Assurance multirisque habitation

Au-delà de l'obligation légale d'assurer votre logement, l'assurance multirisque habitation (MRH) vous protège des conséquences pécuniaires en cas de sinistre portant atteinte à votre logement, vos biens ou des tierces personnes. À la différence de la responsabilité civile (RC) seule qui ne couvre que les dégâts involontaires que vous pourriez causer à d'autres personnes ou à leurs biens, la MRH (qui inclut systématiquement la RC) couvre également votre logement, vos biens mobiliers et immobiliers ainsi que vous-même. C'est un contrat d'assurance habitation complet qui vous couvre en cas d'incendie et explosion ou de dégât des eaux par exemples.

Certaines couvertures d'assurance permettent d’ajouter des garanties optionnelles pour une protection sur mesure. Par exemple : la garantie permettant la prise en charge votre piscine, vos objets d'arts, vos collections ou votre cave, ou encore des garanties contre les nuisibles, vos aménagements extérieurs ou des assistances complémentaires.

Dans quels cas l'assurance multirisque habitation est-elle obligatoire ? Laissez-vous guider.

Philippine, notre experte en pédagogie, vous explique tout ce qu'il y a à savoir sur l'assurance multirisque habitation, afin que vous sachiez en quoi elle consiste et les événements qu'elle couvre.

Vous êtes Locataire

et votre logement est...

• Une location (vide ou meublée) : L'assurance est obligatoire (Garantie risques locatifs). Une attestation d'assurance habitation est généralement demandée avant la remise des clés. Exception : si votre propriétaire a déjà assuré le logement pour le compte du locataire alors l'assurance est facultative pour ce dernier (paiement via les charges).
• Une colocation : L'assurance est obligatoire. (Garantie risques locatifs). Tous les membres de la colocation doivent être couverts avec la possibilité de souscrire chacun un contrat ou bien de mutualiser auprès d'un seul assureur via une assurance habitation colocation.
• Un logement occupé à titre gratuit : L'assurance est obligatoire (Garantie risques locatifs). Exception : elle est facultative uniquement si le propriétaire vit avec vous dans le logement au sein duquel vous êtes hébergé à titre gratuit.
• Une location saisonnière : Non requise. Le propriétaire peut parfois demander une attestation d'assurance villégiature à la signature du contrat de location, afin s'assurer que vous êtes couvert pour les éventuels dégâts causés à des tiers ou au voisinage. Celle-ci est généralement incluse dans votre contrat d'assurance habitation.
• Un logement de fonction : L'assurance est facultative. L'assurance habitation d'un logement de fonction est fortement recommandée même si non obligatoire car vous restez responsable financièrement des dommages causés à autrui. Pensez à souscrire au moins à une Responsabilité Civile habitation.

Vous êtes propriétaire

Si vous êtes propriétaire, tout dépend de la situation de votre logement :

• Logement en copropriété : l'assurance est obligatoire (depuis la loi Alur de 2014) pour les propriétaires occupants comme les non-occupants afin de couvrir la copropriété même entre deux locations du logement.
• Autres cas (maison individuelle par exemple) : Elle est facultative, mais fortement recommandée pour protéger les membres de votre foyer ainsi que vos biens. Sans assurance, le propriétaire est financièrement responsable des dommages que lui et son bien pourraient causer à autrui, donc mieux vaut s'assurer.

Les garanties de base

Une assurance multirisque habitation couvre principalement :

• La responsabilité civile : qui prend en charge les dommages causés aux autres personnes.
• Les incendies : en cas de feu ou d’explosion, les dégâts matériels causés au logement et aux biens sont pris en charge.
• Les dégâts des eaux : les infiltrations, les fuites ou les ruptures de canalisation endommageant vos biens ou ceux de vos voisins sont couverts.
• Les catastrophes naturelles : qu’il s’agisse d’inondations, de tempêtes ou de tremblements de terre, ces événements sont couverts dès lors qu’ils sont reconnus par arrêté ministériel.

Les garanties optionnelles

Pour répondre à des besoins spécifiques, de nombreuses assurances proposent des options personnalisables :

• Le vol et le vandalisme : c'est la prise en charge des pertes liées aux intrusions ou aux dégradations volontaires dans votre logement. Cette garantie peut être optionnelle ou d'office dans votre contrat.
• Le bris de glace : remplacement des fenêtres, baies vitrées, miroirs ou vérandas en cas de casse accidentelle.
• Les dommages électriques : c'est la couverture contre les dommages causés à vos appareils électriques suite à une surtension liés à la chute de la foudre ou aux perturbations du réseau.
• Couverture des espaces extérieurs comme les jardins, les piscines ou les dépendances.
• Protection des objets de valeur tels que les bijoux ou les équipements électroniques.
• Assistance en cas d’urgence, par exemple pour un relogement temporaire ou une intervention d’un serrurier.

Ces garanties optionnelles permettent de moduler le contrat selon vos priorités et votre mode de vie.

Au moment de la souscription à une assurance habitation, il vous sera demandé d'indiquer le montant de votre capital mobilier. Autrement dit, la valeur de tous les biens que vous possédez, de votre canapé à votre lave-vaisselle en passant par vos meubles et vos vêtements.

Pour l'électroménager et les gros meubles, c'est plutôt facile : vous avez certainement gardé quelque part une facture d'achat en cas de dysfonctionnement de l'appareil ou défaut de fabrication. Il ne vous reste plus qu'à additionner les montants. Pour les autres affaires, c'est parfois moins évident : vous n'avez pas forcément gardé les tickets de caisse de tous vos vêtements par exemple.

Dans tous les cas, pensez à faire l'inventaire le plus exhaustif possible :

• Electroménager
• Meubles
• Vêtements (ainsi que sacs, chaussures, etc.)
• Matériel électronique
• Literie
• Bijoux / montres

Il faut savoir qu'avec le temps, les objets perdent de leur valeur : c'est ce qu'on appelle la vétusté. Lorsque l'assurance évalue le montant de l'indemnisation à vous verser après un sinistre, elle tient compte de la perte de valeur de vos biens. Néanmoins, vous pouvez obtenir un remboursement de vos objets à la valeur à laquelle vous les avez achetés en prenant l'option "valeur à neuf".

L'assurance multirisque Luko est accessible à partir de 5,41 €* par mois, mais le prix dépend de nombreux critères, donc nous vous recommandons de réaliser une simulation gratuite en ligne.

Comment est déterminé le prix ?

Le prix d'une couverture multirisque habitation dépend de plusieurs critères qui varient en fonction de :

• Votre profil : selon que vous recherchiez une assurance habitation locataire ou propriétaire par exemple, votre cotisation sera différente.
• Votre logement : en fonction notamment de sa superficie, de sa localisation et de ses spécificités (si vous possédez une cheminée, le risque à couvrir sera plus grand, donc la cotisation plus élevée).
• Votre type de résidence : principale ou secondaire. Le risque n'est pas le même pour une résidence secondaire qui reste inoccupée une grande partie de l'année, c'est pourquoi Luko vous propose une assurance habitation pour résidence secondaire adaptée à vos besoins.
• Vos choix personnels : quel est le montant des biens que vous possédez ? Avez-vous souscrit à des options spécifiques (par exemple une assurance scolaire) ou bien ajusté le montant de la franchise ?

Montant de la franchise

La franchise du contrat d'assurance correspond au montant qui sera déduit de votre indemnisation en cas de sinistre. La plupart des assurances vous propose une franchise modulable qui vous permet de l'ajuster en fonction de vos besoins. Chez Luko, son montant varie entre 75€ et 475€, selon le type de contrat souscrit.

Pour savoir quelle est la franchise adaptée à votre situation, évaluez vos capacités financières : en cas de sinistre, pouvez-vous vous permettre d'avoir une indemnisation minorée et de racheter les biens qui auront été endommagés ? Ou avez-vous besoin d'avoir une meilleure indemnisation ? Cela vous indiquera si vous pouvez revoir le montant de la franchise à la hausse ou à la baisse.

Des astuces pour faire baisser sa prime d'assurance

À part en ajustant le montant de la franchise, vous pouvez faire baisser votre prime d'assurance de différentes manières :

• Au niveau des garanties et des options : certaines assurances vous persuadent parfois de couvrir des risques qui ne vous concernent pas. Par exemple, s'assurer contre les dommages électriques en appartement est souvent inutile car la plupart des immeubles disposent d'un paratonnerre qui évitera à la foudre de s'abattre sur votre logement.
• Au niveau de la concurrence : n'hésitez pas à comparer les garanties de différents assureurs. Parfois, il existe une latitude commerciale qui vous permettra de négocier votre tarif si vous trouvez moins cher ailleurs pour les mêmes garanties.
• Au niveau des assurances en ligne : comme elles n'ont pas d'agences physiques, elles ont moins de frais et peuvent souvent proposer des tarifs attractifs à leurs clients, avec les mêmes garanties et un service équivalent voire de meilleure qualité que les assurances traditionnelles.

Souscrire une assurance multirisque habitation présente de nombreux avantages :

1. Tranquillité d’esprit : personne n’est à l’abri d’un sinistre, et cette assurance offre une protection financière contre des coûts parfois élevés.
2. Obligation légale pour les locataires : en France, la loi impose aux locataires de souscrire une assurance pour couvrir les dommages causés au logement qu’ils occupent.
3. Protection complète et polyvalente : au-delà des risques majeurs, cette assurance garantit également votre responsabilité civile, essentielle pour éviter les frais en cas de dommages causés à des tiers.

Assurer son logement via une formule multirisque, c'est une sécurité et une tranquillité d'esprit. Ça tombe bien, chez Luko, on fait tout pour vous apporter de la sérénité :

• 2 minutes pour souscrire et zéro paperasse pour résilier votre ancienne assurance, on s'occupe de tout !
• Oubliez les mauvaises surprises : on vous explique dès la souscription ce pour quoi vous êtes couvert, et ce pour quoi vous ne l'êtes pas. Optez pour la transparence !
• Un remboursement 2 fois plus rapide en moyenne que les autres assureurs : pour que vous puissiez passer à autre chose plus vite.
• La disponibilité dont vous avez besoin : nous vous répondons en moins de 2 minutes sur le tchat, y compris en soirée et le week-end.
• Faites des économies : Luko est jusqu'à 25% moins cher que la concurrence !

1. Déclarez le sinistre rapidement : vous disposez de cinq jours ouvrés (deux en cas de vol) pour informer votre assureur.
2. Fournissez des justificatifs : photos, factures ou tout document prouvant la valeur des biens endommagés ou volés.
3. Attendez l'étude de votre dossier et l’indemnisation : après évaluation des dommages, l’assureur vous rembourse selon les conditions prévues par le contrat.

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