez compliqué d’obtenir une assurance de prêt qui couvre la dépression à un tarif classique. Comme cette assurance est indispensable pour obtenir un crédit immobilier, si aucune compagnie ne veut vous assurer, vous n’aurez pas de prêt immobilier.

D’un point de vue assurance, la dépression constitue un risque aggravé de santé (entre 50 % et 150 %) et engage quasi systématiquement une surprime, une exclusion de garantie ou même un refus d’assurance de prêt en fonction des compagnies d’assurance.

Il existe deux types de dépression :

• La dépression passagère : après un événement précis (deuil, licenciement, séparation, etc.). Dans cette situation, l’assurance emprunteur sera assez souple et la surprime n’est pas obligatoire, même en cas d’arrêt de travail.
• La dépression chronique : le patient est suivi par un médecin et nécessite généralement la prise d’un traitement régulier, voire d’une ou plusieurs hospitalisations. Il est très compliqué d’être assuré dans ce cas-là, et si cela est possible, il y a de fortes chances d’avoir une surprime.

Vous subissez un état de “fatigue intense et de grande détresse causé par le stress au travail” ? Cet épuisement professionnel, lié au stress, à la qualité de vie au travail ou à une surcharge de travail est appelé burn-out.

Insomnie, manque d’appétit, variation du poids, anxiété chronique, démotivation, irritabilité… les symptômes du burn-out ne sont pas faciles à vivre.

Reconnu comme une maladie professionnelle par l’OMS, le burn-out ne l’est pourtant pas encore en France et est pris en charge par la sécurité sociale comme un arrêt maladie classique.

Pour les assurances de prêts, le burn-out est considéré comme une maladie non objectivable, et est souvent exclu des contrats. Toutefois, il peut être possible d’être couvert malgré tout s’il n’y a pas eu de burn-out ou de dépression auparavant.

Le burn-out et la dépression excluent également quasi automatiquement la garantie Incapacité temporaire de travail (ITT). Le problème est que cette garantie est obligatoire : sans elle, la banque vous refusera le prêt. Dans certains cas, l’assureur pourra vous proposer un rachat d’exclusion et de payer une surprime pour couvrir votre emprunt malgré le burn-out.

Vous êtes atteint de dépression ou êtes en rémission ? Vous avez tout de même besoin d’un financement immobilier et souhaitez trouver un assureur qui accepte de couvrir votre prêt ?

Les antécédents médicaux sont responsables des principaux motifs de refus ou de surprime d’assurance de prêt immobilier… Pour assurer votre prêt avec un état dépressif, voici quelques conseils à suivre pour trouver malgré tout une compagnie d’assurance qui vous indemnisera en cas de pépins :

• Soyez honnête quand vous remplissez votre questionnaire de santé. Répondez-y véridiquement et mentionnez bien les éventuelles dépressions que vous avez pu avoir. Et oui, car en cas de rechute, si vous n’avez pas précisé votre situation, l’assureur considérera qu’il y a une fausse déclaration. Il n’y aura donc aucune prise en charge de l’assurance en cas de sinistre, voire même une résiliation de votre contrat ;
• Ajoutez à votre questionnaire médical un courrier de votre médecin traitant en cas de dépression passagère, cela dans le but d’éviter une surprime ;

• Étudiez avec attention l’étendue et les exclusions des garanties concernant les maladies non objectivables ou subjectives ;
• Faites jouer la concurrence, et demandez plusieurs devis auprès de divers organismes d’assurance de prêts afin de trouver la couverture et la cotisation qui vous profiteront au mieux.

Vous ne trouvez aucun organisme qui accepte de vous assurer ? Pas de panique, vous pouvez également :

• Faire appel à un courtier en assurance de prêt : expert dans son domaine, il a l’habitude des profils particuliers et saura vous proposer un assureur externe qui acceptera aux meilleures conditions les emprunteurs avec un état dépressif actuel ou passé ;
• Avoir recours à la convention AERAS : elle s’applique automatiquement à l’ensemble des réseaux bancaires et des assureurs présents sur le marché de l’assurance emprunteur, et facilite l’accès à l’assurance et au crédit des personnes ayant des risques aggravés de santé. En cas de refus d‘assurance de prêt, vous pouvez faire appel à la commission de médiation de la Convention AERAS qui se chargera d’examiner votre réclamation et de trouver une solution avec le médecin conseil, si cela est possible.

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