Comment faire une pause dans le remboursement de son crédit immobilier ?

Le report d’échéance intervient lorsque vous faites face à une difficulté ponctuelle pour rembourser votre prêt immobilier. En général il s’agit d’une séparation ou d’un besoin de liquidités parce que vous avez de grosses dépenses imprévues. La perte de votre emploi peut aussi être un motif, surtout si vous n’avez pas souscrit de garantie perte d’emploi.

C’est une solution provisoire, puisque les paiements ne peuvent être suspendus que quelques mois : en général entre 3 à 24 mois. Cette option a également un coût et la durée de prêt peut aussi être allongée.

Il existe deux types de report d’échéance pour votre prêt immobilier.

Le report partiel

Avec le report d’échéances partiel, vous ne payez que les intérêts et l’assurance de prêt. Seul le paiement du montant du capital est suspendu. Le règlement des intérêts se poursuit, ils continuent à courir et restent basés sur le montant restant dû. À l’issue de la période de report soit le crédit est rallongé, soit les mensualités sont augmentées. Cette dernière option est rarement adoptée puisque vous avez justement demandé cette facilité parce que vous n’aviez plus les moyens de vous acquitter des sommes prévues.

Le report total

Avec le report d’échéances total, vous ne payez que l’assurance de prêt et ce pour une durée déterminée. Vous ne vous acquittez ni du capital ni des intérêts. Ces derniers viennent grossir le montant restant dû. Il est donc beaucoup moins onéreux de faire un report d’échéances total à la fin du contrat de crédit qu’au début, puisqu’une part plus importante de la dette aura déjà été remboursée.

Le report d’échéance de prêt a des conséquences :

• D’abord sur la durée du prêt qui est allongée, puisque vous ne payez pas vos mensualités pendant quelques mois. La solution pour éviter cette prolongation est d’augmenter vos mensualités. Cela peut être envisageable si votre situation financière s’améliore de manière substantielle. Par exemple vous changez de travail et votre nouvel emploi s’avère beaucoup plus rémunérateur, vous permettant de payer des mensualités plus élevées tout en conservant un taux d’endettement inférieur à 35%.
• Si vous demandez un report total en début de prêt, les frais sont plus conséquents qu’à la fin. En outre, en cas de report partiel, vous devez payer des intérêts intercalaires. Ils sont calculés sur le capital restant dû au moment de votre demande.
• Il peut aussi y avoir des frais de report selon les banques. Ils sont mentionnés dans l’offre de prêt que vous avez signé.

Pour en faire la demande, envoyez un courrier par voie postale en lettre recommandée avec accusé de réception. Ou par mail en vous assurant qu’il a bien été réceptionné en doublant votre démarche par un appel téléphonique.

Le coût du report varie selon sa nature. Ainsi, le montant restant dû sera plus élevé lors d’un report total puisque vous ne payez que l’assurance de prêt. Alors que vous vous acquittez aussi des intérêts à la faveur d’un report partiel.

Prenons un exemple concret : on suppose ici que le prêt est reporté pendant six mois, et que vous avez déjà payé pendant 24 mois. Le report débute à la 25e échéance alors qu’il reste une dette de 200 000 euros. Les taux d’intérêt sont de 2% et l’assurance de prêt s’élève à 100 euros par mois. La durée totale du crédit est de 224 mois.

Ces tableaux donnent un ordre d’idée des montants et surcoûts. Les sommes vont dépendre de la durée de votre prêt, du taux d’intérêt, du taux effectif global (TAEG) ainsi que des pratiques de l’établissement bancaire.

Si la possibilité de reporter des échéances est mentionnée dans votre contrat de crédit immobilier et que l’organisme prêteur refuse de décaler vos mensualités, envoyez un courrier au service réclamation de votre établissement de prêt. Ses coordonnées sont mentionnées dans votre contrat.

Vous devriez recevoir une réponse dans les 2 mois qui suivent. Si vous n’obtenez pas gain de cause, vous pouvez contacter le médiateur bancaire pour lui faire part de votre situation. Sa mission est de trouver une solution amiable pour que le litige soit résolu entre vous et votre banque.

En dernier recours, et si la solution proposée par le médiateur ne vous convient pas, vous pouvez saisir la justice comme le prévoit l’article L313-12 du Code de la consommation.

Comme vous l’avez compris, le report d’échéances comporte des frais. Si vous avez des difficultés à payer vos mensualités, vous pouvez aussi les moduler à la baisse le temps que votre situation s’améliore.

Cela allongera la durée du prêt et augmentera son coût, mais de manière moins importante qu'avec le report d’échéance. Le rachat de crédit immobilier est aussi une option à envisager, notamment en changeant de banque pour profiter d’un taux d’intérêt plus attractif.