Pourquoi choisir une assurance de prêt à 100 sur 2 têtes ?

Lorsque vous souscrivez un crédit immobilier, la banque vous demandera toujours une assurance de prêt qui couvre l’intégralité de ce crédit. Elle souhaite en effet s’assurer d’être remboursée intégralement en cas de décès, d’invalidité ou encore de perte d’emploi de l’emprunteur.

En cas d’emprunt seul, vous n’aurez donc pas le choix : la quotité de votre assurance emprunteur sera obligatoirement de 100 %. Cela signifie simplement qu’en cas de décès par exemple, l’assurance prendra en charge l’intégralité du montant restant dû à la banque.

En revanche, lors d’un emprunt en couple ou d’un achat avec ses parents par exemple, il est possible de moduler la quotité affectée à chaque co-emprunteur. La répartition peut être faite comme bon vous semble, de façon équilibrée ou non, du moment que la quotité totale soit d’au moins 100 %.

La répartition de la quotité est une question primordiale lorsque l’on souscrit une assurance de prêt à plusieurs, et il n’existe pas de réponse universelle. Plusieurs facteurs doivent être pris en compte, comme les revenus de chacun, la part d’acquisition du bien ou encore l’état de santé des co-emprunteurs.

Généralement, il est recommandé d’appliquer une plus grande quotité sur le co-emprunteur qui dispose des plus gros revenus. Ainsi, en cas d’impossibilité de rembourser ses mensualités, la banque prendra en charge la plus grosse partie du capital. Le co-emprunteur disposant de plus petits revenus n’aura donc pas à prendre la part de son conjoint en charge.

La solution la plus couvrante lors d’un emprunt en couple est bien évidemment de souscrire une quotité à 100 % sur chaque tête, soit une couverture du prêt équivalente à 200 % au total.

Dans ce cas de figure, la protection est totale puisqu’en cas d’invalidité ou de décès de l’un des deux emprunteurs, l’assurance prendra en charge la totalité du crédit immobilier.

Cette répartition permet au conjoint survivant de ne pas avoir à s’endetter davantage pour rembourser le prêt.

En revanche, assurer un prêt à 200 % dispose d’un inconvénient majeur : son coût. Une telle répartition fait automatiquement grimper le prix de l’assurance emprunteur, puisque les assurés payent deux parts entières.

La répartition la plus simple et la plus courante est la répartition égale, à 50/50. Dans ce cas, chaque emprunteur est assuré pour 50 % du capital emprunté, et la totalité du prêt est bien couverte à 100 %.

En cas de décès de l’un des co-emprunteurs par exemple, l’assurance prendra en charge la moitié du capital restant dû à la banque, et le conjoint survivant n’aura que sa part à continuer de rembourser.

Cette répartition est souvent choisie par les couples qui ont des revenus équivalents et qui souhaitent une protection équilibrée.

Une répartition de la quotité à 100 % sur une tête et 0 % sur l’autre est possible, en théorie. Elle peut être envisagée par les couples dont l’un des conjoints apporte la majorité des revenus par exemple.

En pratique, c’est une solution très peu utilisée, car peu appréciée des établissements prêteurs. En effet, si le conjoint assuré à 100 % décède, le conjoint restant n’aura rien à rembourser, car l’assurance prendra en charge la totalité du prêt.

À l’inverse si l’emprunteur assuré à 0 % décède, l’assurance ne se déclenchera pas et le conjoint survivant devra assumer seul le remboursement du prêt. Dans ce cas de figure, les risques d’impayés ou de surendettement sont élevés puisque c’est le co-emprunteur sans revenu qui devra prendre en charge les mensualités de prêt !