
Quelle assurance pour une petite copropriété ?
Toutes les clés pour choisir votre assurance pour une petite copropriété

Par Luko
Quelle assurance souscrire pour une copropriété en l'absence d'un syndic professionnel : obligations, garanties et contrat.
Toutes les copropriétés sont soumises à des obligations en matière d'assurance. Ainsi, une copropriété sans syndic professionnel doit souscrire une assurance pour le compte de la copropriété pour être en accord avec la législation française.
La copropriété va donc se rapprocher d'un assureur pour garantir, à minima, sa responsabilité civile. Votée en assemblée générale (AG), cette assurance peut être étendue au syndic composé de bénévoles.
Un syndic bénévole n'est jamais garanti automatiquement en responsabilité civile dans l'assurance de la copropriété. Il doit être couvert par une extension du contrat de copropriété ou par un contrat souscrit séparément.
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La loi du 65-557 du 10 juillet 1965 définit la copropriété et encadre la souscription d'une assurance responsabilité pour les parties communes de la copropriété. Il est fortement recommandé de souscrire des garanties supplémentaires, comme l'assurance multirisque immeuble (MRI) pour une copropriété sans syndic ainsi qu'une assurance responsabilité civile. Celles-ci vient sécuriser l'immeuble, notamment en cas de dommage au bien ainsi que les bénévoles.
L'assurance collective d'une copropriété couvre les parties communes d'un immeuble. Elle est souscrite pour le compte des copropriétaires. Ce contrat est articulé en une garantie obligatoire et deux garanties facultatives :
La garantie Responsabilité Civile qui est obligatoire, assure la copropriété contre les dommages qu’elle pourrait causer à un tiers. Comme par exemple un arbre qui tombe sur la clôture du voisin ou une tuile qui se détache et endommage la voiture d'un tiers stationné dans la rue.
Cette extension de contrat couvre les bénévoles du syndic intervenant dans le cadre de leur mission au sein de la copropriété, notamment en cas d'erreur de gestion dommageable à la copropriété. Elle garantit ainsi chaque membre bénévole du syndic contre une mise en cause personnelle au sein de son mandat.
Le contrat multirisque immeuble garantit uniquement les parties communes de l'immeuble. Chaque propriétaire, bailleur ou locataire doit assurer sa partie privative par un contrat multirisque habitation.
Le contrat multirisque immeuble couvre généralement:
L'assurance de la copropriété est négociée par le syndic pour le compte des copropriétaires. Il est donc de son rôle de consulter différents assureurs et de comparer :
Le syndic professionnel ou bénévole inscrit la sélection de la future assurance de la copropriété à l'ordre du jour de l'assemblée générale ou extraordinaire. Après présentation de chaque devis d'assurance de copropriété, le choix de l'assureur est soumis à délibération et vote des copropriétaires, avec ou sans syndic professionnel. L'assureur désigné est ensuite entériné et inscrit au rapport de l'assemblée générale.
Faute d'accord entre les copropriétaires, la Loi demande au syndic de sélectionner une assurance en leur lieu et place afin de se conformer à l'obligation d'assurance de la copropriété.
Le souscripteur du contrat est la copropriété. La prime d'assurance est réglée, en principal, par le syndic qui en fait l'avance pour le compte des occupants. Il intègre ensuite le montant de la quote-part, répartie en tantièmes, et l'adresse à chaque copropriétaire, dans l'appel de charges trimestriel.
Une part plus importante de cette prime d'assurance peut être demandée au copropriétaire d'un local commercial du fait du risque aggravé de l'exploitation commerciale ou artisanale ou d'une utilisation plus fréquente de l'ascenseur (cas d'un médecin recevant de la clientèle en cabinet).
Malgré leur intention de bien faire, les bénévoles peuvent commettre des erreurs pouvant engager leur responsabilité et impacter la copropriété c'est là, l'intérêt de l'assurance responsabilité civile du syndic bénévole qui couvre les erreurs de gestion du syndic dans le cadre de sa mission. Cette assurance vient ainsi couvrir chaque membre lorsqu'il assure de nombreuses tâches comme :
Toute malversation, vol, dissimulation ou négligence volontaire du bénévole n'est pas couverte par l'assurance responsabilité du syndic bénévole.
Cette assurance n'est pas obligatoire mais est fortement recommandée. Un copropriétaire peut tout à fait rechercher la responsabilité d'un ou de plusieurs bénévoles dans le cadre de leur mandat de gestion, et ce, même si l'erreur est involontaire.
La prime d'assurance est prise en charge par la copropriété. Comme pour l'assurance multirisque ou pour la responsabilité civile de l'immeuble, la prime est répartie selon la quote-part, en tantièmes, détenue par chaque copropriétaire.
Voir aussi :
Le syndic bénévole a obligation de souscrire a minima une assurance de responsabilité civile. Il peut également prendre des garanties complémentaires qui couvrent la copropriété en incendie/foudre/explosion, dégât des eaux, vol/vandalisme, bris de glaces et catastrophes naturelles.
Une copropriété est composée de parties privatives et de parties communes. L'assurance des parties privatives est supportée par le propriétaire et/ou par le locataire. Les parties communes sont assurées par un contrat immeuble souscrit et payé par le syndic qui répercutera ensuite le coût sur l'ensemble des copropriétaires en fonction de leur quote part.
La loi ne permet pas à une copropriété de fonctionner sans syndic. Il n'est pas obligatoire de faire appel à un syndic professionnel qui est alors remplacé par un syndic bénévole ou syndic coopératif.
Le syndic bénévole remplit les mêmes tâches qu'un syndic professionnel. Il gère ainsi les charges de l'immeuble, effectue le suivi des travaux et assure la gestion administrative, comptable et financière de la copropriété. Pour être syndic bénévole il faut être sûr de son engagement au quotidien.
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