Faut-il souscrire l'assurance chômage pour son prêt immobilier ?
Explorez nos conseils si vous envisagez de souscrire une assurance emprunteur et êtes indécis quant à l'inclusion de la garantie chômage en complément.
Par Luko by Allianz Direct
Le paiement comptant en immobilier est une acquisition réalisée sans emprunt, le montant total étant versé au moment de la signature de l’acte authentique de vente. Bien que cette méthode offre de nombreux avantages pour l'acheteur, elle ne convient pas nécessairement à toutes les situations. On vous explique tout ce qu'il faut savoir sur l’achat comptant immobilier devant le notaire.
Avantages
Augmenter les chances de faire accepter l'offre d'achat
L’acheteur qui possède le montant total nécessaire pour procéder à l’achat a souvent une longueur d’avance :
- le vendeur est généralement plus enclin à accepter l'offre de cet acquéreur, surtout dans des zones très convoitées comme Paris et autres grandes villes françaises ;
- il est plus simple de réaliser des négociations concernant le prix du bien. En effet, un vendeur serait plus disposé à accepter une offre légèrement en dessous du tarif demandé si celle-ci est proposée au comptant car il est certain de recevoir les fonds rapidement.
Du côté du vendeur, conclure une vente au comptant devant notaire présente également des avantages notables. Dans ce cadre, le compromis de vente ne comporte pas de clauses conditionnelles liées à l'obtention d'un prêt. Une telle disposition offre à l'acheteur la latitude de se rétracter sans encourir de pénalités financières dans l'éventualité où il ne réussirait pas à obtenir un financement.
Réduire les délais de l'achat (dans la limite du droit de préemption)
Grâce au paiement comptant, vous allez éviter les délais incompressibles liés à la demande et à l'obtention d'un prêt, qui se situent généralement entre 45 et 60 jours à partir de la signature de la promesse de vente.
Si le logement en vente est situé dans une zone de préemption, un délai supplémentaire de 2 mois sera appliqué, que le logement soit acheté comptant ou non. Ce délai permet de vérifier auprès de la mairie si elle souhaite acheter ou non le logement.
Augmenter les chances d'acheter si on a plus de 70 ans
Au-delà de 75 ans, obtenir un prêt pour acheter un bien devient plus compliqué. La raison ? À cet âge, les emprunteurs sont généralement à la retraite avec des revenus diminués, et les risques de défaut de paiement ou de non-remboursement intégral du prêt sont accrus.
Il est également difficile de trouver une assurance emprunteur en étant senior, même avec une bonne santé. Ceux qui parviennent à en obtenir une doivent s’attendre à des cotisations élevées.
Se libérer de la charge psychologique d'un prêt immobilier
Pour beaucoup, naviguer à travers le processus d'obtention d'un crédit immobilier, souscrire une assurance emprunteur et gérer les remboursements mensuels peuvent être une source d'anxiété.
Choisir un achat immobilier comptant permet d'éliminer ce stress. Une fois l'acte final signé et les fonds déposés sur le compte du notaire, vous devenez instantanément propriétaire, sans autres paiements à effectuer. Le notaire se charge alors de transférer ces fonds sur le compte du vendeur.
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Les limites du paiement comptant
Le paiement comptant immobilier n’est pas toujours la meilleure option. Par exemple, cela peut être moins rentable que d'emprunter dans un contexte de taux d'intérêt bas.
Il est conseillé de comparer le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) proposé par la banque aux taux d'intérêt de produits d'épargne sécurisés, tels que le Livret A. Si le taux d'intérêt de votre épargne s'avère significativement plus élevé que celui d'un prêt, il pourrait alors être plus judicieux de conserver votre épargne intacte et de souscrire un crédit immobilier à la place.
Cette solution peut également être moins avantageuse dans le cadre d'un investissement locatif. À noter que les investisseurs soumis au régime réel de taxation peuvent déduire de leurs revenus locatifs :
- Les intérêts découlant d’un prêt contracté pour l'achat, l'extension ou la rénovation d'un bien destiné à la location ;
- Les frais associés à cet emprunt, y compris les frais bancaires, les coûts de cautionnement, les frais d'enregistrement hypothécaire et les primes d'assurance emprunteur.
Si les revenus tirés de la location sont suffisants pour couvrir les remboursements du prêt, cette stratégie peut se révéler plus avantageuse que le paiement complet et immédiat du prix d'achat.
Il faut également garder à l’esprit que, dans certaines situations, la capacité de payer intégralement en espèces n’est pas toujours un avantage décisif. Parfois, un vendeur pourrait privilégier une offre reçue au bon prix, même si elle implique un financement par prêt. Il pourrait également favoriser un acheteur offrant un apport moindre, mais avec lequel il a établi une bonne relation.
En résumé, bien que le paiement comptant présente de nombreux avantages, souscrire un emprunt pour l'acquisition d'un bien immobilier a également ses mérites. Recourir à l'emprunt permet non seulement de conserver une réserve d'épargne pour faire face aux dépenses imprévues, mais aussi d'investir le capital ainsi libéré dans un projet locatif, souvent proposé à des conditions financières attractives.
À quoi faire attention ?
Lorsque vous souhaitez régler votre achat immobilier en espèces, le vendeur ou l'intermédiaire immobilier vous sollicitera pour fournir une preuve de votre solvabilité, souvent désignée comme une attestation de fonds. Cette validation sera requise au moment de formuler votre offre ainsi qu'au moment de conclure l'accord préliminaire. Il est fréquent que ce justificatif précise où ces fonds sont placés, par exemple sur un PEA ou une assurance-vie.
Il est important de noter que le paiement en espèces peut entraîner une vérification de la part des autorités fiscales tant pour l'acheteur que pour le vendeur. Celles-ci voudront s'assurer que le prix d'achat est conforme au marché, qu'il n'a pas été sous-estimé et elles s’intéresseront également à la provenance des fonds.
L'objectif est de prévenir les pratiques abusives, comme celles où des vendeurs omettent de déclarer leur plus-value pour échapper à la fiscalité, tout en demandant à l'acheteur de verser une partie du montant sans la déclarer. Si des irrégularités sont identifiées, vous pourriez être sujet à un ajustement fiscal.
