Assurance appartement

Bien que facultative (même si fortement recommandée) lorsque vous habitez une maison, l'assurance habitation est obligatoire lorsque l'on vit en appartement. Cependant, l'assurance à laquelle vous devrez souscrire peut-être différente selon votre statut. Pas de panique, on fait le point.

Vous êtes locataire

En tant que locataire, que vous occupiez un appartement meublé ou non-meublé, vous êtes responsables des dégâts que vous pourriez causer au logement. Afin de protéger le locataire comme le propriétaire, l'assurance est obligatoire, sauf exception : vous devez souscrire une assurance couvrant à minima les risques locatifs et une attestation d'assurance est généralement demandée avant la remise des clés. Pour cela, Luko propose une assurance habitation spéciale locataires.

Auparavant facultative pour les meublés, une couverture risques locatifs est désormais obligatoire depuis la loi Alur de 2014.

Cas particuliers :

• En colocation : tous les membres de la colocation doivent être couverts pour les risques locatifs avec la possibilité de souscrire chacun une assurance ou bien de mutualiser auprès d'un seul assureur (plus simple). Heureusement, Luko a une offre d'assurance habitation spéciale colocation pour vous faciliter la vie ;
• Logement occupé à titre gratuit : vous êtes hébergé à titre gratuit ? L'assurance reste obligatoire sauf si le propriétaire vit avec vous dans le logement ;
• Location saisonnière : une assurance villégiature (garantie de type responsabilité civile) est généralement déjà incluse dans votre contrat d'assurance habitation. Le propriétaire peut exiger une attestation d'assurance à la signature du contrat de location, afin de s'assurer que vous êtes couvert pour les éventuels dégâts causés au logement ou au voisinage ;
• Logement de fonction : l'assurance habitation d'un logement de fonction est facultative, mais fortement recommandée, même si non obligatoire, car vous restez responsable financièrement des dommages causés à autrui. Pensez à souscrire au moins à une couverture responsabilité civile.

Vous êtes propriétaire occupant

Si vous êtes propriétaire, vous avez l'obligation d'assurer votre appartement s'il est situé dans un immeuble en copropriété et de souscrire à minima à une assurance responsabilité civile habitation.

Les seuls cas dans lesquels vous pouvez légalement vous passer d'assurance sont les suivants :

• Votre appartement est situé dans un immeuble en monopropriété. Dans ce cas, cela signifie que vous êtes également propriétaire de tous les autres appartements de l'immeuble ;
• Votre logement est une maison individuelle.

Et même dans ces cas précis, faire l'impasse sur l'assurance reste fort peu recommandé.

Vous êtes propriétaire non-occupant

En tant que propriétaire non-occupant, vos obligations sont les mêmes que celles des propriétaires qui occupent leur logement, à savoir :

• Obligation de souscrire une assurance propriétaire non-occupant si votre appartement est situé dans un immeuble en copropriété ;
• L'assurance PNO est facultative, mais fortement recommandée si c'est un appartement en monopropriété ou une maison individuelle.

Philippine, notre experte en pédagogie, vous explique tout ce qu'il y a à savoir sur l'assurance multirisque habitation, afin que vous sachiez en quoi elle consiste et les événements qu'elle couvre.

Que vous soyez locataire ou propriétaire, vous ne serez pas indemnisé en cas d'accident responsable et vous serez tenu d'indemniser les victimes personnellement en cas d'absence de couverture habitation. Vu les sommes en jeu, mieux vaut donc ne pas faire l'impasse sur l'assurance.

Si les garanties des contrats d'assurance sont généralement adaptées à tous les types de logement, il convient de prêter attention à certaines garanties particulièrement utiles en cas de sinistre en appartement. La plupart des assureurs proposent 2 ou 3 packages comprenant une formule minimum (les garanties de bases) et une formule médium et/ou une formule optimum. Certains vous laissent le choix de souscrire aux garanties que vous souhaitez pour adapter au mieux votre contrat à vos besoins, c'est le cas de Luko. En appartement, quelques garanties sont utiles, voire indispensables.

Les garanties indispensables : 

• La garantie incendie est une protection incluse dans la plupart des contrats d’assurance habitation. Elle couvre les dommages causés par un incendie, une explosion ou même la chute directe de la foudre. Cette garantie est particulièrement importante pour les habitants d’un appartement, car le risque de propagation des flammes dans un immeuble est élevé. En appartement, un incendie peut survenir pour des raisons indépendantes de votre volonté : un problème électrique, un accident domestique ou même un sinistre provenant d’un voisin. La garantie incendie vous permet de faire face aux conséquences financières souvent très lourdes de ce type d’événement.
• La garantie dégât des eaux : un des sinistres les plus fréquents. En effet, vous pouvez avoir une fuite d'eau dans le mur qui va provoquer des dégâts chez vous et le voisin du dessous. Et ce indépendamment de l'âge de votre domicile. Vous pouvez aussi être victime d'une fuite qui vient de chez le voisin de l'étage supérieur, ou d'une infiltration venant du toit si vous occupez l'appartement du dernier étage. C'est pourquoi nous vous conseillons vous renseigner sur la garantie et de vérifier les cas d'application et les plafonds d'indemnisation.
• Si vous habitez en rez-de-chaussée ou dans un voisinage à risque, vous vous intéresserez probablement à la garantie vol, cambriolage et acte de vandalisme. Un cambriolage est un moment éprouvant, mais lorsqu'on est bien couvert par son assurance habitation et remboursé rapidement, il est plus facile de passer à autre chose. Attention, la garantie vol et vandalisme est souvent proposée en option, alors que c'est une garantie essentielle pour la tranquillité d'esprit : chez Luko, nous l'incluons par défaut dans notre formule Couverture Étendue.
• La garantie de catastrophes naturelles est une protection incluse dans les contrats d’assurance habitation multirisque. Pour les habitants d’un appartement, cette garantie est importante, bien qu'elle fasse doublon avec celles de la copropriété sur certains points comme les parties communes. Les événements climatiques extrêmes sont de plus en plus fréquents. Cette garantie couvre les dommages causés à vos biens personnels (mobilier, appareils électriques, décoration) lors d'une inondation ou montée des eaux par exemple.

Les garanties optionnelles : 

• Nous recommandons, en particulier si vous résidez au rez-de-chaussée ou si vous êtes orienté plein sud, la garantie bris de glace. Au rez-de-chaussée, nos vitres sont directement exposées au passage dans la rue et peuvent être plus facilement endommagées. Et en plein été, les vitres très exposées au soleil peuvent exploser à cause de la chaleur : la garantie bris de glace, en option également, permet de pouvoir faire remplacer rapidement sa vitre sans devoir avancer les frais. Mais en étage, un courant d'air et une fenêtre qui claque peuvent aussi être des causes de bris de glaces.
• La garantie dommages électrique est un confort supplémentaire. Bien que la plupart des immeubles soient équipés de parafoudre afin d'éviter qu'elle frappe le bâtiment, le risque zéro n'existe pas. Par ailleurs, l'origine du désordre électrique peut également provenir du réseau ou du fournisseur d'énergie. Dans ce cas, cette garantie permet de couvrir vos biens électroménager, HI-FI, télévision, etc.

Luko assure votre bien à partir de 5,25 €* par mois, mais le prix dépend de nombreux critères, donc le plus simple est de faire une simulation gratuite en ligne.

Comment est déterminé le prix ?

Vous avez l'impression que le montant de votre cotisation est fixé de manière un peu magique ? Détrompez-vous, il s'agit en réalité d'un mélange de critères spécifiques à votre profil, votre logement et vos choix en matière d'options.

• Critère n°1 : votre profil. Votre prix va varier notamment en fonction de votre statut (locataire ou propriétaire). Selon les assurances, d'autres éléments rentrent en ligne de compte tels que votre âge, les autres bénéficiaires de votre contrat (partenaire, enfants…), votre historique de sinistres précédents.
• Critère n°2 : votre appartement. Le montant dépend de la superficie à couvrir, de sa localisation, de l'étage auquel il se trouve. Cela permet de calculer les risques spécifiques (tels que le risque de cambriolage pour un appartement en rez-de-chaussée situé dans un voisinage à risques).
• Critère n°3 : vos choix et vos options. Plus la valeur de vos biens (c'est-à-dire votre capital mobilier) est élevée, plus votre prime d'assurance sera importante. Le montant de votre franchise et le niveau de couverture que vous choisissez pèsent également dans le calcul final.

Des astuces pour faire baisser sa prime d'assurance

Déménager pour faire baisser sa prime d'assurance est un peu extrême, on vous l'accorde. Cependant, vous pouvez appliquer ces autres astuces pour jouer sur le montant de votre prime :

• Le tri ! On l'a vu avec l'exemple de la garantie dommages électriques, vous pouvez tout à fait avoir souscrit à une garantie qui vous semblait essentielle alors qu'en réalité vous pourriez vous en passer. Passez votre contrat à la loupe pour voir si tout est indispensable.
• La franchise : ce montant étant déduit de votre indemnisation en cas de sinistre, plus la franchise est élevée, moins vos cotisations le seront. A vous de trouver le juste équilibre entre le niveau de franchise et vos cotisations mensuelles (nous vous conseillons des niveaux de franchises pour vous aiguiller).
• La concurrence : certains assureurs pourront accepter d'ajuster le montant de votre prime d'assurance si vous leur présentez des devis moins chers à garanties équivalentes chez d'autres assurances.
• La souscription auprès d'une assurance en ligne : souvent moins chères, sans être moins efficaces. En effet, le fait de ne pas avoir d'agence physique leur permet de proposer des assurances à des tarifs bien plus attrayants que les assurances traditionnelles, pour un niveau de service souvent supérieur et plus efficace.

Lorsque l'on recherche une assurance habitation, il est parfois compliqué de comparer les différentes offres de chaque compagnie d'assurance. Pour vous faciliter la vie, on a résumé pour vous les petits plus Luko :

• La souscription prend 2 minutes et se fait entièrement en ligne.
• Nous résilions votre ancienne assurance pour vous.
• Vous faites 15% à 25% d'économies par rapport à d'autres assurances, avec les mêmes garanties.
• En cas de besoin, il est très facile de joindre notre service client qui répond même en soirée et pendant le week-end.
• En cas de pépin, nous vous remboursons 2 fois plus vite que les assurances traditionnelles, notamment grâce à nos outils digitaux (déclaration de sinistre instantanée, expertise en visio...).
• Si vous voulez nous quitter : vous pouvez résilier votre assurance habitation en quelques clics depuis votre espace client.

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