Les nouvelles conditions pour obtenir un prêt immobilier en 2023

Afin de s'adapter efficacement au contexte financier actuel, il est impératif de prendre en compte plusieurs critères essentiels pour obtenir un prêt immobilier en 2023 :

• maintenir son niveau d'endettement en dessous de 35 % ;
• disposer d’un apport personnel conséquent ;
• gérer vos comptes bancaires de façon exemplaire, en évitant tout incident de paiement ;
• présenter une stabilité professionnelle, comme un contrat à durée indéterminée (CDI), le statut de fonctionnaire ou des revenus substantiels et réguliers.

Un taux d'endettement à 35 % maximum

L'une des conditions les plus importantes pour décrocher un prêt immobilier en 2023 est de veiller à ne pas dépasser le taux d’endettement maximum autorisé fixé à 35 %.

Cette règle, en vigueur depuis le 1er janvier 2022, est le résultat d'une décision du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) visant à garantir que le remboursement d'un prêt ne mette pas en péril la stabilité financière de l'emprunteur. Avant de faire une demande de prêt, il est donc essentiel de réduire vos dettes existantes et d'optimiser votre budget pour respecter cette limite.

Avoir un apport personnel

Même si l'apport personnel n'est pas obligatoire pour un prêt immobilier, il est extrêmement difficile d'acheter sans apport en 2023, sauf si vous pouvez présenter des garanties solides telles qu'un revenu élevé, un patrimoine financier important ou des revenus locatifs issus d'investissements immobiliers.

En général, les établissements bancaires exigent un apport personnel de 10 à 12 % de la valeur totale de l'achat pour accorder un prêt immobilier. Un apport plus élevé est encore plus favorable. En cas de taux d'emprunt élevés dus au contexte économique, sachez que les banques peuvent même demander jusqu'à 20 ou 30 %.

Il est important de noter que les banques peuvent refuser d'accorder un prêt si les conditions proposées ne sont pas acceptables, notamment en cas d'apport insuffisant. Cette situation est plus courante pour les primo-accédants, les emprunteurs solos, ou ceux avec des revenus modestes. Par conséquent, il est recommandé d'économiser autant que possible avant de faire une demande de prêt immobilier pour maximiser vos chances d’obtenir un financement.

Avoir une gestion des comptes bancaires exemplaires

Pour assurer votre éligibilité à un prêt immobilier, il est indispensable de gérer vos finances personnelles de manière irréprochable. La gestion prudente de vos comptes bancaires est un critère incontournable pour les prêteurs. Cela implique l’élaboration d'un budget précis, une surveillance régulière en ligne de vos finances et l'accumulation d'une épargne, même modeste.

Vos relevés bancaires doivent témoigner d'une gestion sans découvert, avec des économies régulières sur les trois mois précédant votre demande de prêt. Il est crucial que tous les prélèvements programmés sur votre compte soient honorés car tout incident de paiement pourrait susciter des doutes quant à votre capacité à rembourser votre prêt immobilier.

Les conditions liées à l'âge

L'âge de l'emprunteur est un facteur déterminant qui peut influencer les conditions du prêt, particulièrement lorsque l'assurance emprunteur est requise.

Il est fréquent que les emprunteurs plus jeunes, souvent âgés de moins de 30 ans, rencontrent des obstacles pour obtenir un prêt immobilier. Cela s'explique en grande partie par la nécessité de disposer d'un apport personnel d'environ 10 % du montant emprunté, une somme difficilement accessible pour les jeunes qui débutent leur carrière, à moins de bénéficier d'un soutien familial.

D'un autre côté, pour les emprunteurs de plus de 60 ans, l'obtention d'un prêt immobilier est toujours envisageable mais la principale difficulté réside dans la recherche d'une assurance emprunteur pour couvrir le prêt. Les assureurs sont souvent réticents à assurer des emprunteurs plus âgés, car les risques de problèmes de santé augmentent avec l'âge, ce qui rend la souscription d’une assurance plus complexe.

Une situation professionnelle stable

Avoir une situation professionnelle pérenne est essentiel pour instaurer la confiance des prêteurs. Les statuts de CDI ou de fonctionnaire ont un avantage certain dans ce contexte, mais des revenus conséquents et constants peuvent également être pris en compte.

En effet, même si cela peut être plus compliqué, il est possible d'obtenir un prêt en tant qu'intérimaire ou en CDD en prouvant votre stabilité professionnelle grâce à un historique de travail continu au cours des deux dernières années et/ou en proposant un apport financier significatif.

En revanche, les auto-entrepreneurs et travailleurs indépendants sont moins favorisés que d'autres profils en raison de l'instabilité de leurs revenus. Cependant, ils peuvent atteindre cet objectif en élaborant un dossier solide et en mettant en avant leurs points forts, tels qu'une croissance constante de leur chiffre d'affaires pour obtenir un prêt immobilier en tant qu'auto-entrepreneur.

Présenter des ressources stables et régulières

Il est crucial de présenter des ressources financières stables et prévisibles tout au long de la durée du prêt. Cette stabilité financière est un facteur clé pour les prêteurs, car ils souhaitent avoir l'assurance que vous serez en mesure de continuer à rembourser votre prêt sans rencontrer de difficultés.

Cela signifie que non seulement votre situation professionnelle doit être stable, mais également que vos revenus et vos dépenses doivent être gérés de manière à ce que le remboursement du prêt soit une priorité et puisse être maintenu sans heurts. En présentant un budget solide et en évitant les variations importantes de vos finances, vous renforcerez votre crédibilité aux yeux des prêteurs et augmenterez vos chances d'obtenir un prêt immobilier.

Maintenant que vous avez connaissance des conditions exigées pour obtenir un prêt, voici quelques conseils pratiques pour augmenter vos chances de réussite dans le contexte actuel :

• comparez les offres : il est essentiel d’effectuer une comparaison des différentes offres proposées par les établissements financiers pour trouver les conditions les plus avantageuses. Vous pouvez également envisager de recourir à un courtier en prêt immobilier pour vous aider à trouver la meilleure opportunité ;
• pensez à la délégation d’assurance : explorez la possibilité de souscrire une délégation d'assurance auprès d’un assureur indépendant. Souvent, cela vous permettra d'obtenir une assurance emprunteur à un meilleur prix que celle proposée par la banque prêteuse ;
• préparez votre dossier minutieusement : constituer un dossier de demande de prêt complet et bien documenté est essentiel. Assurez-vous d'inclure tous les documents nécessaires, tels que vos relevés bancaires, justificatifs de revenus et historiques de crédit. Plus votre dossier sera solide, plus vous aurez de chances de voir votre demande approuvée.