
Cambriolage sans effraction : suis-je couvert par mon assurance ?
Découvrez la marche à suivre pour obtenir une compensation et adoptez les bons réflexes en cas de cambriolage sans effraction

Par Luko by Allianz Direct
Comment réagir lorsqu’on se rend compte qu’une fuite endommage son logement ? Nous vous expliquons que faire dans cet article.
Le dégât des eaux est l'un des sinistres les plus répandus dans les logements. Rassurez-vous, il est généralement couvert par votre assurance habitation, grâce à la garantie dégât des eaux. Cette dernière vous permet en effet de bénéficier d'un remboursement en cas de dommages immobiliers et mobiliers. Pour obtenir une indemnisation, il faudra déterminer l’origine de la fuite et faire une estimation des dommages en respectant la procédure prévue par votre assureur.
Découvrez tout ce qu'il faut faire en cas de dégât des eaux !
En cas de dégât des eaux, le premier réflexe est de sécuriser votre logement pour éviter que le sinistre ne s'aggrave, comme fermer l'eau ou couper l'électricité. Ensuite, vous pouvez faire appel à un plombier et commencer à préparer votre dossier pour la déclaration du dégât des eaux à votre assureur.
En cas de dégât des eaux, il est nécessaire de prendre certaines mesures très rapidement. En effet, il faut en priorité limiter les dégâts et éviter les accidents. En suivant quelques étapes simples, vous arriverez à maîtriser le sinistre avant son aggravation.
Découvrez quelques astuces à mettre en place facilement :
Pour sécuriser votre logement, plusieurs actions sont possibles :
Pour arrêter l'eau, vous devrez trouver les robinets concernés. Ils sont situés à différents endroits. S'il y a des trappes dans votre salle de bain, vos toilettes ou votre cuisine, ouvrez-les. Les robinets peuvent se trouver derrière (un gros tournevis plat peut être nécessaire pour ouvrir le loquet de la trappe).
Si votre logement est dépourvu de trappe, regardez à côté de vos toilettes ou de votre ballon d'eau chaude.
La réparation de la fuite est prioritaire afin d’éviter que les dégâts s’étendent. Néanmoins, contactez d’abord votre assureur et suivez ses instructions avant de procéder à la remise en état.
Chez Luko by Allianz Direct, le numéro de l'assistance joignable 7j/7 est disponible dans votre espace personnel !
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Certaines fuites peuvent être réparées sans avoir recours à un plombier. Munissez-vous d'abord du matériel adéquat : joints toriques et d'étanchéité, tournevis, clé à molette, pince multiprise et couteau à lame fine. Ensuite, la procédure diffère selon l'équipement concerné et son emplacement dans le logement.
Ce sont souvent les tuyaux d'évacuation qui sont en cause dans ce type de dégât. Vérifiez que les tuyaux sont bien vissés de deux côtés. Resserrez-les à la pince multiprise si ce n'est pas le cas. Ensuite, assurez-vous que le tuyau souple et cranté soit bien enfoncé dans le tuyau d'évacuation fixe. S'il bouge trop, fixez-le au tuyau d'évacuation avec du scotch aluminium. Il peut être nécessaire de changer les joints d'étanchéité s'ils sont trop endommagés.
Pour une fuite sous baignoire ou douche, démontez la trappe d'accès au siphon et au tuyau d'évacuation de la baignoire ou du receveur de douche. Vérifiez si le joint est intègre et non humide : s'il est endommagé, il faudra le changer.
Commencez par vérifier l'étanchéité des joints des portes et porte-fenêtres. Sur une toiture, les éléments à scruter sont les zingueries, les descentes d'eaux usées et pluviales et les fenêtres de toit.
Si vous ne parvenez pas à stopper l'arrivée d'eau, ou si le sinistre est lié à une tempête, une inondation ou un événement climatique, appelez les pompiers. Faites-le aussi si l'origine du sinistre est externe et que vous ne parvenez pas à contacter vos voisins ou le syndic. Ou que la fuite se situe dans des canalisations que vous ne pouvez atteindre.
Si la fuite d’eau a également créé des dégâts chez vos voisins, il est recommandé de faire un constat à l’amiable de dégât des eaux.
Cependant, dans tous les cas, vous devez joindre des photos de tous les biens endommagés et les revêtements abîmés lors de la déclaration de sinistre. Conservez aussi tous les justificatifs de la réparation de la fuite. En effet, l'assureur et l'expert ont besoin de toutes les informations et preuves disponibles pour évaluer le montant des dommages.
Avec Luko by Allianz Direct, vous pouvez déclarer votre sinistre directement dans l'application ! Un sinistre est déclaré en 3 min. C'est facile, vous êtes guidé et vous gagnez du temps !
Après le sinistre, ne vous débarrassez pas des biens endommagés, ne faites pas de remise à neuf ou un début de travaux, sans accord de votre assureur ! En effet, si les dommages ne sont plus visibles, ils ne pourront pas être évalués et vous ne pourrez pas être indemnisé correctement.
En fonction des circonstances du sinistre, l'assurance qui intervient peut être celle du propriétaire ou du locataire. Ainsi, si le logement n'est pas aux normes, c'est le bailleur qui en est responsable. En revanche, si le locataire n'entretient pas convenablement le logement, c'est à lui que revient la responsabilité du dégât des eaux.
Si le sinistre est la conséquence d’une vétusté du logement, le propriétaire non-occupant est responsable du dégât des eaux. La loi n°89-462 du 6 juillet 1989 indique que le propriétaire doit louer un logement décent et correspondant aux normes en application.
La plomberie doit parfaitement fonctionner lorsque le locataire rentre dans le logement. Si la fuite est due à un mauvais état de la tuyauterie ou que ce défaut existait avant son entrée, c’est également le bailleur qui sera responsable des réparations.
Selon l'article 7 de la loi du 6 juillet 1989 qui encadre les rapports locatifs, le locataire doit s’occuper d’entretenir son logement. Cela concerne les équipements énoncés sur le contrat ainsi qu'effectuer des petites réparations locatives (intérieures ou extérieures).
Si le dégât des eaux est la conséquence d’un mauvais entretien ou d’une mauvaise utilisation, les frais de réparation seront à sa charge.
C'est le cas par exemple, si la fuite a pour cause :
Après avoir sécurisé votre habitation, il est recommandé de prévenir également les voisins ainsi que le syndicat de copropriétaires afin de compléter un constat amiable si le dégât des eaux les implique eux aussi. Ensuite, vous devez envoyer la déclaration de sinistre à votre assureur dans la période indiquée, qui est généralement de 5 jours ouvrés. Ce délai de déclaration de sinistre peut néanmoins être prolongé selon votre contrat d’assurance habitation. Si vous êtes locataire, prévenez aussi votre propriétaire.
Si vous êtes locataire, c'est à votre assureur de réaliser les mesures de recherche de fuite d'eau sous réserve qu'elles soient non destructives. Si les investigations sont amenées à être destructives, c'est à votre propriétaire (non occupant) de prendre en charge ces mesures.
Si la fuite résulte d’un dégât des eaux chez un de vos voisins, la première chose à faire c'est de contacter votre voisin et lui demander d’agir pour stopper les dégâts et couper l’arrivée d’eau. Si vous n’arrivez pas à le joindre, interrogez votre propriétaire ou vos voisins afin de savoir s’ils possèdent ses coordonnées afin d'agir le plus rapidement possible.
Nous vous recommandons ensuite de remplir un constat amiable de dégât des eaux avec lui et chacun d'entre vous doit le renvoyer à son assureur respectif.
Si la fuite d'eau prend source dans son local, c'est au voisin (locataire ou propriétaire) de réaliser les mesures de recherche de fuite.
Si le dégât des eaux a pour origine les parties communes, avertissez immédiatement le syndic ou le propriétaire de l'immeuble pour l’informer de la situation.
C'est l'assureur de l'immeuble qui va devoir procéder aux mesures de recherche de la fuite d'eau.
Les coordonnées du syndic sont généralement indiquées dans l'entrée de l’immeuble. Dans le cas contraire, demandez-les à votre propriétaire ou à vos voisins.
Il est recommandé d'établir un constat amiable de dégât des eaux avec le syndic ou le propriétaire de l'immeuble, chacun d'entre vous doit le renvoyer à son assureur respectif.
Si vous n'arrivez pas à identifier la fuite et que l'eau continue à couler chez vous, contactez votre syndic et votre assureur. Ils pourront faire intervenir un expert ou une société, comme un plombier par exemple, afin de chercher l'origine et stopper la fuite si cette dernière se trouve dans votre logement.
Il est recommandé que toutes les parties impliquées dans le sinistre remplissent un constat à l’amiable de dégât des eaux. Il va servir à décrire le sinistre (lieu, circonstances, cause, dommages, etc.) à l’assureur. Il permet également d’accélérer l’indemnisation des dommages.
Ainsi, chaque assuré doit y noter les coordonnées de toutes les parties lésées ou responsables par le sinistre. Une fois le constat rempli et signé par toutes les parties, il doit être transmis aux assureurs.
Afin de vous faciliter la tâche, ce document est généralement disponible auprès de votre assurance ou téléchargeable depuis son site internet.
Chez Luko by Allianz Direct, un modèle déjà prérempli est disponible dans votre espace personnel.
Après avoir stoppé la fuite, recherché les causes et remplit le constat amiable de dégât des eaux, vient le temps de déclarer le sinistre à votre assureur. Veillez à respecter les délais (5 jours ouvrés en général), ainsi que la procédure détaillée dans les conditions générales de votre contrat.
D'après l'article L. 113-2 du Code des assurances, vous devez déclarer le dégât des eaux à votre assurance habitation dans un délai de 5 jours ouvrés à partir du moment où vous constatez les dommages. Dans tous les cas, référez-vous à votre contrat pour connaître le délai exact.
Si une situation particulière fait que vous dépassez largement ce délai de 5 jours, pas de panique ! Ce délai ne débute qu'une fois que vous avez découvert les dégâts. Parfois, votre assurance vous demandera de prouver que vous n’aviez pas les capacités de déclarer le sinistre dans les temps indiqués. Elle vous demandera d'accompagner votre demande de factures (par exemple de restaurant, hôtel, si vous étiez en vacances, etc.) ou de témoignages. À défaut, vous risquez de ne pas être indemnisé.
Pour déclarer un dégât des eaux, vous pouvez faire une déclaration en ligne. C’est la méthode la plus simple, votre assureur traite ainsi plus rapidement votre demande et vous indemnisera bien plus vite.
Comme Luko by Allianz Direct, de plus en plus d'assureurs vous offrent cette possibilité sur leur site internet, via votre espace personnel.
Chez les assureurs traditionnels, il est toujours possible de déclarer votre sinistre par courrier avec une lettre recommandée avec accusé de réception. N’oubliez pas d’indiquer les mentions suivantes et de joindre le constat à l'amiable de dégât des eaux :
Pour vous aider dans votre déclaration, Vianney, notre expert, vous résume toutes les étapes à suivre, afin que vous puissiez déclarer facilement votre sinistre en cas de pépin.
Bon à savoir : généralement, il faudra accompagner votre déclaration du constat à l'amiable de dégât des eaux.
Le recours à l'expertise en cas de dégât des eaux n'est pas systématique. En effet, c’est l’assureur qui est décisionnaire et qui décidera ou non d’envoyer un expert d'assuré selon la situation rencontrée.
Aussi, si le montant des dégâts n’est pas trop élevé, l’assureur ne mandatera pas d’expert et s’appuiera sur votre déclaration et les justificatifs que vous lui avez fournis.
Il n’y a pas de montant « seuil » qui tranche ou pas sur la venue d’un expert. Néanmoins, les assureurs s’harmonisent en moyenne sur un montant de dommages subis d’au moins 3 000 €. Ils peuvent faire venir un expert parfois en dessous de ce montant, comme lors d’un dégât des eaux facturé à 1 600 € HT (fixé par la nouvelle convention IRSI).
Chez Luko by Allianz Direct, notre expert travaux Pascal fait des visioconférences avec les assurés sinistrés pour évaluer les dégâts. Il vous donnera des conseils et estimera si la venue d'un expert sur place est nécessaire.
Suite à un dégât des eaux, plusieurs modes de règlement sont possibles, en fonction des circonstances et du montant des réparations. La convention IRSI détermine deux tranches d’indemnisation qui dessinent les limites des responsabilités de chaque partie (et de leurs assureurs) lors d’un sinistre.
La convention Cidre, devenue convention IRSI depuis juin 2018, intervient lorsque 2 assureurs adhérant à la convention doivent procéder à l’indemnisation d’un dégât des eaux.
Elle s’applique lorsque :
Pourquoi cette convention ? Elle permet de simplifier et d’accélérer les mécanismes d’indemnisation, et d’harmoniser et simplifier les rapports entre assureurs et assurés.
La tranche d’un sinistre détermine sa procédure de règlement et de recours par les assureurs :
Si votre assureur n’est pas adhérent de la convention, vous dépendez du circuit habituel (plus long) de prise en charge en cas de dégât des eaux.
Si les dégâts sont supérieurs à 5000 €, il n’y a pas d’application de la convention. Au-dessus de ce seuil, les sinistres sont pris en charge par les autres conventions ou le droit commun.
Il est donc possible de demander réparation aux autres parties en nommant des experts différents. Cette méthode n’est pas favorable à la personne dont le logement est victime de dégâts, car les délais d’indemnisation sont bien plus longs. En effet, les différentes assurances se renvoient souvent les responsabilités avant d’entamer une prise en charge.
En cas de désaccord avec les conclusions du rapport du premier expert mandaté par votre assurance, vous pouvez réclamer une contre-expertise. Il est recommandé d’y faire appel uniquement si vous jugez que vous avez été fortement désavantagé lors de l’estimation de l’indemnisation à laquelle vous pensez avoir droit.
La contre-expertise peut être à votre charge, selon l’expert d’assurance choisi, et se monte en moyenne entre 800 € et 1 000 €. C’est également à vous de cadrer l’intervention du contre-expert, puisque c’est vous qui le payez. Cependant, sachez que de nombreux assureurs prennent en charge une partie ou la totalité de ces interventions avec la garantie "honoraires d'experts".
En revanche, ne vous attendez pas à un rapport forcément favorable parce que vous rémunérez vous-même l’expert : il est neutre et n'avantage aucune des deux parties !
À l’issue de la contre-expertise, si cette dernière vous est défavorable et rejoint l’avis du 1er expert, vous pouvez accepter l’indemnisation proposée lors de la 1re expertise.
À l’issue de la contre expertise, il y a alors trois finalités possibles :
Si le désaccord continue, il est possible de faire appel au médiateur de votre assureur afin de régler le litige.
Non, il ne faut pas engager les travaux avant que l’assurance n’ait prononcé sa décision. Il est impératif d’attendre le retour de votre assureur avant de commencer des travaux suite à un dégât des eaux. Si vous réparez sans attendre, vous risquez de ne pas être indemnisé.
En effet, le montant de votre indemnisation va dépendre de la décision de votre assurance. En effet, si votre assureur a besoin d'envoyer un expert pour analyser les dommages mais que vous avez tout rénové, il n'y aura plus rien à constater et vous ne serez pas indemnisé !
Une fois que votre assureur vous donne son aval, vous avez trois options de prise en charge :
La garantie dégât des eaux peut couvrir les cas suivants :
Le cadre d’application de la garantie dégât des eaux est spécifié dans le contrat, mais diffère selon les assureurs. À noter que la garantie dégât des eaux ne vous indemnise pas en cas d’inondation, car cela peut relever de la garantie catastrophe naturelle.
D'autres assurances couvrent également des cas d’infiltration d'eau :
Si vous voulez prétendre à une indemnisation, veillez bien à respecter le cadre d’application de la garantie de votre contrat. Certains contextes ainsi qu'une négligence, peuvent vous priver d’une prise en charge.
La garantie dégâts des eaux couvre également :
Vous pouvez également être indemnisé si les dégâts causés vous empêchent d’occuper votre logement jusqu’à la fin des réparations. C’est ce qu'on nomme la prise en charge de la "privation de jouissance".
Tout contrat d'assurance dégât des eaux comporte des exclusions. Ce sont des situations dans lesquelles vous n'êtes pas couvert. L'assurance ne vous indemnisera pas dans ces circonstances. Les cas d'exclusions sont listées dans les conditions générales de votre contrat dans la rubrique dédiée à la garantie concernée. On peut citer :
La garantie dégâts des eaux (comprise dans la garantie des risques locatifs) est obligatoire pour le locataire. Le contrat souscrit doit contenir cette protection, tout comme une assurance responsabilité civile et une garantie incendie et explosion. Une attestation peut vous être demandée par votre bailleur ou votre agence gestionnaire.
De son côté, le propriétaire bailleur d'une maison en location qui n’occupe pas son logement n’a pas l’obligation de souscrire une assurance habitation PNO. Cependant, l'assurance propriétaire non-occupant (PNO) lui permet de se protéger des « trous de garanties ».
Aussi, en prenant le relais de l’assurance du locataire, celle-ci protège le propriétaire si un dégât des eaux intervient dans les cas suivants :
Voir aussi :
En tant que locataire d'un logement, vous devez maintenir en bon état de fonctionnement et de sécurité l'ensemble des équipements de votre foyer : joints en bon état, douche qui ne fuit pas, entretien annuel de votre chaudière, ou canalisations non bouchées. Ces précautions permettent ainsi de ne pas être mis en cause en cas de dégât des eaux.
Coupez l'eau et prévenez les voisins et votre propriétaire si vous êtes locataire. Si vous êtes en copropriété, vous devrez également alerter le syndic qui vérifiera que le dégât des eaux n'a pas atteint les parties communes. Prévenez votre assureur sous 5 jours ouvrés par recommandé avec accusé de réception.
Si trouver la provenance de la fuite n'est pas facilement identifiable, vous devrez faire appel à un spécialiste en recherche de fuite. En tant que propriétaire occupant, votre assureur missionnera une entreprise pour la localiser. Si vous êtes propriétaire, c'est votre assurance qui prendra en charge l'opération sous réserve de ne pas devoir détruire une partie du logement.
Tout dégât des eaux fait l'objet du remplissage d'un constat à l'amiable de dégât des eaux. Il est rempli par les deux parties et doit être adressé sous un délai de 5 jours à chaque assureur. Vous pouvez télécharger un modèle de constat sur notre site.
En général non. Seules les conséquences du dégât des eaux sont remboursées par l'assurance. C'est-à-dire les dommages liés à la fuite, mais non l'origine du sinistre et les frais de réparation de la cause. De la même manière, les frais de recherche de fuite ne sont pris en charge que s'il y a eu des dommages.
Non puisqu'il ne s'agit pas d'un dégât des eaux à proprement parler. Il s'agit ici d'un défaut d'installation dans votre logement. Les frais liés aux travaux pour régler ce problème sont à la charge du propriétaire du logement qui doit être aux normes.
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