La délégation d'assurance de prêt immobilier
Délégation d'assurance de prêt immobilier : le guide complet
Par Luko
Repousser le début du remboursement de son prêt immobilier d’un ou deux ans, c’est possible avec le différé d’amortissement. Comment fonctionne-t-il ? Quels sont ses avantages et inconvénients ? Voici tout ce qu’il faut savoir sur le différé d’amortissement de prêt immobilier, ainsi que nos conseils pour vous aider à prendre une décision éclairée quant à son utilisation.
Qu’est-ce qu’un différé d’amortissement ?
Le différé d’amortissement du prêt immobilier est une option proposée par les établissements prêteurs qui permet à l’emprunteur de reporter temporairement le remboursement du capital emprunté. Pendant la période de différé, l’emprunteur ne rembourse donc que les intérêts et ne réduit pas le montant du capital emprunté.
Un différé peut aider à réduire ses mensualités initiales et mieux maitriser son budget, notamment si vous faites construire une maison, mais que vous devez continuer de payer un loyer en attendant la fin du chantier.
Il est également possible de bénéficier d’un différé pendant le remboursement son crédit : on parle alors d’un report d’échéance. Ce report peut être partiel ou total.
Le différé d’amortissement partiel
Le différé d’amortissement partiel est le plus utilisé par les emprunteurs. Pendant une période donnée, vous ne remboursez que les intérêts de votre crédit ainsi que l’assurance de prêt. Le remboursement du capital emprunté ne débutera qu’au terme de cette période : les mensualités des premiers mois suivant le déblocage des fonds sont donc peu élevées.
Prenons l’exemple d’un emprunteur ayant contracté un crédit de 250 000 euros sur 20 ans avec un taux d’intérêt de 3,2 % et une assurance de prêt à 0,6 % :
Différé d'amortissement partiel
| Différé partiel de 12 mois | Durant les 12 premiers mois | Après les 12 premiers mois |
|---|---|---|
Mensualité de prêt | 655 € (intérêts) | 1412 € (intérêts + capital) |
Assurance de prêt | 125 € | 125 € |
Montant total mensuel | 780 € | 1537 € |
Dès la fin de la période de différé, l’emprunteur commencera à rembourser le capital emprunté, et ses mensualités seront alors plus élevées.
Le différé d’amortissement total
Un différé d’amortissement peut également être total. Dans ce cas, vous ne paierez rien à la banque pendant la durée du différé : ni capital, ni intérêts. Toutefois, l’assurance de prêt devra tout de même être réglée !
Pour voir l’impact d’un tel report sur les mensualités de prêt, reprenons le même exemple que précédemment, mais cette fois-ci avec un différé d’amortissement total :
Différé d'amortissement total
| Différé total de 12 mois | Durant les 12 premiers mois | Après les 12 premiers mois |
|---|---|---|
Mensualité de prêt | 0 € | 1412 € (intérêts + capital) |
Assurance de prêt | 125 € | 125 € |
Montant total mensuel | 125 € | 1537 € |
Le remboursement du capital emprunté ainsi que des intérêts associés ne commencera donc qu’à partir du 13ème mois.
Attention, les intérêts qui ne sont pas réglés pendant la période de différé viennent s’ajouter au montant total du capital emprunté, ils ne sont pas effacés !
La durée maximale possible de différé
Légalement, il n’existe pas de durée maximale de différé d’amortissement. Toutefois, les banques l’accordent généralement pour une durée d’un an renouvelable sous conditions, soit 2 ans au maximum.
Votre demande de différé doit être faite à la banque lors de la souscription du prêt, et avant le déblocage des fonds. Elle étudiera votre dossier et la solidité de votre profil avant de vous faire part de sa décision quant à la mise en place d’un différé, de sa durée et de ses conditions.
Le différé d’amortissement faisant automatiquement augmenter le coût total de votre crédit, il reste préférable que sa durée soit la plus courte possible.
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Dans quels cas peut-on en bénéficier ?
En théorie, le différé d’amortissement est accessible à chaque emprunteur. Cependant, son coût fait qu’il n’est pas forcément recommandé pour tous ! Il peut toutefois s’avérer très utile dans les situations suivantes :
- Vous faites construire votre résidence principale : la construction n’est pas terminée, et vous devez donc continuer de payer un loyer dans votre logement actuel. Que ce soit une construction individuelle ou un achat en VEFA, faire un différé d’amortissement peut vous permettre d’attendre la fin des travaux plus sereinement.
- Vous avez acheté un bien ancien qui nécessite des travaux : en attendant la fin du chantier, vous ne pouvez donc pas y emménager ou le mettre en location. Tout comme pour une construction neuve, un différé d’amortissement permet de ne pas cumuler le paiement d’un loyer et le remboursement des mensualités de prêt.
- Vous contractez un prêt à taux zéro (PTZ) : quel que soit l’objectif de financement du PTZ, sachez que vous pouvez demander un différé. En fonction de la durée de votre prêt, le différé peut être de 5 à 15 ans.
- Vous contractez un prêt relais : le différé vous permet alors de ne pas rembourser de mensualités de prêt avant d’avoir vendu votre ancien bien, ce qui soulage votre trésorerie pendant cette période entre deux logements.
Différé d’amortissement : quels sont les coûts associés ?
Le différé d’amortissement est un service bancaire : il n’est donc malheureusement pas gratuit. Repousser le remboursement de son crédit immobilier entraine des coûts qu’il est indispensable de prendre en compte avant de se lancer dans une telle opération !
Pour commencer, la banque vous facturera des intérêts intercalaires durant toute la période de différé pendant laquelle vous ne remboursez pas votre crédit. Dans le cas d’un différé total, vous ne payez rien avant de commencer à rembourser votre prêt : les intérêts intercalaires pourront alors être lissés sur la durée de remboursement du prêt, ou être remboursés en une seule fois.
Ensuite, gardez à l’esprit que repousser le début du remboursement de votre prêt allonge sa durée. De ce fait, vous paierez forcément plus d’intérêts que ce qu’il était prévu au départ, mais vous ferez également augmenter le coût de votre assurance de prêt.
D’autres frais liés à votre crédit peuvent également augmenter du fait d’un différé d’amortissement : c’est le cas par exemple des frais de garantie (hypothèque, caution ou privilège prêteur de deniers) ou des frais de dossier facturés par la banque.
Il est donc indispensable de bien calculer l’augmentation potentielle de son crédit afin de peser le pour et le contre d’un différé d’amortissement.
