Vous voulez financer vos travaux à l’aide d’un prêt : quelles sont les options ?

En pratique, vous avez deux grandes options pour payer la facture des travaux : soit vous piochez dans vos économies, soit vous contractez un prêt auprès de la banque. Dans le deuxième cas, deux types de prêts sont particulièrement adaptés aux travaux : le prêt immobilier et le prêt consommation.

Utiliser son épargne pour financer ses travaux est la solution la plus simple et la moins coûteuse. En effet, vous n'avez pas à payer d'intérêts et vous pouvez commencer vos travaux immédiatement sans avoir à attendre l'approbation d'un prêt. Cependant, il faut être conscient que cela peut affecter votre capacité à faire face à des dépenses imprévues ou à investir dans d'autres projets. Avant de puiser dans vos économies, assurez-vous donc d'avoir une épargne de précaution suffisante.

Prenons un exemple concret :

Luc souhaite acheter une maison à Bordeaux et dispose d’une épargne de 70 000 €. Le prix du bien est de 320 000 € mais il souhaite réaliser des travaux dont le coût s’élève à 18 000 €. Au lieu d’utiliser l’ensemble de son épargne comme apport, Luc a tout intérêt à n’apporter que 10% du prix de son logement en apport (32 000 €) et à piocher 18 000 € dans le reste de son épargne pour payer les travaux. Il lui restera alors 20 000 €, de quoi faire face à un éventuel imprévu.

Lorsque vous achetez un bien immobilier nécessitant des travaux, vous pouvez intégrer le montant de ces derniers dans votre crédit immobilier. Cela peut être une bonne solution si les taux d'intérêt sont bas. En effet, les taux des crédits immobiliers sont généralement plus faibles que ceux des crédits à la consommation. De plus, le coût total du prêt est étalé sur une longue période, ce qui réduit le montant des mensualités. Toutefois, il faut garder à l'esprit que vous paierez des intérêts sur le montant emprunté pendant toute la durée du prêt.

Pour cela, il faut que vous remplissiez les conditions suivantes :

• les travaux doivent faire partie intégrante de votre projet immobilier;
• leur prix ne doit pas dépasser 10% du prix du logement acquis au moyen du crédit.

Nous vous conseillons d’avoir en main les devis précis avant de déposer votre demande de prêt : la banque vous les demandera.

Les avantages du crédit immobilier

Il y a au moins quatre grands avantages à intégrer vos travaux dans votre prêt immobilier :

• Contrairement au prêt consommation dont les mensualités s’ajoutent à celles du prêt immobilier, vous pouvez lisser le montant des travaux en l’intégrant dans le prêt immobilier.
• Vous aurez plus d’années pour rembourser vos travaux que si vous choisissez le crédit consommation.
• La banque paye directement le prestataire, et ce de façon progressive au fur et à mesure que les travaux avancent. Ainsi, vous êtes sûrs de ne pas emprunter plus que le coût de vos travaux !
• Vous pouvez demander à ce que le début du paiement des mensualités coïncide avec votre emménagement dans le nouveau logement. Ainsi, vous n’aurez pas à payer à la fois votre loyer et vos mensualités dans le cas où vous louez en attendant de déménager dans votre propre bien.

Quand puis-je intégrer les travaux à mon prêt immobilier ?

Dès que la banque accepte votre demande de crédit immobilier, vous pouvez demander à ce que le montant des travaux soit intégré dans la somme empruntée. Vous devrez juste transmettre les devis indicatifs afin que votre banquier dispose d’une estimation du montant des travaux. Si finalement vos travaux coûtent moins cher que prévu, la banque ajustera le montant du prêt à la somme réellement dépensée.

Exemple :

Pierre présente à la banque des devis d’un prestataire estimant le montant des travaux à 27000€. Lorsque les travaux se concluent, on remarque qu’ils n’ont coûté que 22000€. Ainsi, la banque débloque 22000€ et pas les 27000€ initialement prévus.

Mais attention : un crédit immobilier ne couvre pas tous les types de travaux.

Voici un tableau qui vous permettra de savoir si les vôtres peuvent être financés par ce type de crédit :

Vous voulez financer vos travaux à l’aide d’un autre prêt découvrez les différentes options qui s'offrent à vous :

Le prêt à la consommation

Le prêt à la consommation est une autre option pour financer vos travaux. Il peut être utilisé pour financer n'importe quel type de travaux, sans justificatif à fournir. Les taux d'intérêt sont généralement plus élevés que pour un crédit immobilier, mais la durée du prêt est plus courte, ce qui signifie que le coût total du prêt peut être inférieur.

Il apporte de nombreux bénéfices : pas de garantie de prêt immobilier, pas d’assurance emprunteur obligatoire.

Néanmoins, tous ces avantages ne vont pas sans quelques inconvénients :

• Vous n’avez pas beaucoup de temps pour rembourser le prêt : entre 1 et 7 ans seulement
• Le taux est plus important que celui du prêt immobilier
• Le lissage du prêt consommation au prêt immobilier est difficile : ainsi, si vous contractez les deux en même temps, vous ne pourrez probablement rien emprunter de plus avant d’avoir tout remboursé.

Nous vous conseillons de réfléchir soigneusement sur vos projets à court et à moyen terme avant de vous engager sur un crédit consommation. Si vos projets exigent des prêts supplémentaires, ne prenez pas le risque de limiter votre capacité d’endettement pour cause du crédit consommation.

Le prêt travaux

Le prêt travaux est un type de prêt à la consommation spécifiquement destiné au financement des travaux. Les taux d'intérêt peuvent être plus attractifs que ceux des prêts à la consommation classiques. De plus, certaines banques proposent des prêts travaux avec des conditions plus flexibles, comme la possibilité de différer le remboursement du prêt.

Les prêts travaux aidés

Il existe également des prêts aidés pour le financement de travaux spécifiques, comme le prêt à l'amélioration de l'habitat (PAH) ou l'éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ). Ces prêts sont généralement destinés à financer des travaux d'amélioration énergétique de l'habitat. Ils sont accordés sous certaines conditions et peuvent être cumulés avec d'autres aides, comme le crédit d'impôt pour la transition énergétique.

D'autres prêts aidés peuvent également être disponibles en fonction de votre situation, comme le prêt accession sociale (PAS) ou le prêt d'accession à la propriété (PAP). N'hésitez pas à vous renseigner auprès de votre banque ou de votre conseiller en prêts immobiliers pour connaître les options qui s'offrent à vous.

Combien vont coûter mes travaux et mon prêt ?

Pour vous faire une idée précise du montant de vos travaux et des différentes manières de les financer, vous pouvez recourir à un simulateur de crédit immobilier en ligne. Ces derniers estiment le montant prévisionnel des travaux en fonction des caractéristiques de votre bien immobilier. Ils permettent également de savoir si vous pouvez faire face au coût de ces travaux.

Le simulateur Pretto est l’un d’eux. Il détermine votre capacité d’emprunt ainsi que le meilleur taux auquel vous pouvez prétendre auprès de la banque. Dès la première simulation, le questionnaire inclut la possibilité de travaux, et des conseillers sont disponibles pour vous guider vers l’offre qui vous convient le mieux.

Ai-je la possibilité de mener les travaux moi-même ?

Si vous optez pour le prêt immobilier, vous ne pourrez pas faire les travaux vous-même et devrez faire appel à un professionnel. Vous ne contrôlerez pas non plus la somme prêtée : la banque se chargera de payer directement le prestataire.

Ainsi, si vous voulez vraiment faire les travaux vous-même, le prêt consommation vous conviendra mieux. Vous recevrez l’argent sur un compte dédié, et pourrez l’utiliser librement.

Documents requis par la banque pour le financement de travaux

La banque demande toujours des justificatifs afin d’être certaine que l’argent emprunté est employé dans un but précis. Dans ce cas, il vous faut des devis détaillés qui justifient le montant des travaux.

• Si vous faites appel à un artisan, assurez-vous de la qualité de ses devis car la banque ne vous donnera pas d’argent supplémentaire en cas de dépassement. Vous avez toujours la possibilité de changer de prestataire après le début des travaux, tant que les coûts restent dans l’enveloppe allouée par la banque.
• Si vous optez pour le prêt consommation, il vous faudra également fournir les devis et factures.
• Si vous vous orientez vers d’autres types de prêts, vous aurez peut-être à transmettre des documents supplémentaires. Par exemple, pour l’éco-prêt à taux Zéro (éco-PTZ) qui permet de financer des travaux de rénovation énergétique, il faut un justificatif qui prouve que l’entreprise possède la certification RGE (Reconnu Garant de l’Environnement).