Comment fonctionne la condition suspensive d'un prêt immobilier ?
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Par Luko
Savez-vous ce que représente le remboursement de votre prêt immobilier dans votre budget annuel ? Pour avoir une vue plus détaillée de vos finances, il est possible de déterminer ce montant grâce aux annuités. On vous explique comment les calculer, afin de mieux maitriser vos dépenses sur l’année.
Qu’est-ce qu’une annuité de prêt immobilier ?
Lorsque l’on parle de l’annuité d’un prêt immobilier, on parle tout simplement du montant que l’emprunteur rembourse à sa banque chaque année. On prend donc en compte la part du capital emprunté qui est remboursée sur un an, mais également les intérêts associés.
Le montant d’une annuité dépend donc en grande partie du montant initial emprunté, du taux d’intérêt (ou taux nominal) auquel le crédit a été souscrit, mais également de la durée de remboursement choisie.
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En règle générale, les banques appliquent des annuités dites constantes à la plupart des crédits. Cela permet à l’emprunteur de rembourser un montant similaire chaque mois, et donc de ne pas déséquilibrer son budget d’une année sur l’autre.
La formule de calcul d’une annuité constante est la suivante :
Annuité = (Capital * Taux d’intérêt exprimé en centième) / (1 — (1 + Taux d’intérêt)^(— Durée))
Prenons l’exemple d’un prêt de 200 000 euros ayant un taux d’intérêt de 3,5 % sur 20 ans, le calcul sera donc le suivant :
(200 000 * 0,035) / (1 — (1 + 0,035)^ —20) = 14 072,22
L’annuité constante sera donc de 14 072,22 euros, et les mensualités de 1172,68 euros. L’emprunteur remboursera donc ce montant chaque année, jusqu’à l’échéance de son prêt.
- La première année du prêt, le remboursement est constitué à parties égales d’intérêts (7000 euros) et du capital emprunté (7072,22 euros) ;
- La dixième année, les intérêts ne représentent plus que 4433,51 euros, et le capital est remboursé à hauteur de 9 638,71 euros ;
- Durant la dernière année du prêt, les intérêts ne sont que de 475,87 euros, et la part du capital restant à rembourser est de 13 596,22 euros.
Au fur et à mesure du remboursement du capital, les intérêts diminuent. Pour garder une annuité constante, la part du capital remboursé chaque année est donc augmentée. À la fin du remboursement d’un prêt, la part représentée par les intérêts est pratiquement nulle : le montant remboursé est donc composé en majorité du capital emprunté.
Attention, l’annuité telle que calculée avec cette formule ne prend pas en compte le coût de votre assurance emprunteur et ne représente donc pas le coût réel de votre crédit ! L’assurance de prêt pouvant représenter jusqu’à un tiers du coût total de votre emprunt, n’oubliez jamais de l’inclure dans votre budget annuel pour éviter toute mauvaise surprise.
Quels sont les types d’annuités ?
Selon le type de prêt immobilier contracté, à taux variable ou taux fixe, on peut distinguer deux types d’annuités différentes.
Ainsi, les prêts immobiliers à taux fixe ont généralement des annuités constantes, ce qui signifie que le montant de l’annuité reste le même tout au long de la durée du prêt.
En revanche, les prêts à taux variable peuvent parfois avoir des annuités qui évoluent pendant la durée du remboursement, généralement à la baisse.
Dans la grande majorité des cas, les annuités sont constantes.
Comment calculer l’annuité de remboursement ?
L’annuité de remboursement correspond tout simplement au montant que vous remboursez à votre banque chaque mois, intérêts et capital inclus. Pour la calculer, il vous suffit de diviser l’annuité calculée précédemment par 12, et vous obtiendrez vos mensualités de prêt.
Vous pouvez également vous reporter au tableau d’amortissement fourni par votre banque lors de la souscription de votre prêt.
Comment calculer l’annuité d’un prêt ?