Comment fonctionne la condition suspensive d'un prêt immobilier ?
Comment annuler une vente grâce à la clause suspension d’obtention de prêt ?
Par Luko
Les solutions pour faire racheter son crédit immobilier au meilleur taux
Vous envisagez de faire racheter votre crédit immobilier pour profiter d’un taux d’intérêt plus bas que lors de sa signature. Toutefois, suite à l’augmentation des taux d’intérêt sur l’année 2022, vous vous demandez si cette opération est toujours avantageuse ? Découvrez dans cet article à quel taux de rachat vous pouvez prétendre en 2023, et comment optimiser votre profil emprunteur pour bénéficier des meilleures conditions.
Cela fait maintenant plusieurs années que vous remboursez votre crédit immobilier et vous constatez que les conditions actuelles du marché sont bien plus favorables que lors de sa souscription. Dans ce cas, le rachat de crédit peut être une solution judicieuse pour :
En pratique, le rachat de crédit consiste à solder votre crédit actuel en contractant un nouvel emprunt immobilier auprès d’un autre établissement bancaire à des conditions plus avantageuses. Cela signifie que vous devez au préalable vous renseigner sur les taux actuels du marché, et comparer les différentes offres proposées par la concurrence.
Une fois que vous avez trouvé une offre satisfaisante, il vous suffit d’effectuer une demande de rachat de crédit, soit en vous rendant en agence ou directement en ligne. L’étape suivante consistera à rassembler les pièces nécessaires afin de permettre au conseiller financier d’étudier la faisabilité de l’opération. Si l’issue est favorable, celui-ci vous proposera alors une offre de rachat pour votre emprunt et s’occupera des démarches auprès de votre banque.
Vous souhaitez recevoir nos conseils et bons plans ?
Inscrivez vous à notre newsletter pour recevoir le meilleur de Luko dans votre boîte mail.
Il n’existe aucune restriction particulière en la matière. Par conséquent, vous êtes libre de demander un rachat de crédit immobilier quand vous le souhaitez. Toutefois, il est important de s’assurer en amont que cette opération soit réellement intéressante pour vous.
Cela implique notamment que le coût total du nouveau crédit (montant emprunté, pénalités de remboursement anticipé, frais de dossier et frais de garantie éventuels) soit inférieur au coût de votre crédit actuel.
On estime qu’un rachat de crédit est profitable si :
Sachez également que plus votre crédit est récent, plus cette opération est rentable. Cela s’explique par le fait que vous remboursez majoritairement les intérêts en début de crédit.
Les taux de rachat de crédit sont alignés sur les taux des prêts immobiliers en vigueur. Ils fluctuent donc en fonction de la conjoncture économique. En comparaison avec les années précédentes, le TAEG (taux annuel effectif global du crédit immobilier) a significativement augmenté au cours de l’année 2022. Cela n’empêche cependant pas de conserver des taux d’emprunt relativement bas, de l’ordre de 2 à 3 % selon la durée du crédit.
À titre indicatif, le taux immobilier fixe moyen enregistré en janvier 2023 était de 2,48 % pour un emprunt sur 15 ans, 2,59 % pour un emprunt sur 20 ans et 2,68 % pour un emprunt sur 25 ans (durée maximum autorisée pour l’octroi d’un prêt immobilier depuis le 1er janvier 2022).
Notez également que les offres proposées par les banques peuvent varier selon le montant du crédit et le profil de l’emprunteur (âge, état de santé, situation professionnelle, historique bancaire, capacité d’épargne, etc.).
Depuis plusieurs mois, le taux d’usure trimestriel - correspondant au taux maximal auquel les banques ont le droit de prêter de l'argent - était à l’origine de nombreux blocages et refus de prêt compte tenu des nombreuses fluctuations du marché.
En réponse aux difficultés rencontrées par les ménages français pour contracter un prêt immobilier en 2022, le ministère des Finances et la Banque de France ont donc décidé d’instaurer une réévaluation mensuelle du taux d’usure à compter du 1er février 2023 et pour les 6 mois à venir.
Le fait de cumuler plusieurs crédits impacte directement votre taux d’endettement, mais aussi votre profil bancaire dans sa globalité. Par conséquent, solder vos crédits en cours peut être une bonne solution pour augmenter vos chances d’obtenir votre rachat de crédit immobilier. Pour cela, vous pouvez rembourser vos échéances restantes en piochant directement dans votre épargne ou demander à intégrer ces différents prêts au sein de votre nouvel emprunt immobilier.
L'étape du montage du dossier dans le processus de rachat de crédits est cruciale. C’est elle qui déterminera l'acceptation ou le refus de votre demande, ainsi que les conditions de votre nouveau prêt éventuel. Il est donc essentiel d’anticiper pour présenter un dossier solide et bien ficelé.
Outre les pièces justifiant de votre situation personnelle et familiale, vous devrez également apporter la preuve de votre stabilité professionnelle et financière : relevés bancaires, contrat de travail, justificatifs de revenus, épargne, etc.
L’étude d’un dossier de rachat de crédit immobilier nécessite également l’apport de pièces complémentaires : l’offre de prêt initiale, le tableau d’amortissement, le titre de propriété, un document notifiant la somme due au titre de tous les autres crédits en cours et une garantie financière (caution, hypothèque, privilège de prêteur de deniers ou nantissement).
La durée de remboursement d'un prêt immobilier est un facteur important pour la détermination du taux d'intérêt. En effet, plus la durée de remboursement du prêt est courte, plus le taux d'intérêt est bas.
En outre, les banques sont plus susceptibles d'accorder un taux d'intérêt inférieur aux emprunteurs qui prévoient de rembourser leur prêt dans un court laps de temps (diminution des risques de défaut de paiement).
Par conséquent, si vos ressources financières vous le permettent, n’hésitez pas à augmenter le montant de vos remboursements pour réduire la durée de votre prêt.
Il existe plusieurs raisons pour lesquelles faire appel à un courtier pour un rachat de crédit immobilier peut être avantageux :
Avant de vous lancer dans une démarche de rachat de crédit, vous pouvez dans un premier temps tenter de renégocier votre prêt immobilier actuel avec votre banque. Sachez toutefois que celle-ci n’a aucune obligation d’accéder à votre requête. Il faudra donc vous munir de solides arguments pour que celle-ci accepte une renégociation. Dans le cas où elle émet un avis favorable, vous aurez alors la possibilité de demander à bénéficier de mensualités moins élevées ou de réduire la durée de votre emprunt.
Attention, une renégociation de crédit n’est jamais gratuite et entraîne des frais de dossier liés au traitement de votre demande.
Un levier souvent méconnu pour réduire le coût de son crédit consiste à renégocier son assurance de prêt immobilier en recourant à une délégation d’assurance.
Depuis la promulgation de la loi Lemoine en février 2022, vous pouvez changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucuns frais ni pénalités.
En effet, il est possible de souscrire une assurance emprunteur auprès d’une compagnie d'assurance externe pour profiter d’un tarif plus compétitif que celui proposé par la banque.
En optant pour la délégation d'assurance emprunteur Luko, vous pouvez économiser jusqu’à 15 000 € en moyenne. Nos contrats sont clairs, transparents et adaptés aux besoins actuels des assurés. N’hésitez pas à réaliser votre simulation, vous l’obtiendrez en moins de 2 minutes.
Cet article a été confectionné avec beaucoup de soin et d’attention par nos experts afin de vous offrir un éclairage sur le monde de l’assurance. Néanmoins, celui-ci n’a pas vocation à se soustraire aux conseils de professionnels juridiques et immobiliers.
Articles liés
Comment fonctionne la condition suspensive d'un prêt immobilier ?
Comment annuler une vente grâce à la clause suspension d’obtention de prêt ?
Par Luko
L’audit énergétique obligatoire depuis le 1er avril 2023
Qu’est-ce que l’audit énergétique, comment le réaliser et qui est concerné ?
Par Luko
Quelles sont les conditions pour annuler une VEFA ?
Il est possible de faire annuler une vente en VEFA sous certaines conditions.
Par Luko
L'assurance prêt immobilier est-elle obligatoire ?
reformules : La souscription à une assurance emprunteur est indispensable pour obtenir un prêt immobilier, certaines garanties le sont également, mais d'autres sont facultatives.
Par Luko
La caution du prêt immobilier
On vous dit tout sur la caution qui peut être exigée par la banque lors de la souscription de votre prêt immobilier !
Par Luko
Comment obtenir le meilleur taux de rachat ?