Réduire ses mensualités avec le rachat de crédit immobilier

Le rachat de crédit immobilier, comme son nom l'indique, consiste à regrouper un ou plusieurs prêts immobiliers en cours, qu'il s'agisse d'un prêt immobilier classique ou d'un prêt relais.

En général, vous avez le choix entre deux options :

• maintenir les échéances inchangées tout en raccourcissant la durée du prêt pour un remboursement plus rapide.
• garder la même durée de remboursement tout en réduisant vos mensualités pour augmenter votre pouvoir d'achat.

Conformément aux articles L313-47 et R313-25 du Code de la consommation, la banque ne peut pas s'opposer à un remboursement anticipé total, quel que soit le montant restant dû. Le droit de demander un rachat de crédit est accordé aux consommateurs et est réglementé.

Cependant, la banque peut imposer des pénalités à l'emprunteur pour compenser en partie les intérêts qu'elle ne recevra pas intégralement. Ces frais sont communément appelés "indemnité de remboursement anticipé" (IRA) ou "pénalités de remboursement anticipé" (PRA). Ces indemnités sont précisées dans le contrat de prêt dès la souscription. La loi encadre ces indemnités et a établi un plafond applicable lors d'un rachat de crédit. En pratique, l'indemnité ne peut pas dépasser l'équivalent de 6 mois d'intérêts sur les sommes remboursées au taux moyen du prêt ou 3% du capital restant dû avant le remboursement anticipé.

Le rachat de crédit immobilier est intéressant pour de nombreuses raisons. En effet, il permet :

• réduire ses mensualités : si vous avez des difficultés à faire face à vos mensualités de remboursement, le rachat de crédit peut permettre de réduire le montant de vos mensualités, et ainsi de mieux gérer votre budget.
• améliorer sa trésorerie : le rachat de crédit peut permettre à l'emprunteur de disposer d'une trésorerie supplémentaire. Elle pourra par exemple servir pour financer un projet ou faire face à des dépenses imprévues. (Achat de voiture, naissance, …).
• profiter de conditions plus avantageuses : si les taux d'intérêt des prêts immobiliers ont baissé depuis la souscription des anciens crédits, le rachat de crédit peut permettre à l'emprunteur de bénéficier d'un taux d'intérêt plus bas. Cette réduction des coûts d'emprunt pourrai ainsi entraîner des économies significatives sur la durée de vie de votre prêt.

La renégociation d’un prêt immobilier peut être intéressante si les conditions du nouveau prêt sont plus avantageuses que celles des anciens crédits.

En effet, si les taux d'intérêt sur les prêts immobiliers ont baissé depuis la souscription de vos anciens crédits, il peut être avantageux d'envisager un rachat. Un taux plus bas signifie des mensualités réduites et des économies potentielles à long terme.

Le rachat de prêt sera également intéressant si votre situation financière s’est améliorée depuis que vous avez souscrit à vos prêts immobiliers. Vous pourriez désormais être éligible à des conditions plus favorables lors de la renégociation. Une meilleure stabilité financière peut également augmenter vos chances d'obtenir un rachat de crédit immobilier.

Pour bénéficier d'un rachat de prêt immobilier, vous devrez remplir certaines conditions similaires à celles d'un crédit immobilier traditionnel. De manière générale, les critères à prendre en compte sont :

• la durée restante de votre crédit doit dépasser la période déjà écoulée.
• avoir une situation professionnelle stable : les organismes de prêts et les banques préfèrent généralement les emprunteurs qui ont un emploi régulier ou des revenus stables provenant de sources fiables.
• justifier d'un apport personnel d'au moins 10 % au minimum.
• avoir un taux d'endettement inférieur à 35 % (assurance comprise). Cela garantit que vous disposez d'une marge financière suffisante pour faire face à d'autres dépenses et éviter d'éventuels problèmes financiers.
• constater une différence d'au moins 1 point entre le taux d'intérêt dont vous bénéficiez actuellement et le taux en vigueur pour la même durée.
• le capital restant dû sur votre prêt doit être d'au moins 50 000 à 70 000 euros.

Lors d’un rachat de prêt, vous pouvez commencer par vous rendre dans votre banque actuelle. Vous avez ainsi la possibilité de discuter avec votre conseiller bancaire et de lui faire part de la baisse des taux actuels par rapport aux conditions de votre prêt initial. En réponse, votre banque peut vous présenter une nouvelle offre à un taux immobilier plus avantageux. Cependant, il est important de noter que ce n'est pas toujours la meilleure méthode pour obtenir le taux le plus favorable à l'instant présent.

Vous pouvez aussi faire un recours auprès d'une autre banque. En effet, d'autres établissements bancaires, désireux d'attirer de nouveaux clients, pourraient vous proposer des conditions plus avantageuses que celles de votre banque actuelle.

Dans tous les cas, n’hésitez pas à faire des comparatifs sur les simulateurs de banque en ligne avant de prendre rendez-vous et de faire jouer la concurrence. Il est aussi crucial de prendre en considération les coûts supplémentaires lors du rachat de votre crédit immobilier. Cette opération peut engendrer divers frais, tels que les frais de dossier, les frais de notaire en cas de mise en hypothèque, ainsi que le montant de l'assurance emprunteur. Assurez-vous de calculer avec précision l'ensemble de ces dépenses.

Ensuite, pour mettre toutes les chances de votre côté, préparez un dossier solide pour bien négocier une réduction de votre taux d'emprunt.