Comment calculer son capital mobilier ?

Le capital mobilier est déclaré par le souscripteur du contrat. Il constitue le montant maximum d’indemnisation auquel vous pouvez prétendre après un sinistre. Une évaluation trop basse pourrait limiter le montant de l’indemnisation versée pour les biens perdus ou endommagés. En revanche, une évaluation trop élevée augmenterait le montant de la prime d’assurance habitation, sans pour autant rehausser le montant de l’indemnité.

Pour recevoir une indemnisation équitable et payer le juste prix, pensez à calculer votre capital mobilier le plus précisément possible.

A noter que certains assureurs proposent d’assurer les capitaux mobiliers par tranche, comme par exemple : 7 000 €, 10 000 €, 20 000 €, etc. Vérifiez bien, avant d’accepter cette proposition, que le montant du capital à assurer reflète au mieux la réalité. Il faut savoir que vous ne serez jamais indemnisé à hauteur de la valeur déclarée si celle-ci ne correspond pas à la véritable valeur de vos biens (principe indemnitaire).

Variation du capital mobilier au cours de la vie du contrat

Le capital mobilier peut naturellement varier en plus ou en moins au fil des nouveaux achats ou de la vente de certains meubles. L’assureur prend toujours en considération le dernier montant du capital déclaré avant le sinistre. Toute modification ultérieure ****ne pourra donc pas être prise en compte pour cet évènement. Afin d’éviter une mauvaise surprise, n’hésitez pas à mettre à jour votre contrat à chaque achat important.

Le capital mobilier comprend tous les biens rattachés à l’habitation :

• Les meubles : tables, chaises, armoires ;
• La décoration : tapis, rideaux, lustres ;
• Les appareils électroniques : téléviseurs, ordinateurs, imprimantes ;
• L’électroménager : lave-vaisselle, plaque de cuisson, four, réfrigérateur, congélateur, machine à laver, etc. ;
• Le matériel de bricolage ;
• Les vêtements et les objets personnels ;
• Les objets de valeur : tableaux et bijoux (généralement limité à un pourcentage du capital mobilier assuré, sauf déclaration particulière).

Pour calculer le montant du capital mobilier, plusieurs options s’offrent à vous : vous pouvez en effet choisir de le calculer vous-même ou vous avez également la possibilité de faire appel à un expert ou à un commissaire-priseur de votre choix, à vos frais, qui estimera la valeur de vos biens.

Enfin, l’assureur peut envoyer un expert d’assurance à votre domicile avant la signature du contrat. Il vérifie ainsi la présence du capital mobilier et estime sa valeur, notamment lorsqu’il y a de nombreux objets de valeur : tableaux, meubles anciens et bijoux. Il réalise alors ce que l’on appelle une expertise préalable, qui permet d’adapter le montant du capital mobilier assuré ainsi que celui de l’option objet de valeur.

Si vous devez estimer vous-même le montant du capital mobilier, nous vous conseillons de passer par ses 3 étapes primordiales :

• l’inventaire ;
• la collecte des factures ;
• le calcul de la vétusté.

Faire l’inventaire de son logement

L’inventaire des biens s’effectue par un balayage du mobilier présent dans chaque pièce. Notez dans un calepin la liste de vos meubles, équipements informatiques et biens personnels. N’omettez pas vos vêtements ainsi que les accessoires de décoration. En ce qui concerne la cuisine, prenez également en compte la vaisselle et le petit électroménager, comme les robots ménagers.

Rassembler les factures

Une fois l’inventaire terminé, rassemblez puis classez les factures d’achat de chacun de vos biens. Pour les meubles n’en possédant pas, estimez leur valeur au plus juste. C’est sûrement ce qui demande le plus de temps.

A tout moment, vous pouvez demander l’aide d’un professionnel. Son expertise pourra être transmise à l’assureur, en cas de sinistre.

Le bon réflexe : vous pouvez aussi scanner l’ensemble de vos factures, de vos certificats de garantie et prendre en photo les meubles et autres objets du logement. Cela vous permettra de prouver que ceux-ci étaient bien présents à votre domicile avant le sinistre.

Pensez aussi à demander à vos amis de vous fournir des attestations d’achat ou de dons pour les cadeaux qu’ils vous ont fait, un inventaire notarié pour les objets acquis par héritage.

Une fois les pièces rassemblées, rangez-les dans un dossier que vous conserverez précieusement en lieu sûr. Quel que soit le montant de votre capital mobilier, n’hésitez pas à créer un dossier complet (liste de l’inventaire + photos + factures) au format électronique (sur une clé USB ou un espace de stockage en ligne par exemple). Cela vous permettra de retrouver rapidement le détail de votre patrimoine mobilier en cas de sinistre.

Le calcul du capital

Une fois la valeur de chaque bien mobilier déterminée, vous allez calculer son taux de vétusté. Il correspond au taux de dépréciation d’un objet qui varie selon son âge et son usure.

Cette dépréciation, si elle ne fait pas souvent plaisir au propriétaire du bien, est celle utilisée par l’assureur pour votre indemnisation.

Afin de mieux comprendre comment déclarer le montant de son capital mobilier à l’assureur, prenons l’exemple d’un appartement classique d’une surface de 30 m² occupé par une personne depuis 3 ans.

La vétusté va s’appliquer sur l’ensemble du capital mobilier suivant le mode de dépréciation indiqué dans le tableau précédent.

La valeur nette vétusté déduite du capital mobilier s’élève donc à 2 230 €. Le montant conseillé à déclarer à l’assureur est de 2 300 €.