Définition Valeur de Remboursement

C'est le montant qu’un bien équivalent vaudrait aujourd'hui sur le marché, moins la dépréciation liée à son âge et son usure (vétusté).

    💰Comment est calculée la valeur de remboursement ? 

    La valeur de remboursement permet à la plupart des assureur de fixer le montant à la hauteur duquel ils rembourseront vos biens. Ainsi, si on vous vole votre vélo, la plupart des assureurs calculeront la valeur du vélo aujourd'hui pour déterminer à quel point ils vous paieront.

    Les assureurs calculent cette valeur de remboursement de cette façon :

    • Le coût si on décide de remplacer le bien par un objet similaire aujourd'hui (= coût de remplacement)
    • Moins la perte de valeur au fil du temps en raison de l'âge et de l'usure de l'objet (= dépréciation liée à la vétusté)

    Coût de remplacement - dépréciation liée à la vétusté = Valeur de remboursement

    Exemple : sortez vos calculettes 🤓

    Mettons que vous avez la malchance de vous faire voler votre Mac Book Pro que vous aviez acheté pour 2 000 euros il y a 1 an, et que sa durée de vie estimée était de 4 ans

    Aujourd'hui, ce même modèle, même neuf, n'est plus à la pointe de la technologie et se vend donc en magasin à environ 1 600 euros

    → Valeur de remplacement = 1 600 euros

    Au bout de 1 an sur 4, votre ordinateur avait déjà vécu 25% de sa vie théorique et donc perdu 50% de sa valeur soit 500 euros

    → Dépréciation = 500 euros

    Du coup la valeur de remboursement est 1 600 - 500 soit 1 100 euros (hors franchise)

    Vous souhaitez recevoir nos conseils et bons plans ?

    Inscrivez vous à notre newsletter pour recevoir le meilleur de Luko dans votre boîte mail.

    Mais pourquoi mes biens se déprécieraient-ils ?

    Malheureusement, même si vous avez pris grand soin d'un objet, il vieillit forcément (comme nous tous hélas 👴🏻 ). Contrairement au prix du bon vin qui augmente avec le temps, le prix de la plupart des biens couverts par une police d'assurance diminue avec le temps. La durée de vie de ces objets est souvent la variable utilisée pour estimer leur vétusté.

    La dépréciation s'exprime en général en pourcentage. Par exemple, votre Mac avait une durée de vie de 4 ans au bout de laquelle sa valeur sera estimée par votre assureur à quasiment 0. Il perd donc 25% de valeur par an soit environ 2% par mois.

    Le rythme de dépréciation est évidemment différent selon le type de bien : un appareil électrique ne se déprécie pas aussi vite qu'un vêtement par exemple.

    Coût à neuf x durée de vie consommée en pourcentage  =  montant de la dépréciation

    👼 Petit conseil d'un assureur qui vous veut du bien :

    Assurez-vous de toujours conserver vos reçus et de prendre régulièrement des photos de vos affaires. Cela vous simplifiera grandement la vie en cas de pépin !

    Et la franchise dans tout ça ?

    On a vu que la valeur de remboursement correspondait au montant que vous recevez de votre assureur lorsqu'une demande de remboursement est approuvée, n'est-ce pas ? Eh bien pas tout à fait 🙄

    Il y a encore une chose à prendre en compte : la franchise. Pour rappel, la franchise est le montant que vous vous engagez à prendre en charge vous-même en cas de sinistre. L'assureur paiera donc tout ce qui dépasse cette franchise.

    On vous explique tout dans cette vidéo.

    Dans le cadre d’un sinistre, le montant de la franchise est donc déduit de votre remboursement. Le calcul du montant de votre indemnisation est le suivant :

    Indemnisation = Valeur de remboursement - franchise

    Si vous aviez choisi une franchise de 150€ dans votre contrat d'assurance, le vol votre Mac Book Pro, vous sera remboursé :

    500€ (valeur de remboursement) - 150€ de franchise = 350€

    En espérant que tout est clair à présent pour vous 👼

    Si ce n'est pas le cas, n'hésitez pas à nous envoyer vos questions à hello@luko.eu

    Questions fréquentes

    • Comment savoir combien l'assurance va me rembourser ?

      Pour le savoir, reportez-vous aux conditions générales de votre contrat d’assurance. Il précise le montant maximal que vous pouvez recevoir. Le montant du remboursement dépend aussi de l’ampleur des dommages et de la valeur de l’objet ou du logement au moment du sinistre.

    • Comment une maison est-elle remboursée par l'assurance ?

      Une maison est souvent remboursée par l’assurance avec la déduction d’un taux de vétusté, à moins qu’elle soit neuve. Si elle doit être entièrement reconstruite vous allez donc percevoir un pourcentage de sa valeur : par exemple 75%.

    • Qu'est-ce que la valeur de remplacement ?

      Il s’agit du montant nécessaire pour que vous puissiez racheter le même bien que celui qui a été endommagé ou détruit. On parle plus volontiers de valeur de remplacement en assurance auto où il s’agit de la valeur de remplacement à dires d’expert (VRADE) estimée par l’expert de l’assurance.

    • Quel est le délai d'indemnisation ?

      En général le délai d’indemnisation est précisé dans les conditions générales de votre contrat d’assurance. En assurance habitation il y a un délai légal pour la garantie catastrophes naturelles : dans les trois mois qui suivent la remise de l’état estimatif de vos biens endommagés à votre assureur ou la publication de l’arrêté interministériel si ce dernier a lieu après.

    Cet article a été confectionné avec beaucoup de soin et d’attention par nos experts afin de vous offrir un éclairage sur le monde de l’assurance. Néanmoins, celui-ci n’a pas vocation à se soustraire aux conseils de professionnels juridiques et immobiliers.