Comment fonctionne la condition suspensive d'un prêt immobilier ?
Comment annuler une vente grâce à la clause suspension d’obtention de prêt ?
Par Luko
Vous avez trouvé la nouvelle maison ou appartement que vous envisagez d’acheter ? Lorsque vous contractez un prêt immobilier, la durée de votre emprunt fait partie des facteurs clés à prendre en compte. Le Haut Conseil de la stabilité financière (HCSF) a établi une limite de remboursement à 25 ans pour les prêts immobiliers, mais est-ce une bonne idée d’opter pour un prêt sur 25 ans ?
Les avantages et inconvénients d’emprunter sur 25 ans
- Avantages : Emprunter sur une période de 25 ans offre plusieurs avantages. Contrairement à une durée de prêt plus courte, le capital emprunté est réparti sur une durée plus longue, rendant les montants de remboursement mensuels moins élevés et donc moins contraignants. Le reste à vivre est ainsi plus conséquent. Les emprunteurs peuvent également emprunter une somme plus importante. Cela peut être particulièrement avantageux pour l'achat d'une propriété plus grande ou mieux située.
- Inconvénients : Cependant, bien que les mensualités soient plus basses, la durée prolongée de l'emprunt conduit à un coût total du prêt plus élevé en raison des intérêts accumulés sur une période plus longue. En effet, il y a de gros écarts de coûts entre un prêt sur 20 ans et un prêt sur 25 ans. Cela représente aussi un engagement à long terme.
Pour un prêt lié à un investissement locatif, les organismes de prêts ne prêtent majoritairement pas au-dessus de 20 ans.
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Le taux d’emprunt 2023 sur 25 ans
Le taux d'emprunt (qui peut être variable ou fixe) est un élément crucial à prendre en compte lors de la souscription d'un prêt immobilier. En effet, c’est ce taux qui va déterminer le montant des intérêts que vous paierez tout au long de la durée du prêt.
Le taux immobilier varie en fonction du type de prêt, de la tendance du marché, du profil de l'emprunteur, etc. Exprimé en pourcentage, il est calculé sur la somme empruntée en tenant compte du taux effectif global correspondant au prêt. Chaque année, ce taux diminue légèrement.
Plus le taux d’emprunt est faible, plus votre prêt immobilier sera avantageux. Cependant, il ne peut pas dépasser le taux d’usure qui représente le taux maximal auquel un prêt immobilier peut être accordé.
En août 2022, il était possible d’obtenir un taux d’emprunt sur 25 ans à 1,79 %. Cette année, les taux ont nettement augmenté. Selon le Baromètre des taux immobiliers mis à jour régulièrement par "Meilleurs Taux", voici les taux d'intérêt moyens pour un prêt sur 25 ans en août 2023 :
| Bon taux | Très bon taux | Taux excellent |
|---|---|---|
4,02 % | 3,83 % | 3,68 % |
La dernière édition de l'Observatoire Crédit Logement / CSA confirme également ces chiffres. Elle démontre en effet que les taux dépassent les 3 % pour les trois-quarts des emprunteurs sur 25 ans.
Le montant de la mensualité
La mensualité de remboursement est un autre facteur clé de votre prêt immobilier. Elle comprend le remboursement :
- du capital emprunté ;
- des intérêts ;
- de l'assurance emprunteur.
Conformément à la législation, la mensualité ne doit pas dépasser 35 % des revenus du foyer, bien que de nombreuses banques fixent la limite à 33 % pour assurer une marge de sécurité.
Voici quelques exemples du montant maximum de mensualité en fonction des salaires du foyer :
| Salaires mensuels du foyer | Montant maximum de la mensualité |
|---|---|
3000 € | 990 € (3000 x 33%) |
4000 € | 1320 € (4000 x 33%) |
5000 € | 1650 € (5000 x 33%) |
6000 € | 1980 € (6000 x 33%) |
L’assurance de prêt immobilier
En complément du taux d’emprunt, l’assurance de prêt immobilier représente aussi un coût. Elle coûte généralement entre 25 % du coût total de votre crédit et un tiers. Bien qu’elle ne soit pas obligatoire, elle est presque systématiquement requise par l’organisme de crédit.
L’assurance de prêt immobilier est essentielle pour couvrir les événements imprévus touchant la santé de l’emprunteur ou ses revenus.
Pour un prêt de 25 ans, elle est particulièrement recommandée, étant donné que le risque d'événements soudains et imprévisibles, tels qu’une maladie ou une perte de revenu, peut augmenter avec la durée. C'est donc une protection indispensable.
Le coût global de l’assurance de prêt dépend du taux annuel effectif de l’assurance (TAEA). Outre le coût de l’assurance, il inclut aussi tous les frais annexes (frais de dossier, frais de garantie, etc). En fonction des assureurs, le Taux annuel effectif global du crédit immobilier (TAEG) peut être :
- constant sur toute la durée du prêt, ce qui est souvent le cas pour les assurances de groupe proposées par les banques.
- redéfini chaque année en fonction de trois variables : l’âge du client, la durée de remboursement restante et le capital restant dû.
Un TAEG favorable se situe généralement entre 1,5 % à 2 %. Plus le taux sera élevé, et plus votre prêt immobilier vous coûtera cher.
L’âge limite pour obtenir un prêt sur 25 ans
Légalement, il n'y a pas d'âge maximum pour emprunter sur 25 ans. Toutefois, les établissements financiers sont vigilants vis-à-vis du profil de l'emprunteur et l'examinent attentivement.
À mesure que l'âge augmente, emprunter sur une période aussi longue peut devenir plus compliqué, notamment si aucun apport n'est présenté ou qu'une épargne significative n'est pas disponible. Par exemple, il sera plus compliqué d'emprunter sur 25 ans à l'âge de 50 ans car, à la fin du remboursement, l'emprunteur aura 75 ans et sera vraisemblablement à la retraite.
Nos conseils pour obtenir votre prêt immobilier sur 25 ans
En général, un prêt immobilier sur 25 ans est accessible à la majorité des personnes. Cependant, pour optimiser vos chances, voici quelques conseils à prendre en compte :
- conservez une épargne, surtout si vous envisagez d'emprunter après 50 ans.
- assurez-vous de choisir une assurance emprunteur adaptée, qui vous protégera face aux événements imprévus pendant la durée de votre prêt.
- veillez au bon fonctionnement de votre compte bancaire pour témoigner de votre fiabilité et rassurer votre banque sur votre capacité de remboursement.
- mettez les banques en concurrence et comparez les propositions. Il peut également être judicieux de consulter un courtier pour dénicher l'offre la plus avantageuse pour vous.
