Quel est le taux pour un rachat de crédit immobilier ?

Faire racheter son crédit pour réaliser des économies

Cela fait maintenant plusieurs années que vous remboursez votre crédit immobilier et vous constatez que les conditions actuelles du marché sont bien plus favorables que lors de sa souscription. Dans ce cas, le rachat de crédit peut être une solution judicieuse pour :

• alléger vos mensualités afin de retrouver du pouvoir d’achat, ou diminuer votre taux d’endettement ;
• éviter ou sortir d’une situation de surendettement ;
• augmenter le montant de vos remboursements suite à une hausse de revenus ;
• raccourcir la durée de votre emprunt ;
• procéder à un regroupement de l’ensemble de vos crédits sous une seule mensualité.

Les modalités pour procéder à un rachat de crédit

En pratique, le rachat de crédit consiste à solder votre crédit actuel en contractant un nouvel emprunt immobilier auprès d’un autre établissement bancaire à des conditions plus avantageuses. Cela signifie que vous devez au préalable vous renseigner sur les taux actuels du marché, et comparer les différentes offres proposées par la concurrence.

Une fois que vous avez trouvé une offre satisfaisante, il vous suffit d’effectuer une demande de rachat de crédit, soit en vous rendant en agence ou directement en ligne. L’étape suivante consistera à rassembler les pièces nécessaires afin de permettre au conseiller financier d’étudier la faisabilité de l’opération. Si l’issue est favorable, celui-ci vous proposera alors une offre de rachat pour votre emprunt et s’occupera des démarches auprès de votre banque.

Il n’existe aucune restriction particulière en la matière. Par conséquent, vous êtes libre de demander un rachat de crédit immobilier quand vous le souhaitez. Toutefois, il est important de s’assurer en amont que cette opération soit réellement intéressante pour vous.

Cela implique notamment que le coût total du nouveau crédit (montant emprunté, pénalités de remboursement anticipé, frais de dossier et frais de garantie éventuels) soit inférieur au coût de votre crédit actuel.

On estime qu’un rachat de crédit est profitable si :

• le nouveau taux d’intérêt est au moins inférieur d’un point par rapport au taux de votre emprunt actuel ;
• la durée du crédit restante est supérieure à la durée écoulée ;
• le capital restant dû est supérieur à 70 000 € ;
• votre situation financière a évolué favorablement depuis la souscription du prêt initial.

Sachez également que plus votre crédit est récent, plus cette opération est rentable. Cela s’explique par le fait que vous remboursez majoritairement les intérêts en début de crédit.

Les taux de rachat de crédit sont alignés sur les taux des prêts immobiliers en vigueur. Ils fluctuent donc en fonction de la conjoncture économique. En comparaison avec les années précédentes, le TAEG (taux annuel effectif global du crédit immobilier) a significativement augmenté au cours de l’année 2022. Cela n’empêche cependant pas de conserver des taux d’emprunt relativement bas, de l’ordre de 2 à 3 % selon la durée du crédit.

À titre indicatif, le taux immobilier fixe moyen enregistré en janvier 2023 était de 2,48 % pour un emprunt sur 15 ans, 2,59 % pour un emprunt sur 20 ans et 2,68 % pour un emprunt sur 25 ans (durée maximum autorisée pour l’octroi d’un prêt immobilier depuis le 1er janvier 2022).

Notez également que les offres proposées par les banques peuvent varier selon le montant du crédit et le profil de l’emprunteur (âge, état de santé, situation professionnelle, historique bancaire, capacité d’épargne, etc.).

Une révision mensuelle du taux d’usure à compter du 1er février 2023

Depuis plusieurs mois, le taux d’usure trimestriel - correspondant au taux maximal auquel les banques ont le droit de prêter de l'argent - était à l’origine de nombreux blocages et refus de prêt compte tenu des nombreuses fluctuations du marché.

En réponse aux difficultés rencontrées par les ménages français pour contracter un prêt immobilier en 2022, le ministère des Finances et la Banque de France ont donc décidé d’instaurer une réévaluation mensuelle du taux d’usure à compter du 1er février 2023 et pour les 6 mois à venir.

Liquider ses autres crédits

Le fait de cumuler plusieurs crédits impacte directement votre taux d’endettement, mais aussi votre profil bancaire dans sa globalité. Par conséquent, solder vos crédits en cours peut être une bonne solution pour augmenter vos chances d’obtenir votre rachat de crédit immobilier. Pour cela, vous pouvez rembourser vos échéances restantes en piochant directement dans votre épargne ou demander à intégrer ces différents prêts au sein de votre nouvel emprunt immobilier.

Préparer son dossier de financement

L'étape du montage du dossier dans le processus de rachat de crédits est cruciale. C’est elle qui déterminera l'acceptation ou le refus de votre demande, ainsi que les conditions de votre nouveau prêt éventuel. Il est donc essentiel d’anticiper pour présenter un dossier solide et bien ficelé.

Outre les pièces justifiant de votre situation personnelle et familiale, vous devrez également apporter la preuve de votre stabilité professionnelle et financière : relevés bancaires, contrat de travail, justificatifs de revenus, épargne, etc.

L’étude d’un dossier de rachat de crédit immobilier nécessite également l’apport de pièces complémentaires : l’offre de prêt initiale, le tableau d’amortissement, le titre de propriété, un document notifiant la somme due au titre de tous les autres crédits en cours et une garantie financière (caution, hypothèque, privilège de prêteur de deniers ou nantissement).

Réduire la durée de remboursement

La durée de remboursement d'un prêt immobilier est un facteur important pour la détermination du taux d'intérêt. En effet, plus la durée de remboursement du prêt est courte, plus le taux d'intérêt est bas.

En outre, les banques sont plus susceptibles d'accorder un taux d'intérêt inférieur aux emprunteurs qui prévoient de rembourser leur prêt dans un court laps de temps (diminution des risques de défaut de paiement).

Par conséquent, si vos ressources financières vous le permettent, n’hésitez pas à augmenter le montant de vos remboursements pour réduire la durée de votre prêt.

Faire appel à un courtier

Il existe plusieurs raisons pour lesquelles faire appel à un courtier pour un rachat de crédit immobilier peut être avantageux :

• profiter de son expertise : grâce à sa connaissance approfondie du marché, le courtier est en mesure de vous faire bénéficier des offres les plus avantageuses ;
• gagner du temps : c’est lui qui se chargera pour vous d’effectuer les comparaisons entre les différentes offres de rachat de crédit ;
• obtenir les meilleures conditions pour votre emprunt : négociation du taux d’intérêt, des frais de dossier, etc. ;
• déléguer les formalités administratives liées à l’opération.

Renégocier son crédit immobilier auprès de sa banque

Avant de vous lancer dans une démarche de rachat de crédit, vous pouvez dans un premier temps tenter de renégocier votre prêt immobilier actuel avec votre banque. Sachez toutefois que celle-ci n’a aucune obligation d’accéder à votre requête. Il faudra donc vous munir de solides arguments pour que celle-ci accepte une renégociation. Dans le cas où elle émet un avis favorable, vous aurez alors la possibilité de demander à bénéficier de mensualités moins élevées ou de réduire la durée de votre emprunt.

Faire une délégation d’assurance

Un levier souvent méconnu pour réduire le coût de son crédit consiste à renégocier son assurance de prêt immobilier en recourant à une délégation d’assurance.

Depuis la promulgation de la loi Lemoine en février 2022, vous pouvez changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucuns frais ni pénalités.

En effet, il est possible de souscrire une assurance emprunteur auprès d’une compagnie d'assurance externe pour profiter d’un tarif plus compétitif que celui proposé par la banque.