Assurance maison

Habiter une maison vous expose à des risques différents de ceux qui existent pour un appartement :

• Une maison, par défaut, est en rez-de-chaussée, avec une facilité d'accès qui augmente le risque de cambriolages.
• Les canalisations qui approvisionnent la maison (eau, chauffage, électricité) sont souvent enterrées, donc moins faciles d'accès et soumises à des aléas plus forts que des canalisations protégées dans les murs d'un immeuble.
• Qui dit maison, dit toit, et plus votre maison est grande, plus la surface de toiture sera élevée : or, un toit est soumis à de nombreuses agressions climatiques et peut être endommagé.
• Pour les plus chanceux, vous avez peut-être un jardin, éventuellement une piscine, une annexe, un barbecue, un abri de jardin… Ces équipements occupent des surfaces en plus et présentent des risques supplémentaires à couvrir.

Il est donc utile de bien vérifier que votre contrat comprend une garantie contre le vol et les actes de vandalisme, souvent en option, ainsi que la garantie pour protéger vos aménagements extérieurs. Vérifiez également quelles sont les exclusions de garantie concernant les dommages aux canalisations et au toit.

Vous êtes propriétaire

• Maison individuelle : Facultative.
  Elle reste fortement recommandée pour protéger les membres de votre foyer ainsi que vos biens. Sans assurance, le propriétaire est financièrement responsable des dommages que lui et son bien pourraient causer à autrui, donc mieux vaut s'assurer.
• Maison en copropriété : Obligatoire (Responsabilité civile habitation).
  L'assurance habitation a été rendue obligatoire par la loi Alur en 2014 pour les propriétaires occupants, mais aussi pour les non-occupants afin de couvrir la copropriété même entre deux locations du logement.

Vous êtes locataire

• Location ou colocation : Obligatoire (Garantie risques locatifs).
  Que ce soit pour une maison meublée ou non, une attestation d'assurance est généralement demandée avant la remise des clés. Exception : si votre propriétaire a déjà assuré le logement pour le compte du locataire, alors l'assurance est facultative pour ce dernier (paiement via les charges). En colocation, tous les membres doivent être couverts avec la possibilité de souscrire chacun une assurance ou bien de mutualiser auprès d'un seul assureur une assurance habitation colocation.
• Maison occupée à titre gratuit : Obligatoire (Garantie risques locatifs).
  Exception : elle est facultative uniquement si le propriétaire vit avec vous dans le logement.
• Location saisonnière : Non requise.
  Le propriétaire peut toutefois vous demander une attestation d'assurance villégiature à la signature du contrat de location, afin s'assurer que vous êtes couverts pour les éventuels dégâts causés à des tiers ou au voisinage. Celle-ci est généralement incluse dans votre contrat d'assurance habitation.
• Logement de fonction : Facultative.
  L'assurance habitation d'un logement de fonction est fortement recommandée même si non obligatoire, car vous restez responsable financièrement des dommages causés à autrui. Pensez à souscrire au moins à une couverture Responsabilité Civile.

Les risques encourus en cas de défaut d'assurance

Lorsque vous habitez en maison individuelle, l'assurance n'est obligatoire que si vous êtes locataire : vous devez alors souscrire à une assurance habitation spéciale locataires. Si vous êtes propriétaire, l'assurance n'est pas obligatoire, mais reste fortement recommandée, y compris pour les propriétaires bailleurs qui peuvent souscrire une assurance propriétaire-non-occupant. En effet, en cas de sinistre, il vous incombera de remettre le logement en état et indemniser les voisins qui seraient touchés par votre sinistre avec vos finances personnelles.

Philippine, notre experte en pédagogie, vous explique tout ce qu'il y a à savoir sur l'assurance multirisque habitation, afin que vous sachiez en quoi elle consiste et les événements qu'elle couvre.

Luko assure votre maison à partir de 5,41 € par mois, mais le prix dépend de nombreux critères, donc nous vous recommandons de réaliser un devis gratuit en ligne, cela ne prend que quelques secondes.

Comment est calculé le prix ?

Le prix d'une assurance habitation dépend de critères liés à votre profil d'assuré, à votre logement, mais aussi aux options que vous choisissez.

• Votre profil : êtes-vous locataire ou propriétaire de votre maison ? Avez-vous un partenaire, des enfants ? Certaines assurances demandent également votre âge et si vous avez déjà eu des sinistres par le passé.
• Votre type de résidence : une assurance résidence secondaire coûte légèrement plus cher qu'assurer une résidence principale du fait des longues périodes d'inhabitation qui peuvent aggraver les sinistres. C'est pour quoi il existe des clauses d'inhabitation au sein du contrat d'assurance.
• Votre maison : plus la surface à assurer est grande, plus la cotisation le sera également. La localisation joue un rôle important : si vous êtes au bord d'un cours d'eau, dans une zone avec un fort taux de cambriolage ou à proximité d'usines présentant un fort risque technologique… Enfin, le nombre d'étages, et la présence d'équipements "à risque" (par exemple une piscine ou une cheminée) feront également augmenter le prix.
• Vos options : le prix varie selon que vous choisissiez d'assurer plus ou moins de biens (c'est ce qu'on appelle votre capital mobilier), d'avoir une franchise plus ou moins élevée, de souscrire à une formule premium ou non…

Nos conseils pour faire baisser sa prime d'assurance

Toutefois, votre prime d'assurance n'est pas forcément vouée à augmenter pour mieux vous couvrir. En effet, plusieurs astuces existent pour faire baisser le montant de vos cotisations :

• Penchez-vous sur vos garanties : si vous avez souscrit auprès d'un courtier, il est possible qu'il vous ait convaincu de prendre des garanties dont vous n'avez pas nécessairement besoin.
• Modulez votre franchise : une franchise élevée est synonyme de cotisations moindres.
• Regardez chez les autres assureurs : vous avez fait un devis chez une assurance qui vous propose les mêmes garanties que votre assureur actuel, pour moins cher ? Il sera peut-être enclin à ajuster vos cotisations pour ne pas perdre un assuré.
• Souscrivez une assurance en ligne : si ces dernières proposent souvent des couvertures à moindre coût, c'est parce qu'elles n'ont pas d'agences physiques et ont donc moins de frais structurels. Cela leur permet de vous proposer des tarifs très attractifs sans sacrifier la qualité du service. Luko vous propose un devis en ligne en moins de 2 minutes.

Maintenant que vous connaissez vos obligations légales en matière d'assurance, ainsi que les critères qui définissent le montant de votre prime d'assurance, il vous faut choisir votre niveau de couverture avant de souscrire.

Option n°1 : souscrire à une couverture minimale (Formule "Minimum légal" chez Luko)

C'est le niveau minimum de couverture qui couvre votre responsabilité civile (dommages involontaires infligés à un tiers) ainsi que le logement en cas de dommages liés à un dégât des eaux, un incendie ou une explosion. Cette formule permet aux locataires de remplir leur obligation d'assurance, mais ne couvrira pas leurs biens en cas de pépin.

Option n°2 : souscrire à une multirisque habitation étendue (formule "Couverture Étendue" chez Luko)

La formule multirisque habitation permet d'être protégé pour tous les sinistres de la formule Minimum légal, mais également en cas de vol et de vandalisme notamment. Vous êtes également couvert pour les frais de serrurerie si vous perdez ou vous faites voler vos clés et sont inclus des services d'assistance et de relogement si votre domicile n'est plus habitable. Attention : les garanties additionnelles peuvent varier d'un assureur à un autre.

Luko, c'est l'assurance éthique, simple et rapide dont vous avez toujours rêvé :

• Souscription facile et un devis en 2 minutes entièrement en ligne ;
• Remboursement 2 fois plus rapide que la moyenne des assurances grâce à nos outils digitaux comme l'expertise vidéo ;
• 15% à 25% d'économies en moyenne par rapport à d'autres assurances, à garanties équivalentes ;
• Service client disponible et réactif, tous les jours, y compris en soirée, et les week-ends ;
• Résiliation rapide, sans engagement ni préavis ;
• Sans conflit d'intérêt assureur-assuré, car les cotisations non utilisées pour rembourser les sinistres sont reversées à des associations caritatives à la fin de l'année.

L'assurance habitation maison permet de s'offrir une certaine tranquillité d'esprit en cas de pépin imprévu. Néanmoins, on préférerait tous éviter d'avoir à appeler son assurance un jour. Pour cela, mieux vaut prévenir que guérir ! Voici une petite liste de choses, parmi lesquelles des réparations locatives, que vous pouvez faire au quotidien pour entretenir et protéger votre maison :

• Faites entretenir régulièrement votre toiture : en maison, le toit est exposé à de nombreuses intempéries qui augmentent le risque d'infiltrations en cas de mauvais entretien.
• Surveillez l'état de vos canalisations et changez les joints si vous repérez un goutte-à-goutte, même léger.
• Au niveau des fenêtres, regardez occasionnellement dans quel état se trouvent les joints, afin de les remplacer avant de risquer des infiltrations.
• Tous les équipements de chauffage (chauffe-eau, radiateurs, chaudière) nécessitent d'être purgés régulièrement (l'entretien d'une chaudière doit être réalisé par un plombier professionnel).
• Vérifiez de temps en temps que votre alarme incendie est fonctionnelle, ainsi que votre dispositif de sécurité si vous en possédez un.
• Si vous avez la chance d'avoir un jardin, élaguez vos arbres chaque année, mettez votre piscine aux normes, notamment si vous disposez d'un système de chauffage ou si vous avez des enfants en bas-âge.

Luko a rédigé pour vous l'article Entretien de la maison : la checklist ultime pour vous aider dans cette tâche.

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