Assurance multirisque habitation

L'assurance MRH protège chaque année 40 millions de Français, couvrant la plupart des sinistres qui peuvent se produire dans votre logement. Découvrez dans cet article la définition de cette assurance, pourquoi elle est essentielle pour protéger votre logement et vos bien, et comment choisir la formule la mieux adaptée à vos besoins.

Qu'est-ce qu'une assurance multirisque habitation ou une MRH ?

L’assurance multirisque habitation, aussi appelée assurance MRH, est un contrat qui offre une large couverture pour ceux qui souhaitent bénéficier d’une protection complète pour leur logement, leurs biens et les proches vivant dans le foyer, contre les dégâts et dommages susceptibles de s'y produire.

On peut retrouver cette forme de contrat très complet sous différentes formes selon les besoins et l’assureur. Elle intervient essentiellement pour deux types de situations :

• Les dommages aux biens (immobilier ou mobilier) : ceux qui appartiennent à l’assuré, dans son logement, et qui sont pris en charge par la garantie : incendie, dégâts des eaux, catastrophe naturelle, etc. ;
• la responsabilité civile (RC) « vie privée » : elle couvre l'assuré lorsque sa RC est mise en jeu. Elle couvre également les dommage causés à un tiers dans le cadre de la vie privée

Au-delà de l'obligation légale d'assurer votre logement, l'assurance multirisque habitation (MRH) vous protège des conséquences pécuniaires en cas de sinistre portant atteinte à votre logement, vos biens ou des tierces personnes. À la différence de la responsabilité civile (RC) seule qui ne couvre que les dégâts involontaires que vous pourriez causer à d'autres personnes ou à leurs biens, la MRH (qui inclut systématiquement la RC) couvre également votre logement, vos biens mobiliers et immobiliers ainsi que vous-même. C'est un contrat d'assurance habitation complet qui vous couvre en cas d'incendie, d'explosion ou de dégât des eaux par exemple.

Certaines couvertures d'assurance permettent d’ajouter des garanties optionnelles pour une protection sur mesure. Par exemple : la garantie permettant la prise en charge votre piscine, vos objets d'arts, vos collections ou votre cave, ou encore des garanties contre les nuisibles, vos aménagements extérieurs ou des assistances complémentaires.

Philippine, notre experte en pédagogie, vous explique tout ce qu'il y a à savoir sur l'assurance multirisque habitation, afin que vous sachiez en quoi elle consiste et les événements qu'elle couvre.

L'assurance MRH est-elle obligatoire ?

Oui, si vous êtes locataire ou propriétaire en co-propriété, l'assurance MRH est obligatoire. Le propriétaire peut exiger d'en recevoir annuellement une preuve et pour vous expulser si vous n'en avez pas. Cependant, si vous êtes propriétaire d'un logement individuel, cette assurance multirisque n'est pas obligatoire.

Vous êtes Locataire

En tant que locataire, vous devez souscrire au minimum la garantie « risques locatifs », imposée par l'article 7 de la loi n°89-462 du 6 juillet 1989. Elle indemnise les dommages issus d’incendies, explosion ou de dégâts des eaux.

En revanche, cette assurance ne couvre pas vos biens ni les autres occupants, victimes de sinistres. C'est pourquoi il est vivement conseillé de souscrire une assurance multirisque plus complète prenant en charge les dommages que subiront vos meubles ou votre logement en cas d’incendie, explosions ou dégâts des eaux par exemple.

Ainsi, si votre logement est...

• Une location (vide ou meublée) : L'assurance est obligatoire (garantie risques locatifs). Une attestation d'assurance habitation est généralement demandée avant la remise des clés. Exception : si votre propriétaire a déjà assuré le logement pour le compte du locataire alors l'assurance est facultative pour ce dernier (paiement via les charges).
• Une colocation : L'assurance est obligatoire (garantie risques locatifs). Tous les membres de la colocation doivent être couverts, avec la possibilité de souscrire chacun un contrat ou bien de mutualiser auprès d'un seul assureur via une assurance habitation colocation.
• Un logement occupé à titre gratuit : L'assurance est obligatoire (garantie risques locatifs). Exception : elle est facultative uniquement si le propriétaire vit avec vous dans le logement au sein duquel vous êtes hébergé à titre gratuit.
• Une location saisonnière : Non requise. Le propriétaire peut parfois demander une attestation d'assurance villégiature à la signature du contrat de location, afin s'assurer que vous êtes couvert pour les éventuels dégâts causés à des tiers ou au voisinage. Celle-ci est généralement incluse dans votre contrat d'assurance habitation.
• Un logement de fonction : L'assurance est facultative. L'assurance habitation d'un logement de fonction est fortement recommandée même si non obligatoire car vous restez responsable financièrement des dommages causés à autrui. Pensez à souscrire au moins à une responsabilité civile habitation.

Vous êtes propriétaire

Si vous êtes propriétaire, tout dépend de la situation de votre logement :

• Logement en copropriété : l'assurance multirisque habitation est obligatoire (depuis la loi Alur de 2014) pour les propriétaires occupants comme les non-occupants afin de couvrir la copropriété même entre deux locations du logement.
• Autres cas (maison individuelle par exemple) : l’assurance MRH est facultative mais fortement recommandée pour protéger les membres de votre foyer ainsi que vos biens. Sans assurance, le propriétaire est financièrement responsable des dommages que lui et son bien pourraient causer à autrui donc mieux vaut s'assurer.

Quels sont les risques couverts par une assurance multirisque habitation ?

Les garanties obligatoires

Une assurance multirisque habitation couvre principalement :

• La responsabilité civile : qui prend en charge les dommages causés aux autres personnes.
• Les incendies : en cas de feu ou d’explosion, les dégâts matériels causés au logement et aux biens sont pris en charge.
• Les dégâts des eaux : les infiltrations, les fuites ou les ruptures de canalisation endommageant vos biens ou ceux de vos voisins sont couverts. C'est le sinistre le plus courant : 10 millions chaque année en Europe !
• Les catastrophes naturelles : qu’il s’agisse d’inondations, de tempêtes d’une intensité exceptionnelle ou de tremblements de terre, ces événements sont couverts dès lors qu’ils sont reconnus par arrêté ministériel.
• Les actes de terrorisme :  comme la précédente, elle ne couvre que les actes reconnus terroristes par l'Etat. Elle peut paraitre anxiogène mais est nécessaire ! Bien que la France soit le pays européen le plus touché par les attaques terroristes, c'est sans commune mesure avec le reste du monde où ces actes sont statistiquement bien plus présents.

Les garanties optionnelles

Pour répondre à des besoins spécifiques, de nombreuses assurances MRH proposent des options personnalisables :

• Le vol et le vandalisme : c'est la prise en charge des pertes liées aux intrusions ou aux dégradations volontaires dans votre logement. Cette garantie peut être optionnelle ou d'office dans votre contrat.
• Le bris de glace : remplacement des fenêtres, baies vitrées, miroirs ou vérandas en cas de casse accidentelle.
• Les accident électriques : c'est la couverture contre les dommages causés à vos appareils électriques suite à une surtension lié à la chute de la foudre ou aux perturbations du réseau.
• Couverture des espaces extérieurs comme les jardins, les piscines ou les dépendances.
• Protection des objets de valeur tels que les bijoux ou les équipements électroniques.
• Assistance en cas d’urgence, par exemple pour un relogement temporaire ou une intervention d’un serrurier.
• Le remboursement en valeur à neuf : avec le temps, les objets perdent de leur valeur : c'est ce qu'on appelle la vétusté. Lorsque l'assurance évalue le montant de l'indemnisation à vous verser après un sinistre, elle tient compte de la perte de valeur de vos biens. Néanmoins, vous pouvez obtenir un remboursement de vos objets à la valeur à laquelle vous les avez achetés en prenant l'option "valeur à neuf".

Bon à savoir : Dans les contrats d’assurance MRH chez Luko by Allianz Direct, nous indemnisons vos biens sans déduire de vétusté pendant 2 ans, et l'option "valeur à neuf" permet d'étendre cette durée à 10 ans ! (pensez bien à conserver les factures).

Ces garanties optionnelles permettent de moduler le contrat selon vos priorités et votre mode de vie.

Tableau des garanties de la formule Couverture Étendue de Luko by Allianz Direct

Quel est le prix d'une assurance multirisque habitation ?

L'assurance multirisque Luko by Allianz Direct est accessible à partir de 5,26 € par mois¹, mais le prix dépend de nombreux critères, donc nous vous recommandons de réaliser une simulation gratuite en ligne.

Comment est déterminé le prix de l’assurance multirisque ?

Le prix d'une couverture multirisque habitation dépend de plusieurs critères qui varient en fonction de :

• Votre profil : selon que vous recherchiez une assurance habitation locataire ou propriétaire par exemple, votre cotisation sera différente.
• Votre logement : en fonction notamment de sa superficie, de sa localisation et de ses spécificités (si vous possédez une cheminée, le risque à couvrir sera plus grand, donc la cotisation plus élevée).
• Votre type de résidence : principale ou secondaire. Le risque n'est pas le même pour une résidence secondaire qui reste inoccupée une grande partie de l'année, c'est pourquoi Luko by Allianz Direct vous propose une assurance habitation pour résidence secondaire adaptée à vos besoins.
• Vos choix personnels : quel est le montant des biens que vous possédez ? Avez-vous souscrit à des options spécifiques (par exemple une assurance scolaire) ou bien ajusté le montant de la franchise ?

Bon à savoir : En colocation vous pouvez ajouter autant de colocataires que vous le souhaitez au contrat sans surcoût chez Luko by Allianz Direct.

Quel montant de la franchise ?

La franchise du contrat d'assurance correspond au montant qui sera déduit de votre indemnisation en cas de sinistre. La plupart des assurances vous propose une franchise modulable qui vous permet de l'ajuster en fonction de vos besoins. Chez Luko by Allianz Direct, son montant varie entre 75€ et 475€, selon le type de contrat souscrit.

Bon à savoir : Plus la franchise sera élevée, plus votre cotisation sera basse. Si vous cherchez à faire des économies, c'est une façon de faire !

Pour savoir quelle est la franchise adaptée à votre situation, évaluez vos capacités financières : en cas de sinistre, pouvez-vous vous permettre d'avoir une indemnisation minorée et de racheter les biens qui auront été endommagés ? Ou avez-vous besoin d'avoir une meilleure indemnisation ? Cela vous indiquera si vous pouvez revoir le montant de la franchise à la hausse ou à la baisse.

Pourquoi souscrire une assurance multirisque habitation ?

L’assurance habitation multirisque est un contrat qui se révèle efficace dans de nombreuses situations. Outre son aspect complet, il comporte de nombreux avantages :

1. Tranquillité d’esprit : personne n’est à l’abri d’un sinistre, et cette assurance offre une protection financière contre des coûts parfois élevés.
2. Obligation légale pour les locataires : en France, la loi impose aux locataires de souscrire une assurance pour couvrir les dommages causés au logement qu’ils occupent.
3. Protection complète du foyer : les personnes vivantes sous le même toit que l’assuré sont également protégées : en effet, l’assurance MRH couvre la famille et les personnes travaillant de façon ponctuelle pour l’assuré.
4. Responsabilité civile intégrée : aucun besoin de souscrire cette garantie en option.
5. Contrer certaines exclusions : en effet, quelques exclusions de votre contrat s’annulent grâce à la souscription de garanties optionnelles (pour couvrir le mobilier et les outils de jardin par exemple).
6. Prime d’assurance moins chère : en vous équipant afin de faire baisser le risque, vous pouvez payer votre prime moins cher. Par exemple, si vous installez une alarme ou tout autre système de sécurité, votre assureur consentira à vous baisser la prime parce que le risque a diminué.

Pourquoi choisir Luko by Allianz Direct ?

Assurer son logement via une formule multirisque, c'est une sécurité et une tranquillité d'esprit. Ça tombe bien, chez Luko by Allianz Direct, on fait tout pour vous apporter de la sérénité :

• 2 minutes pour souscrire et zéro paperasse pour résilier votre ancienne assurance, on s'occupe de tout !
• Oubliez les mauvaises surprises : on vous explique dès la souscription ce pour quoi vous êtes couvert, et ce pour quoi vous ne l'êtes pas. Optez pour la transparence : s'il reste de l'argent après avoir remboursé tous les sinistres de l'année, nous le reversons à des associations. Vous savez où va votre argent.
• Un remboursement rapide grâce à nos outils comme l'expertise vidéo qui nous permettent de gérer les dossiers de sinistre efficacement et de vous indemniser rapidement. Pour que vous puissiez rapidement passer à autre chose.
• La disponibilité dont vous avez besoin : nous vous répondons en moins de 2 minutes sur le tchat, y compris en soirée et le week-end.
• Faites des économies : Luko by Allianz Direct moins cher que la concurrence, en étant un acteur 100% en ligne !

Que faire en cas de sinistre ?

1. Déclarez le sinistre rapidement : vous disposez de cinq jours ouvrés (deux en cas de vol) pour informer votre assureur.
2. Fournissez des justificatifs : photos, factures ou tout document prouvant la valeur des biens endommagés ou volés.
3. Attendez l'étude de votre dossier et l’indemnisation : après évaluation des dommages, l’assureur vous rembourse selon les conditions prévues par le contrat.

Est-il possible de résilier son assurance MRH ?

Depuis la mise en place de la loi Hamon en 2014, résilier son assurance habitation est très simple. Deux cas de figures se présentent à vous :

• Vous êtes assurés depuis moins de 12 mois : Vous ne pouvez pas encore changer d'assureur. Vous devez attendre la date d'anniversaire de votre contrat avant de pouvoir entamer les procédures de résiliation.
• Vous êtes assurés depuis plus de 12 mois : Il vous est possible de changer d'assureur, et ce, à tout moment. Plus besoin d'attendre la fameuse date d'anniversaire. Il faut seulement compter un préavis de 30 jours. Cerise sur le gâteau : Luko by Allianz Direct s'occupe de cette démarche pour vous lorsque vous nous rejoignez.

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