L'assurance habitation expliquée simplement
Est-elle obligatoire ? Quelles sont les garanties à souscrire ? Combien ça coûte ? Comment faire des économies ? Et quid en cas de pépin ? On vous explique tout ce qu'il faut savoir pour être bien couvert par son assurance habitation et avoir l'esprit tranquille.
Est-il obligatoire d'assurer son logement ?
Évidemment, l'assurance n'entre en jeu que le jour où vous avez un sinistre. Et même si vous pourriez ne jamais en avoir de votre vie - ce que l'on vous souhaite - il ne serait pas judicieux de s'en passer. En effet, les montants impliqués en cas de sinistre peuvent être très importants, c'est pourquoi la loi prévoit de nombreux cas dans lesquels l'assurance habitation est obligatoire.
Vous êtes locataire
| Votre logement est... | L'assurance est... | Garanties requises |
|---|---|---|
Une location vide | Obligatoire | Risques locatifs |
Une location meublée | Obligatoire | Risques locatifs |
Une colocation | Obligatoire | Risques locatifs |
Un logement occupé à titre gratuit | Obligatoire | Risques locatifs |
Une location saisonnière | Facultative | |
Un logement de fonction | Facultative |
Vous êtes propriétaire
| Votre logement est... | L'assurance est... | Garanties requises |
|---|---|---|
En copropriété | Obligatoire | Responsabilité civile |
Une maison individuelle | Facultative |
Philippine, notre experte en pédagogie, vous explique tout ce qu'il y a à savoir sur l'assurance multirisque habitation, afin que vous sachiez en quoi elle consiste et les événements qu'elle couvre.
Les risques en cas de défaut d'assurance
Le défaut d'assurance est une situation problématique et il n'est donc pas recommandé de faire l'impasse sur l'assurance habitation car l'impact sur votre situation peut être important, que vous ayez un sinistre ou non.
- Cas général : en cas de pépin, vous ne serez pas indemnisé pour les dommages causés à vos biens. Et si votre sinistre cause des dégâts à des tierces personnes ou leurs biens (aux parties communes de votre immeuble ou chez des voisins par exemple) c'est vous qui devrez financer les réparations et indemniser les voisins sur vos finances personnelles.
- Locataires : en cas de défaut d'assurance du locataire, le propriétaire peut engager une procédure d'expulsion contre vous si vous ne pouvez pas lui présenter d'attestation d'assurance et refusez d'y souscrire (la procédure doit être prévue dans le contrat de location). Vous deviez emménager dans un nouveau logement ? Le bailleur peut refuser de vous remettre les clés si vous n'êtes pas assuré.
Les montants engagés peuvent être conséquents, c'est pourquoi l'assurance est une obligation dans de nombreux cas… et qu'il est vivement recommandé de s'assurer dans tous les cas.
Bien choisir son assurance habitation
Suivez le guide pour savoir comment choisir votre assurance habitation :
Couverture basique ou multirisque habitation ?
Le socle de couverture minimal sera souvent composé d'une assurance responsabilité civile vie privée (incluse dans toutes nos formules) associée à des garanties de base comme l'incendie, l'explosion et le dégât des eaux. Ce socle correspond à la garantie risques locatifs pour les locataires.
La garantie responsabilité civile vous permet d'être couvert pour tout dommage corporel ou matériel que vous pourriez causer à d'autres personnes : des personnes blessées à cause d'un incendie parti de chez vous, les parties communes de votre immeuble endommagées par un dégât des eaux, etc.
La responsabilité civile seule ne saurait suffire à assurer une protection complète de votre logement et de vos biens.
En effet, cette garantie ne couvre pas vos biens (meubles et objets personnels), vous-même ou encore d'autres types de sinistres comme le cambriolage, la casse de surface vitrée (couvert par la garantie bris de glace) ou le dépannage serrurerie par exemple. Il reste donc recommandé de souscrire à une assurance multirisque habitation qui inclut davantage de garanties en plus de la responsabilité civile, pour être mieux assuré.
Voir notre article : Comparer les offres d'assurance habitation pour plus d'astuces pour choisir sa protection.
Luko une assurance habitation pas cher
Une assurance qui vous propose des garanties utiles à un prix juste, ça vous parle ?
- En moyenne 15% moins cher, à garanties équivalentes, que les autres compagnies d'assurance. Nous sommes une assurance habitation en ligne, nous n'avons pas d'agence physique et cela nous permet d'alléger nos frais de fonctionnement : ainsi, nos primes d'assurances sont moins élevées.
- Nous vous remboursons 2 fois plus vite que la moyenne. Nos outils comme l'expertise vidéo nous permettent de gérer les dossiers de sinistre efficacement et de vous indemniser rapidement. Pour que vous puissiez rapidement passer à autre chose.
- 2 minutes suffisent pour vous assurer et obtenir votre attestation d'assurance. Nous ne jouons pas sur les mots et n'utilisons pas de charabia d'assureur, vous comprenez ce pour quoi vous payez, et nous vous indiquons clairement ce qui est couvert et ce qui ne l'est pas.
- Facile à contacter : notre service client est disponible tous les jours, y compris les week-ends, et en soirée. Oubliez les attentes interminables au téléphone : nous vous répondons en moins de 2 minutes en moyenne sur le chat.
- Pas d'engagement d'un an ni de préavis. Soit vous restez chez nous parce que vous êtes satisfait, soit vous souhaitez partir et nous ne vous retenons pas. Il suffit d'un clic pour résilier, à la date qui vous arrange.
Le prix de l'assurance habitation maison et appartement
Le prix de votre prime d'assurance dépend de différents éléments tels que :
- Votre profil : êtes-vous locataire ou propriétaire ? Avez-vous d'autres personnes vivant avec vous dans votre foyer ? Êtes-vous en colocation ?
- Les spécificités de votre habitation : est-ce votre résidence principale ou secondaire ? Est-ce une maison ou un appartement ? Où se situe le logement et à quel étage le cas échéant ? Quelle est sa superficie ? Est-elle équipée d'un poêle ou d'une cheminée ? Etc.
- Vos choix en matière d'options : quelle est la valeur globale de vos biens (votre capital mobilier) ? Souhaitez-vous assurer des objets de valeur comme des bijoux ou des œuvres d'art ? Souhaitez-vous avoir une franchise plus basse ? D'autres options complémentaires ?
Bon à savoir
La valeur du capital mobilier que vous souhaitez assurer n'inclut pas les objets de valeur tels que les instruments de musique, les bijoux ou objets précieux, les œuvres de collection... Ces biens spécifiques doivent être mentionnés à part afin d'être couverts correctement.
Des astuces pour faire baisser sa prime d'assurance
- Faites le tri dans les garanties de votre contrat : vous êtes peut-être couvert pour des choses dont vous pourriez vous passer. Si vous êtes du genre à débrancher les prises lors des orages, avez-vous vraiment besoin de cette garantie dommages électriques qui couvre les dommages causés aux appareils électriques en cas de chute de la foudre sur votre logement ?
- Ajustez le niveau de la franchise : avoir une franchise un peu plus élevée vous permet d'économiser sur votre cotisation d'assurance. Veillez malgré tout à ce que la franchise ne soit pas plus élevée que ce que vous pouvez vous permettre.
- Optez pour la souscription en ligne : ne pas avoir d'agence physique allège la structure de coûts des compagnies d'assurance en ligne comme Luko. Elles peuvent donc proposer des couvertures proposant des garanties équivalentes à celles des assureurs classiques, à des tarifs nettement plus compétitifs.
En cas de sinistre
En cas d'urgence, notamment s'il y a besoin de sécuriser votre logement suite à une effraction ou bien si vous avez besoin d'un relogement d'urgence car votre chez vous n'est plus habitable, vous pouvez contacter le service assistance de votre assureur afin d'être pris en charge immédiatement.
Hors urgences, voici comment se déroule la prise en charge en cas de pépin de façon générale :
1. Vérifiez votre couverture
Relisez votre contrat d'assurance habitation ou bien, sollicitez votre assureur pour savoir si l'événement est bien couvert par celui-ci. Au passage, vous pourrez vérifier :
- le montant de la franchise applicable, c'est-à-dire le montant restant à la charge de l'assuré en cas d'indemnisation ;
- les éventuels plafonds d'indemnisation prévus au contrat pour ce type de sinistre ;
- les éventuelles clauses et exclusions de garantie pouvant impacter votre indemnisation.
2. Déclarer le sinistre auprès de votre assureur
Il vous suffit de déclarer votre sinistre auprès de votre assureur selon les modes de déclaration proposés : en ligne, via une application mobile, par téléphone, en agence, ou bien par courrier recommandé selon les assureurs.
En cas de vol ou de cambriolage, vous devrez préalablement porter plainte au commissariat sous 2 jours ouvrés.
Ne tardez pas à déclarer un sinistre ! Vous disposez d'un délai pour effectuer votre déclaration, qui dépend du type de sinistre et parfois même des conditions propres à l'assureur.
Regroupez et transmettez à votre assureur les documents et justificatifs demandés : factures, preuves d'achat, photographies, etc. qui permettront un meilleur traitement de votre dossier et une meilleure indemnisation.
3. Après la déclaration
Votre dossier est étudié par un gestionnaire de sinistre et des échanges pourront avoir lieu entre les assureurs des parties impliquées. Le but sera d'évaluer le montant des dégâts et les modalités de l'indemnisation (remplacement ou réparations).
Un expert indépendant pourra être mandaté sur place pour assister l'assurance dans cette démarche.
Même si c'est tentant, attendez le retour de votre assurance avant de lancer des travaux de réparation, cela peut nuire à votre indemnisation notamment dans le cas où l'expert ne serait plus en mesure de venir estimer les dommages sur place.
4. L'indemnisation
En fonction de votre situation, un artisan mandaté par l'assurance viendra effectuer une remise en état ou bien vous recevrez une indemnisation financière calculée par votre assureur.
Vous avez trouvé une meilleure offre et souhaitez changer d'assurance habitation, voici comment s'y prendre :
Votre contrat d'assurance a plus d'un an d'ancienneté
La loi Hamon entrée en vigueur en 2015 vous permet de résilier votre assurance habitation à tout moment, passé 1 an de contrat. Pour cela, il suffit d'envoyer à votre assureur une simple lettre de résiliation ou bien laisser Luko s'en occuper à votre place lors de la souscription de votre nouveau contrat.
Votre contrat d'assurance a moins d'un an d'ancienneté
Chez la plupart des assureurs (sauf Luko) vous êtes engagés sur une période minimum d'un an et vous devrez attendre la première échéance de votre contrat pour résilier, à moins que vous soyez dans une de ces situations : déménagement, vente du logement assuré, divorce, augmentation de vos cotisations, diminution du niveau de risque, etc.
Chez Luko pas d'engagement : vous êtes libre de partir quand vous voulez, y compris la première année.
Comment résilier son assurance habitation ?