Assurance habitation

L'obligation d'assurer son logement dépend de son statut (propriétaire ou locataire) mais aussi de son bien (en copropriété ou non). Évidemment, l'assurance n'entre en jeu que le jour où vous avez un sinistre. Et même si vous pourriez ne pas l'utiliser fréquemment, il ne serait pas judicieux de s'en passer.

En effet, les montants impliqués en cas de sinistre peuvent être très importants, c'est pourquoi la loi prévoit de nombreux cas dans lesquels l'assurance habitation est obligatoire.

Philippine, notre experte en pédagogie, vous explique tout ce qu'il y a à savoir sur l'assurance multirisque habitation, afin que vous sachiez en quoi elle consiste et les événements qu'elle couvre.

Une assurance qui vous propose des garanties utiles à un prix juste, ça vous parle ?

• En moyenne 15% moins cher, à garanties équivalentes, que les autres compagnies d'assurance. Nous sommes une assurance habitation en ligne, nous n'avons pas d'agence physique et cela nous permet d'alléger nos frais de fonctionnement : ainsi, nos primes d'assurances sont moins élevées.
• Nous vous remboursons 2 fois plus vite que la moyenne. Nos outils comme l'expertise vidéo nous permettent de gérer les dossiers de sinistre efficacement et de vous indemniser rapidement. Pour que vous puissiez rapidement passer à autre chose.
• 2 minutes suffisent pour vous assurer et obtenir votre attestation d'assurance. Nous ne jouons pas sur les mots et n'utilisons pas de charabia d'assureur, vous comprenez ce pour quoi vous payez, et nous vous indiquons clairement ce qui est couvert et ce qui ne l'est pas.
• Facile à contacter : notre service client est disponible tous les jours, y compris les week-ends, et en soirée. Oubliez les attentes interminables au téléphone : nous vous répondons en moins de 2 minutes en moyenne sur le chat.

L’assurance habitation est un contrat entre vous et un assureur, destiné à protéger votre logement, vos biens personnels et votre responsabilité civile en cas de sinistre. Lors de la souscription, vous choisissez les garanties selon votre profil (locataire, propriétaire, étudiant, etc.), le type de logement et vos besoins spécifiques.

Une fois assuré, vous payez une prime régulière (mensuelle ou annuelle). En cas de sinistre, vous devez le déclarer à votre assureur dans un délai fixé (souvent 5 jours ouvrés), fournir des justificatifs (photos, factures, dépôt de plainte si nécessaire), et éventuellement laisser passer un expert mandaté par l’assureur. Celui-ci évalue les dommages pour déterminer le montant de l’indemnisation, qui sera versée après déduction de la franchise prévue au contrat.

L’assurance habitation est donc un outil essentiel pour faire face sereinement aux imprévus du quotidien.

En cas de défaut d’assurance habitation, vous vous exposez à de lourdes conséquences financières. En cas de sinistre et d'absence d'assurance de votre logement, vous devrez assumer seul les frais de réparation ou d’indemnisation qui peuvent s'avérer élevés. 

Le défaut d'assurance est une situation problématique et il n'est donc pas recommandé de faire l'impasse sur le contrat d'assurance habitation, car l'impact sur votre situation peut être important, que vous ayez un sinistre ou non.

• Cas général : en cas de pépin, vous ne serez pas indemnisé pour les dommages causés à vos biens. Et si votre sinistre cause des dégâts à des tierces personnes ou leurs biens (aux parties communes de votre immeuble ou chez des voisins par exemple) c'est vous qui devrez financer les réparations et indemniser les voisins sur vos finances personnelles.
• Locataires : en cas de défaut d'assurance du locataire, le propriétaire peut engager une procédure d'expulsion contre vous si vous ne pouvez pas lui présenter d'attestation d'assurance et refusez d'y souscrire (la procédure doit être prévue dans le contrat de location). Vous deviez emménager dans un nouveau logement ? Le bailleur peut refuser de vous remettre les clés si vous n'êtes pas assuré.

Les montants engagés peuvent être conséquents, c'est pourquoi l'assurance est une obligation dans de nombreux cas… et qu'il est vivement recommandé de s'assurer dans tous les cas.

Quels sont les risques couverts par l'assurance habitation ?

1. Les risques relevant de votre responsabilité : la responsabilité civile

La garantie responsabilité civile vous permet d'être couvert pour tout dommage corporel ou matériel que vous pourriez causer à d'autres personnes : des personnes blessées à cause d'un incendie parti de chez vous, les parties communes de votre immeuble endommagées par un dégât des eaux, etc.

En effet, cette garantie ne couvre pas vos biens (meubles et objets personnels), vous-même ou encore d'autres types de sinistres comme le cambriolage, la casse de surface vitrée (couvert par la garantie bris de glace) ou le dépannage serrurerie par exemple. Il reste donc recommandé de souscrire à une assurance multirisque habitation qui inclut davantage de garanties en plus de la responsabilité civile, pour être mieux assuré.

2. Les risques liés aux dommages affectant vos biens

L’assurance habitation couvre aussi les dommages matériels qui pourraient toucher votre logement ou vos effets personnels, selon les garanties souscrites. Voici les principaux sinistres couverts :

• Incendie et explosion : Vous êtes indemnisé si un feu, une explosion ou un dégagement de fumée accidentel abîme vos murs, meubles, électroménager, etc.
• Dégâts des eaux : Couvre les conséquences d’une fuite de canalisation, d’un débordement de baignoire ou d’une infiltration d’eau par la toiture.
• Dommages électriques : Protège vos appareils (télévision, ordinateur, électroménager, etc.) en cas de surtension ou d’impact de foudre.
• Catastrophes naturelles et événements climatiques : Indemnisation en cas de tempête, grêle, inondation, tremblement de terre, neige, etc. dès lors que l’événement est reconnu par arrêté ou garanti par le contrat.
• Vol, tentative de vol, vandalisme : En cas d’effraction ou d’agression, vos biens volés ou détériorés sont remboursés selon les conditions prévues (valeurs, mesures de sécurité exigées…).
• Attentats et actes de terrorisme : C’est une garantie obligatoire intégrée à tous les contrats : elle couvre les dommages causés à votre logement ou à vos biens en cas d’acte terroriste.

Couverture basique ou multirisque habitation ?

Le socle de couverture minimal sera souvent composé d'une assurance responsabilité civile vie privée (incluse dans toutes nos formules) associée à des garanties de base comme l'incendie, l'explosion et le dégât des eaux. Ce socle correspond à la garantie risques locatifs pour les locataires.

Nous vous conseillerons toujours de choisir l'offre étendue pour bénéficier d'un maximum de garanties en cas de sinistre.

Le prix de votre prime d'assurance dépend de différents éléments tels que :

• Votre profil : êtes-vous locataire ou propriétaire ? Avez-vous d'autres personnes vivant avec vous dans votre foyer ? Êtes-vous en colocation ?
• Les spécificités de votre habitation : est-ce votre résidence principale ou secondaire ? Est-ce une maison ou un appartement ? Où se situe le logement et à quel étage le cas échéant ? Quelle est sa superficie ? Est-elle équipée d'un poêle ou d'une cheminée ? Etc.
• Vos choix en matière d'options : quelle est la valeur globale de vos biens (votre capital mobilier) ? Souhaitez-vous assurer des objets de valeur comme des bijoux ou des œuvres d'art ? Souhaitez-vous avoir une franchise plus basse ? D'autres options complémentaires ?

Des astuces pour faire baisser sa prime d'assurance

• Faites le tri dans les garanties de votre contrat : vous êtes peut-être couvert pour des choses dont vous pourriez vous passer. Si vous êtes du genre à débrancher les prises lors des orages, avez-vous vraiment besoin de cette garantie dommages électriques qui couvre les dommages causés aux appareils électriques en cas de chute de la foudre sur votre logement ?
• Ajustez le niveau de la franchise : avoir une franchise un peu plus élevée vous permet d'économiser sur votre cotisation d'assurance. Veillez malgré tout à ce que la franchise ne soit pas plus élevée que ce que vous pouvez vous permettre.
• Optez pour la souscription en ligne : ne pas avoir d'agence physique allège la structure de coûts des compagnies d'assurance en ligne comme Luko by Allianz Direct. Elles peuvent donc proposer des couvertures proposant des garanties équivalentes à celles des assureurs classiques, à des tarifs nettement plus compétitifs.

En cas d'urgence, notamment s'il y a besoin de sécuriser votre logement suite à une effraction ou bien si vous avez besoin d'un relogement d'urgence, car votre chez-vous n'est plus habitable, vous pouvez contacter le service assistance de votre assureur afin d'être pris en charge immédiatement.

Hors urgences, voici comment se déroule la prise en charge en cas de pépin de façon générale :

1. Vérifiez votre couverture

Relisez votre contrat d'assurance habitation ou bien, sollicitez votre assureur pour savoir si l'événement est bien couvert par celui-ci. Au passage, vous pourrez vérifier :

• le montant de la franchise applicable, c'est-à-dire le montant restant à la charge de l'assuré en cas d'indemnisation ;
• les éventuels plafonds d'indemnisation prévus au contrat pour ce type de sinistre ;
• les éventuelles clauses et exclusions de garantie pouvant impacter votre indemnisation.

2. Déclarer le sinistre auprès de votre assureur

Il vous suffit de déclarer votre sinistre auprès de votre assureur selon les modes de déclaration proposés : en ligne, via une application mobile, par téléphone, en agence, ou bien par courrier recommandé selon les assureurs.

En cas de vol ou de cambriolage, vous devrez préalablement porter plainte au commissariat sous 2 jours ouvrés.

Regroupez et transmettez à votre assureur les documents et justificatifs demandés : factures, preuves d'achat, photographies, etc. qui permettront un meilleur traitement de votre dossier et une meilleure indemnisation.

3. Après la déclaration

Votre dossier est étudié par un gestionnaire de sinistre et des échanges pourront avoir lieu entre les assureurs des parties impliquées. Le but sera d'évaluer le montant des dégâts et les modalités de l'indemnisation (remplacement ou réparations).

Un expert indépendant pourra être mandaté sur place pour assister l'assurance dans cette démarche.

4. L'indemnisation

En fonction de votre situation, un artisan mandaté par l'assurance viendra effectuer une remise en état ou bien vous recevrez une indemnisation financière calculée par votre assureur.

Vous avez trouvé une offre plus intéressante et souhaitez changer d'assurance habitation ? Depuis l’entrée en vigueur de la loi Hamon en 2015, il est possible de résilier votre assurance habitation à tout moment, dès lors qu’il a plus d’un an. Une démarche simple pour profiter d’une couverture mieux adaptée à vos besoins.

Pour cela, il vous suffit d'envoyer à votre assureur une simple lettre de résiliation ou bien laisser Luko by Allianz Direct s'en occuper à votre place lors de la souscription de votre nouveau contrat. Il existe également d'autres cas de résiliation

Après un an de contrat : la loi Hamon

Depuis 2015, vous pouvez résilier à tout moment après la première année, sans frais ni justificatif. Il suffit d’envoyer une lettre de résiliation à votre assureur.

Bon à savoir : si vous souscrivez un nouveau contrat chez Luko by Allianz Direct, nous nous chargeons de la résiliation pour vous.

À l’échéance annuelle : la loi Chatel

Votre assureur doit vous prévenir au moins 15 jours avant la date limite de résiliation. Si ce délai n’est pas respecté, vous pouvez résilier à tout moment, même après la date d’échéance.
Vous devez envoyer une lettre de résiliation de préférence en recommandé.

En cas de changement de situation

Certains événements permettent une résiliation anticipée :

• Déménagement
• Mariage ou divorce
• Changement de profession
• Vente ou destruction du bien assuré

Dans ces cas, vous disposez de 3 mois pour résilier à partir de l’événement, avec un justificatif à l’appui.

Comment envoyer votre résiliation ?

• Par lettre recommandée avec accusé de réception
• Ou par voie électronique, si l’assureur l’accepte
• Mentionnez : vos coordonnées, le numéro du contrat, la date souhaitée de résiliation et le motif si nécessaire