Assurance résidence secondaire

Assurer sa résidence secondaire est obligatoire pour les propriétaires de biens en copropriété. Cependant, les propriétaires de maisons individuelles ne sont pas tenus d’assurer leur logement. De leur côté, les locataires doivent obligatoirement assurer leur habitation, qu’il s’agisse d’une résidence secondaire ou principale.

L’assurance habitation secondaire pour les propriétaires de maisons individuelles

Vous n'êtes pas légalement tenu d'assurer votre résidence secondaire s’il s’agit d’une maison individuelle. Néanmoins, vous ne serez pas couvert en cas de sinistre. De même, si un sinistre occasionne des dégâts à des tiers (par exemple, un incendie qui s'étend à votre voisinage), les frais de réparation des dommages seront à votre charge.

Compte tenu des sommes en jeu, peu de propriétaires font l'impasse sur l'assurance habitation de leur maison de vacances.

L’assurance habitation secondaire pour les propriétaires d’appartement ou de maison en copropriété

Depuis l'entrée en vigueur de la loi Alur, la souscription d’une assurance habitation est obligatoire si vous possédez un logement en copropriété, que vous soyez propriétaire occupant ou non-occupant. Cette obligation s’applique à tous les logements situés dans une copropriété, qu'il s’agisse d’une résidence principale ou secondaire.

A minima, vous devez souscrire une garantie responsabilité civile qui vous couvre en cas de dommages causés à d'autres personnes.

L’assurance résidence secondaire pour les locataires

En tant que locataire, vous devez obligatoirement souscrire une assurance habitation pour votre résidence secondaire, au même titre que pour votre résidence principale (sauf si le propriétaire a souscrit une assurance pour votre compte qu'il vous facture ensuite via les charges).

Vous devez souscrire au minimum à une garantie risques locatifs couvrant les dommages subis par le logement en cas d'incendie et de dégâts des eaux.

Oui, si vous décidez de mettre en location votre résidence secondaire pour une durée de plus de 90 jours, le locataire doit obligatoirement souscrire une assurance couvrant les risques locatifs. Dans ce cas, il doit vous fournir une attestation d'assurance habitation.

En revanche, si vous louez votre bien à des vacanciers (il s’agit alors d’une location saisonnière), aucune obligation légale n'exige que vous ou vos locataires disposiez d'une assurance spécifique. Néanmoins, en cas de location pour des séjours courts, vous pouvez demander à vos locataires de présenter une attestation d'assurance villégiature.

Généralement comprise dans les contrats d'assurance habitation (y compris les contrats Luko by Allianz Direct), cette assurance couvre à la fois les dommages causés au logement et aux tiers (au titre de la responsabilité civile).

Bien que non obligatoire pour les propriétaires de biens individuels, l’assurance maison secondaire est vivement recommandée. En effet, votre résidence secondaire présente plus de risques que votre résidence principale en raison des longues périodes d'inoccupation (risque de cambriolage plus élevé, origine d’un dégât des eaux identifié tardivement, etc.).

De plus, en cas de sinistre, les dégâts survenant dans les résidences secondaires ne sont pas constatés immédiatement du fait de l'absence de leurs occupants. Dès lors, la situation peut rapidement s'aggraver.

Prenons l'exemple d'une fuite d'eau. Un léger goutte-à-goutte presque imperceptible sous un robinet ou au niveau d'une canalisation peut, en l'espace de quelques semaines, devenir une véritable flaque d'eau. Cela risque de faire moisir les murs, d’abîmer les biens mobiliers ou de détériorer le sol parquet avant votre retour.

De même, tout logement vide pendant une longue période est susceptible de devenir la cible de cambrioleurs. L'absence des occupants du logement leur permet de prendre leur temps pour repérer, fouiller et repartir avec ce qui les intéresse. Pour minimiser les cambriolages, nous avons regroupé quelques astuces pour partir l'esprit tranquille de votre logement.

Le prix d’une assurance résidence secondaire s’élève entre environ 50 et 250 € par an. Il dépend de votre profil (locataire ou propriétaire) et des caractéristiques du logement : sa surface, son emplacement, ses équipements (piscine privée, dépendances, etc.) ou les risques qu’il présente (proximité avec le front de mer, exposition aux tempêtes, etc.).

Le coût varie également selon la valeur des biens que vous souhaitez assurer et les options ou la franchise que vous choisissez. Pour connaître votre prix, le plus simple est de faire une simulation gratuite ou de demander un devis en ligne.

Au-delà de la région et des caractéristiques de votre logement, d'autres critères peuvent jouer sur le prix. Voici quelques conseils pour faire baisser votre prime d’assurance :

• Prêtez attention aux garanties souscrites : les garanties essentielles varient selon vos besoins. Faites le point pour vous assurer de ne pas payer des garanties superflues. Si vous avez peu d'objets de valeur dans votre résidence secondaire, la garantie vol et vandalisme n’est peut-être pas indispensable ;
• Adaptez le montant de la franchise : cette somme sera déduite de toute indemnisation que vous pourrez percevoir. Plus la franchise est élevée, plus vos cotisations baisseront ;
• Pensez à faire jouer la concurrence : si vous obtenez des devis plus intéressants que dans la compagnie d’assurance où vous êtes actuellement assuré, vérifiez si votre assureur peut ajuster votre tarif ;
• Consultez les offres des assurances en ligne : leurs tarifs sont souvent plus avantageux que les assurances classiques à niveau de garanties équivalent.

Pour bénéficier d’une protection optimale, commencez par identifier le niveau de couverture dont vous avez besoin pour votre résidence secondaire. Votre assureur peut vous proposer des formules d’assurance habitation avec un large choix d’options afin de couvrir les risques de : vol, incendie, dégât des eaux, bris de glace, dommages électriques, événements climatiques, etc.

Par exemple, la garantie vol et vandalisme proposée en option dans les contrats multirisque habitation est fortement conseillée pour assurer une maison qui reste inhabitée pendant de longues périodes.

En revanche, la garantie responsabilité civile vie privée n'est pas nécessaire pour une résidence secondaire, car vous êtes en principe déjà couvert par l'assurance de votre résidence principale.

Notez que les contrats d’assurance habitation de base offrent souvent une couverture qui va au-delà du minimum requis par la loi, mais qui ne vous protège pas pour les dégâts causés à vous-même ou à vos biens (meubles, équipement électroménager, TV, audio, bijoux, etc.). Vérifiez bien le niveau de garantie proposé et adaptez-le en cas de besoin.

Peut-on choisir entre étendre les garanties de sa multirisque habitation ou souscrire un autre contrat ?

Pour assurer votre résidence secondaire, vous disposez de deux options : soit l'assureur de votre résidence principale vous propose d’étendre les garanties de celle-ci à votre résidence secondaire (moyennant une augmentation de vos cotisations), soit vous choisissez de souscrire un contrat d’assurance résidence secondaire spécifique.

La mutualisation de vos contrats peut être une solution pratique, mais elle n'est pas forcément adaptée si vous avez besoin de garanties différentes de celles de votre contrat initial (ce qui est souvent le cas). De même, cette solution n’est pas forcément moins chère que de souscrire un nouveau contrat. Avant de faire votre choix, pensez à comparer les prix.

Quelle assurance choisir : résidence secondaire ou propriétaire non occupant ?

Choisir entre une assurance résidence secondaire ou une assurance propriétaire non occupant (PNO) dépend de l’utilisation que vous faites du logement. S’il s’agit d’un bien que vous utilisez occasionnellement pour vos vacances, souscrivez une assurance résidence secondaire. S’il s’agit d’un logement loué ou vacant, souscrivez une assurance PNO.

Qu’est-ce que la clause d’inhabitation ?

Les contrats d'assurance habitation comprennent parfois une clause d'inhabitation : cette clause prévoit que les logements vacants pendant une période prolongée (plus de 60 à 90 jours selon les contrats) sont exclus des garanties. Vérifiez bien la présence ou non de cette clause dans votre contrat d’assurance.

Afin que vous puissiez profiter de votre maison de vacances en toute sérénité, Luko by Allianz Direct vous propose une assurance moins chère : pour le même niveau de garantie, nos tarifs sont en moyenne 15 % inférieurs à ceux des assurances classiques.

Nos frais de structure sont plus légers que la moyenne, car nous n'avons pas d'agences physiques : cela nous permet de vous proposer un prix juste, sans sacrifier les garanties.

Luko by Allianz Direct, c’est aussi :

• Une assurance simple à gérer : il suffit de 2 minutes pour souscrire votre assurance habitation en ligne, et si besoin, nous résilions pour vous votre ancienne assurance. Tout se fait en ligne si vous avez besoin d'apporter des modifications à votre contrat : facile et rapide !
• Une assurance qui ne vous réserve aucune mauvaise surprise : nous vous expliquons simplement et clairement ce pour quoi vous êtes couvert et ce pour quoi vous n'êtes pas couvert.
• Une assurance réactive et transparente : en cas de sinistre, nous vous indemnisons deux fois plus vite que les assureurs traditionnels. Votre maison de campagne est un lieu pour passer de bons moments : nous mettons tout en œuvre pour vous aider à passer à autre chose au plus vite.
• Une assurance disponible : nous vous répondons toute la semaine, y compris en soirée et les week-ends. Pour vous éviter de perdre du temps à attendre au téléphone, nous vous répondons en moins de 2 minutes en moyenne sur le chat.

Avant d’acheter sa résidence secondaire, plusieurs points sont à vérifier afin d’éviter les pièges. Ainsi, renseignez-vous bien sur les divers frais liés à la maison (entretien, rénovation, etc.), ainsi que sur les taxes et impôts dédiés, que ce soit en tant qu'occupant ou lors de la revente du bien avec une plus-value.

Certains montages et démarches administratives permettent d'amoindrir la fiscalité des résidences secondaires, par exemple, le fait d'acheter via une SCI ou de changer votre résidence secondaire en résidence principale.

Ainsi, qu’il s’agisse d’un rêve ou d’un projet de longue date, l’achat d’une résidence secondaire demande une réflexion sérieuse, car de nombreux éléments sont à prendre en compte avant même de penser à l'assurer et d’y poser ses valises !