Assurance appartement

Si elle est facultative (même si fortement recommandée) lorsque vous habitez une maison, l'assurance habitation est obligatoire lorsque l'on vit en appartement. Cependant, l'assurance à laquelle vous devrez souscrire peut être différente selon votre statut. Pas de panique, on fait le point.

Vous êtes locataire

En tant que locataire, que vous occupiez un appartement meublé ou non-meublé, vous êtes responsables des dégâts que vous pourriez causer au logement. Afin de protéger le locataire comme le propriétaire, l'assurance est obligatoire, sauf exception : vous devez souscrire une assurance couvrant à minima les risques locatifs et une attestation d'assurance est généralement demandée avant la remise des clés. Pour cela, Luko propose une assurance habitation spéciale locataires.

Auparavant facultative pour les meublés, une couverture risques locatifs est désormais obligatoire depuis la loi Alur de 2014.

Cas particuliers :

• En colocation : tous les membres de la colocation doivent être couverts pour les risques locatifs avec la possibilité de souscrire chacun une assurance ou bien de mutualiser auprès d'un seul assureur (plus simple). Heureusement Luko a une offre d'assurance habitation spéciale colocation pour vous faciliter la vie ;
• Logement occupé à titre gratuit : vous êtes hébergé à titre gratuit ? L'assurance reste obligatoire sauf si le propriétaire vit avec vous dans le logement ;
• Location saisonnière : une assurance villégiature (garantie de type responsabilité civile) est généralement déjà incluse dans votre contrat d'assurance habitation. Le propriétaire peut exiger une attestation d'assurance à la signature du contrat de location, afin s'assurer que vous êtes couverts pour les éventuels dégâts causés au logement ou au voisinage ;
• Logement de fonction : l'assurance habitation d'un logement de fonction est facultative mais fortement recommandée même si non obligatoire car vous restez responsable financièrement des dommages causés à autrui. Pensez à souscrire au moins à une couverture responsabilité civile.

Vous êtes propriétaire occupant

Si vous êtes propriétaire, vous avez l'obligation d'assurer votre appartement s'il est situé dans un immeuble en copropriété et de souscrire à minima à une assurance responsabilité civile habitation.

Les seuls cas dans lesquels vous pouvez légalement vous passer d'assurance sont les suivants :

• Votre appartement est situé dans un immeuble en monopropriété. Dans ce cas, cela signifie que vous êtes également propriétaire de tous les autres appartements de l'immeuble ;
• Votre logement est une maison individuelle.

Et même dans ces cas précis, faire l'impasse sur l'assurance reste fort peu recommandé.

Vous êtes propriétaire non-occupant

En tant que propriétaire non-occupant, vos obligations sont les mêmes que celles des propriétaires qui occupent leur logement, à savoir :

• Obligation de souscrire une assurance propriétaire non-occupant si votre appartement est situé dans un immeuble en copropriété ;
• L'assurance PNO est facultative mais fortement recommandée si c'est un appartement en monopropriété ou une maison individuelle.

Philippine, notre experte en pédagogie, vous explique tout ce qu'il y a à savoir sur l'assurance multirisque habitation, afin que vous sachiez en quoi elle consiste et les événements qu'elle couvre.

Que vous soyez locataire ou propriétaire, vous ne serez pas indemnisé en cas d'accident responsable et vous serez tenu d'indemniser les victimes personnellement en cas d'absence de couverture habitation. Vu les sommes en jeu, mieux vaut donc ne pas faire l'impasse sur l'assurance.

Si les garanties des contrats d'assurance sont généralement adaptées à tous les types de logement, il convient de prêter attention à certaines garanties particulièrement utiles en appartement.

• Les dégâts des eaux sont un des sinistres les plus fréquents. En effet, vous pouvez avoir une fuite d'eau dans le mur qui va provoquer des dégâts chez vous et le voisin du dessous. Vous pouvez aussi être victime d'une fuite qui vient de chez le voisin de l'étage supérieur, ou d'une infiltration venant du toit si vous occupez l'appartement du dernier étage. C'est pourquoi nous vous conseillons de bien vous renseigner sur la garantie dégât des eaux incluse dans votre assurance habitation, de vérifier les cas d'application et les plafonds de remboursement.
• Si vous habitez en rez-de-chaussée ou dans un voisinage à risque, vous vous intéresserez probablement à la garantie vol, cambriolage et vandalisme. Un cambriolage est un moment éprouvant, mais lorsqu'on est bien couvert par son assurance habitation et remboursé rapidement, il est plus facile de passer à autre chose. Attention, la garantie vol et vandalisme est souvent proposée en option, alors que c'est une garantie essentielle pour la tranquillité d'esprit : chez Luko, nous l'incluons par défaut dans notre formule Couverture Étendue.
• Nous recommandons, en particulier si vous résidez au rez-de-chaussée ou si vous êtes orienté plein sud, la garantie bris de glace. Au rez-de-chaussée, nos vitres sont directement exposées au passage dans la rue et peuvent être plus facilement endommagées. Et en plein été, les vitres très exposées au soleil peuvent exploser à cause de la chaleur : la garantie bris de glace, en option également, permet de pouvoir faire remplacer rapidement sa vitre sans devoir avancer les frais.

Luko assure votre bien à partir de 5,25 € par mois, mais le prix dépend de nombreux critères, donc le plus simple est de faire une simulation gratuite en ligne.

Comment est déterminé le prix ?

Vous avez l'impression que le montant de votre cotisation est fixé de manière un peu magique ? Détrompez vous, il s'agit en réalité d'un mélange de critères spécifiques à votre profil, votre logement et vos choix en matière d'options.

• Critère n°1 : votre profil. Votre prix va varier notamment en fonction de votre statut (locataire ou propriétaire). Selon les assurances, d'autres éléments rentrent en ligne de compte tels que votre âge, les autres bénéficiaires de votre contrat (partenaire, enfants...), votre historique de sinistres précédents.
• Critère n°2 : votre appartement. Le montant dépend de la superficie à couvrir, de sa localisation, de l'étage auquel il se trouve. Cela permet de calculer les risques spécifiques (tels que le risque de cambriolage pour un appartement en rez-de-chaussée situé dans un voisinage à risques).
• Critère n°3 : vos choix et vos options. Plus la valeur de vos biens (c'est-à-dire votre capital mobilier) est élevée, plus votre prime d'assurance sera importante. Le montant de votre franchise et le niveau de couverture que vous choisissez pèsent également dans le calcul final.

Des astuces pour faire baisser sa prime d'assurance

Déménager pour faire baisser sa prime d'assurance est un peu extrême, on vous l'accorde. Cependant, vous pouvez appliquer ces autres astuces pour jouer sur le montant de votre prime :

• Le tri ! On l'a vu avec l'exemple de la garantie dommages électriques, vous pouvez tout à fait avoir souscrit à une garantie qui vous semblait essentielle alors qu'en réalité vous pourriez vous en passer. Passez votre contrat à la loupe pour voir si tout est indispensable.
• La franchise : ce montant étant déduit de votre indemnisation en cas de sinistre, plus la franchise est élevée, moins vos cotisations le seront. A vous de trouver le juste équilibre entre le niveau de franchise et vos cotisations mensuelles (nous vous conseillons des niveaux de franchises pour vous aiguiller).
• La concurrence : certains assureurs pourront accepter d'ajuster le montant de votre prime d'assurance si vous leur présentez des devis moins chers à garanties équivalentes chez d'autres assurances.
• La souscription auprès d'une assurance en ligne : souvent moins chères, sans être moins efficaces. En effet, le fait de ne pas avoir d'agence physique leur permet de proposer des assurances à des tarifs bien plus attrayants que les assurances traditionnelles, pour un niveau de service souvent supérieur et plus efficace.

Lorsque l'on recherche une assurance habitation, il est parfois compliqué de comparer les différentes offres de chaque compagnie d'assurance. Pour vous faciliter la vie, on a résumé pour vous les petits plus Luko :

• La souscription prend 2 minutes et se fait entièrement en ligne.
• Nous résilions votre ancienne assurance pour vous.
• Vous faites 15% à 25% d'économies par rapport à d'autres assurances, avec les mêmes garanties.
• En cas de besoin, il est très facile de joindre notre service client qui répond même en soirée et pendant le week-end.
• En cas de pépin, nous vous remboursons 2 fois plus vite que les assurances traditionnelles notamment grâce à nos outils digitaux (déclaration de sinistre instantanée, expertise en visio...).
• Nous reversons les fonds non utilisés pour le remboursement des sinistres à des associations à la fin de l'année : finis les conflits d'intérêts avec votre assureur, nous n'avons aucun intérêt à mal vous indemniser.
• Si vous voulez nous quitter, vous êtes libre comme l'air : vous pouvez résilier votre assurance habitation quand vous voulez, sans engagement ni préavis.