À partir de quel montant l'assurance envoie-t-elle un expert ?

Lors d'un sinistre, votre compagnie d'assurance habitation peut demander à un expert d'assurance d'intervenir. Le rôle de l'expert consiste simplement à définir ce qui a causé le sinistre, ainsi que de faire un chiffrage du montant de l'indemnisation à verser.

L’expert en assurance doit agir de façon impartiale entre l’assureur et l’assuré. Après une étude détaillée des lieux, l'expert en assurance communiquera ainsi son rapport d'expertise en expliquant les causes et les circonstances du sinistre. Dans ce rapport, l'expert fera également une proposition d'indemnisation à verser à la victime.

Dans la majorité des cas, l'intervention d'un expert n'est pas obligatoire. L'assureur le missionne surtout lors de très gros sinistres qui engendreront une indemnisation de l'assurance conséquente ou bien en cas de suspicion de fraude ou de fausse déclaration à l'assurance. En effet, un expert est à même de révéler si l’origine d'un sinistre était accidentelle ou volontaire (incendie criminel pour toucher une indemnisation de la part de son assurance par exemple).

Attention toutefois, pour les sinistres de petite et moyenne envergure, notamment les dégâts des eaux, l'expertise peut être requise en raison des conventions en vigueur.

Sur des sinistres peu coûteux, la majorité des assureurs préfèrent indemniser la victime directement et fixer le montant de l'indemnisation sur présentation de pièces justificatives : photos et vidéos du sinistre, liste des biens endommagés avec leurs factures d'achat ou documents prouvant leur valeur.

Après réception de votre déclaration de sinistre, votre assureur pourra vous proposer une indemnisation de gré à gré. La somme qui vous sera versée est censée couvrir les frais de réparation et de remise en état de vos biens endommagés. Attention toutefois, car avec l'indemnisation de gré à gré, vous devez faire les travaux vous-même, sans faire appel à un professionnel.

Vous l'aurez donc compris, l'intervention d'un expert est déterminée selon l'appréciation de votre assureur. Petite exception toutefois, le passage d'un expert est légalement obligatoire :

• En cas de catastrophe technologique entraînant des dommages importants ;
• En cas de sinistre couvert par l'assurance dommages-ouvrage du constructeur.

Actuellement, il n’existe pas de montant fixé par la loi ou les assureurs pour mandater un expert. Retenez néanmoins que les assureurs mandatent un expert à partir de 3 000 € de dommages en moyenne.

En fonction du type de sinistre, certains montants minimums d'intervention peuvent être revus en conséquence (liste non exhaustive) :

• Pour un dégât des eaux : une expertise d'assurance en cas de dégât des eaux est généralement mandatée dès que les dégâts matériels subis dépassent 1 600 € HT. La garantie dégât des eaux est comprise dans les contrats d'assurance multirisque habitation ;
• Pour un vol : lorsque la garantie vol d’objets précieux intervient, un expert est directement missionné, peu importe le montant des objets de valeur qui ont été dérobés ;
• Pour un accident de voiture : un expert sera missionné d'office s'il y a des blessés graves. Par contre, si les dommages sont uniquement causés au véhicule et ne dépassent pas les 1 500 € / 2 000 €, l'assureur indemnisera généralement l'assuré sur présentation du devis ou des factures de réparations qu'il aura effectuées.

Attention, en cas de sinistre, n'entamez aucune réparation et ne jetez aucun objet abimé avant d'avoir l'accord préalable de votre assureur. N'hésitez pas à le contacter directement pour en savoir plus !

Le rapport d’expertise est un document officiel rédigé par l’expert mandaté par votre assureur. Il contient plusieurs sections détaillant les circonstances du sinistre, un état des lieux, l’évaluation des dommages et ses conclusions. C’est de ce document que dépend le montant de votre indemnisation !

Les informations générales

Un rapport d’expertise commence toujours par un récapitulatif des informations essentielles :

• L’identité de l’assuré et les références de son contrat d’assurance ;
• La date, l’heure et le lieu du sinistre ;
• La nature du sinistre (incendie, dégât des eaux, catastrophe naturelle, vol, etc.) ;
• L’identité de l’expert et son mandat.

Le constat des faits et l'origine du sinistre

Cette partie décrit en détail les circonstances du sinistre. L’expert analyse les causes probables du sinistre en s’appuyant sur ses observations, les témoignages et les documents fournis par l’assuré (factures, photos avant/après, vidéos, etc.). Par exemple, en cas d’incendie, l’expert peut préciser si l’origine du feu est accidentelle, électrique ou criminelle.

L'évaluation des dommages

Ici, l’expert en assurance dresse un inventaire des biens endommagés ou détruits, pièce par pièce, avec une estimation de leur valeur avant sinistre. Il prend en compte :

• Le type et l’étendue des dégâts (structure, mobilier, appareils électroménagers, etc.) ;
• Les matériaux endommagés et les coûts de remplacement ou de réparation ;
• L’état du bien avant le sinistre (usure, vétusté, valeur marchande).

Des photos et croquis peuvent être annexés pour illustrer ses observations.

L'estimation de l’indemnisation

L’expert chiffre le montant des réparations nécessaires et évalue l’indemnisation applicable en fonction des garanties de votre contrat d’assurance. Il peut aussi recommander des mesures conservatoires (bâchage d’un toit endommagé, pompage d’eau, sécurisation des lieux, etc.) pour limiter l’aggravation des dommages.

Les conclusions et recommandations

Enfin, l’expert résume ses conclusions sur la pertinence de la demande d’indemnisation et le montant proposé. Il peut aussi mentionner si des travaux spécifiques doivent être réalisés ou si l’intervention d’un autre expert est nécessaire (architecte, bureau d’études).

Ce rapport est ensuite transmis à l’assureur, généralement dans un délai d’un mois suivant la visite de l’expert. L’assureur s’appuiera sur ce document pour vous formuler une proposition d’indemnisation.

Si le compte rendu de l'expert missionné par votre compagnie d'assurance ne vous convient pas, vous pouvez à tout moment contester ses conclusions et exprimer votre désaccord. Pour cela, vous devez alors demander une contre-expertise.

C'est là qu'intervient un deuxième expert : l'expert d'assuré. Son rôle ? Procéder à une nouvelle expertise. Payé par l'assuré, il pourra demander la réévaluation du montant de l'indemnité, si cela est justifié bien sûr.

Il n'existe pas de seuil d'intervention minimal pour mandater un expert d'assuré, c'est selon votre appréciation du premier rapport d'expertise rendu.

Voir aussi :