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Par Luko
Assurance emprunteur fonctionnaire : ce que vous devez savoir avant de souscrire
Grâce à la stabilité de leur emploi et la régularité de leurs revenus, les agents de la fonction publique font partie des emprunteurs présentant un profil attrayant pour les banques et les assurances. Le statut de fonctionnaire offre donc de nombreuses opportunités pour assurer votre crédit immobilier dans des conditions avantageuses.
Pour choisir l’offre adaptée à votre situation, voici un point complet sur l’assurance emprunteur pour les fonctionnaires.
Comme n’importe quel emprunteur, les agents de la fonction publique doivent contracter une assurance de prêt immobilier. Grâce à la loi Lagarde promulguée en 2010, vous êtes cependant libre de choisir vous-même votre assureur en optant pour une délégation d’assurance. Ainsi, trois solutions sont envisageables pour assurer son prêt en tant que fonctionnaire :
Parmi les mutuelles de la fonction publique proposant des assurances emprunteur, on retrouve par exemple :
Sachez que vous avez toujours la possibilité de changer d’assurance de prêt immobilier par la suite en invoquant la loi Hamon après un an d’adhésion, la loi Bourquin à l’échéance annuelle, ou la loi Lemoine, qui permet de résilier son assurance emprunteur à tout moment. Signalons cependant que votre nouveau contrat doit vous garantir au minimum une couverture équivalente en terme de garanties.
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Contrairement aux salariés du privé, les fonctionnaires sont moins tributaires de la conjoncture économique. Par conséquent, faire partie de la Fonction Publique permet, à condition de ne pas être endetté, de bénéficier d’une bonne couverture tout en réalisant de réelles économies.
Si vous empruntez pour financer l’acquisition d’une résidence principale ou secondaire, vous devrez au minimum souscrire les garanties suivantes :
Souvent conseillée pour les salariés du secteur privé, la garantie perte d’emploi, relativement onéreuse, est une option dont les fonctionnaires peuvent s’exonérer en raison de la stabilité de leur emploi.
Si votre emprunt immobilier vise à financer un investissement locatif, vous n’avez aucune obligation de souscrire aux garanties IPT et ITT.
Au-delà des garanties souscrites, le coût de l’assurance emprunteur peut varier selon votre situation. Voici les principaux critères qui peuvent influencer le coût final :
Dans un second temps, d’autres facteurs liés à votre demande de financement sont également pris en compte pour définir le montant de l’assurance :
Avant de souscrire, il est essentiel d’effectuer plusieurs comparatifs et d’étudier avec soin les différentes offres. Veillez également à choisir des garanties adaptées à votre situation professionnelle, particulièrement si vous exercez une profession comportant des risques.
Pour faire baisser le coût de votre assurance de prêt immobilier, vous avez la possibilité d’augmenter la franchise ITT (fixée par défaut à 90 jours) à 180 jours. Cela vous permettra ainsi d’économiser entre 5 et 10 % du montant total de votre assurance.
Si vous exercez une profession qui peut être considérée par les assureurs de prêt immobilier comme un métier à risque, cela peut entraîner un surcoût important sur votre assurance emprunteur. Cela concerne notamment les policiers, les militaires, les pompiers ou encore les agents de la fonction publique hospitalière.
Lors de la souscription d’une assurance emprunteur, les assureurs prennent également en compte les risques de non-remboursement liés au métier du souscripteur.
Pour se prémunir contre les accidents graves liés à votre profession, les assureurs vous demanderont au préalable de remplir un questionnaire pour évaluer les risques. Voici le type de questions auxquelles vous devrez répondre si vous êtes fonctionnaire de police :
En fonction de vos réponses au questionnaire, l’assureur peut décider :
Par conséquent, il peut être plus avantageux de s’orienter vers une mutuelle dédiée (MGP) ou une compagnie d’assurance spécialisée dans les métiers à risques. Cela vous permettra ainsi de bénéficier de toutes les garanties sans subir de surprime.
Les fonctionnaires du secteur hospitalier comme les médecins, les infirmiers, les aides-soignants ou les ambulanciers peuvent souscrire des garanties spécifiques pour couvrir les risques d’invalidité liés à leur activité.
Ainsi en cas d’accident ou de maladie, le médecin-expert évaluera si l’agent est toujours en capacité ou non d’accomplir ses fonctions habituelles. À la différence des autres emprunteurs qui doivent être reconnus inaptes à l’exercice de toute activité professionnelle pour disposer d’une garantie invalidité, cette protection étendue leur permet d’être couvert s’ils ne peuvent plus exercer leur métier.
Voir aussi :
Cet article a été confectionné avec beaucoup de soin et d’attention par nos experts afin de vous offrir un éclairage sur le monde de l’assurance. Néanmoins, celui-ci n’a pas vocation à se soustraire aux conseils de professionnels juridiques et immobiliers.
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