Vous voulez financer vos travaux à l’aide d’un prêt : quelles sont les options ?

Pourquoi utiliser son épargne pour financer ses travaux ?

C’est la solution la plus simple : pas d’intérêts, pas de frais de dossier, pas de rendez-vous à la banque. Vous puisez dans votre trésorerie et vous commencez vos travaux immédiatement. Cependant, puiser dans votre épargne peut fragiliser votre sécurité financière. Il est préférable de conserver une réserve pour faire face aux aléas de la vie.

Exemple concret : comment optimiser son épargne pour ses travaux ?

Luc souhaite acquérir une maison à Bordeaux pour 320 000 € et dispose de 70 000 € d’épargne. Il prévoit 18 000 € de travaux. Plutôt que d’utiliser toute son épargne en apport, il a intérêt à limiter celui-ci à 10 % du prix du bien (32 000 €) et à financer les travaux avec 18 000 €. Il conserve ainsi 20 000 € pour couvrir d’éventuelles dépenses imprévues.

Pourquoi intégrer ses travaux dans le crédit immobilier ?

Quand vous achetez un bien nécessitant des rénovations, vous pouvez inclure le coût des travaux dans votre prêt immobilier. Cela permet de bénéficier d’un taux d’intérêt généralement plus bas qu’un prêt à la consommation et de lisser la dépense sur une plus longue durée.

Quelles sont les conditions pour intégrer ses travaux à son prêt immobilier ?

Pour que la banque accepte d’intégrer vos travaux à votre demande de prêt :

• Ils doivent faire partie intégrante de l’achat ;
• Le montant des travaux ne doit pas dépasser 10 % du prix total du bien ;
• Vous devez fournir des devis précis et détaillés.

Exemple : vous achetez une maison 250 000 € et prévoyez 20 000 € de rénovation. Vous fournissez les devis à la banque, qui débloque les fonds au fur et à mesure.

Pourquoi intégrer ses travaux à son crédit immobilier est-il avantageux ?

Intégrer ses travaux au crédit immobilier permet de lisser le coût sur toute la durée du prêt, sans cumuler de mensualités comme avec un prêt consommation. Vous profitez d’une durée de remboursement plus longue et d’un versement direct des fonds au prestataire. Vous pouvez aussi aligner le début des mensualités avec votre emménagement pour éviter un double loyer.

Quand puis-je intégrer les travaux à mon prêt immobilier ?

Vous pouvez intégrer vos travaux à votre prêt immobilier dès l’acceptation de votre dossier par la banque. Il suffit de fournir des devis détaillés pour justifier le montant estimé. Si vos travaux reviennent finalement moins cher, la banque ajustera le montant débloqué en fonction des dépenses réelles.

Comment ça marche en pratique avec un exemple concret ?

Prenons l’exemple de Maxime : il fournit à sa banque des devis estimant ses travaux à 27 000 €. À la fin du chantier, le coût réel est finalement de 22 000 €. La banque débloque donc uniquement cette somme, ajustant le montant pour financer exactement ce qui a été réalisé, sans surplus inutile.

Mais attention : un crédit immobilier ne couvre pas tous les types de travaux.

Voici un tableau qui vous permettra de savoir si les vôtres peuvent être financés par ce type de crédit :

Si votre épargne et votre prêt immobilier ne suffisent pas à réunir tous les fonds nécessaires, d’autres solutions de prêts peuvent compléter le financement de votre projet de rénovation.

Pourquoi choisir un prêt à la consommation pour réaliser des travaux ?

Le prêt à la consommation ou prêt personnel est une option courante pour financer tout type de travaux. Il est généralement limité à 75 000 €, avec une durée de remboursement qui peut aller jusqu’à 10 ans. Ce type de prêt est apprécié pour sa souplesse : selon votre choix, il peut être affecté (lié à un devis précis) ou non affecté (libre d’utilisation).

Quand opter pour un prêt travaux dédié à la rénovation ?

Certains établissements proposent des prêts spécifiquement dédiés aux travaux de rénovation, souvent à des conditions plus avantageuses qu’un prêt à la consommation classique. Leur durée est généralement comprise entre 1 et 10 ans, mais peut aller jusqu’à 30 ans lorsqu’il est combiné à un crédit immobilier global.

Il est essentiel de vérifier la présence ou non d’indemnités de remboursement anticipé (IRA). Certains prêts, comme l’éco-PTZ, sont exonérés d’IRA, ce qui vous permet de solder votre crédit sans frais.

Quel est le taux actuel d’un prêt travaux ?

En 2025, le TAEG d’un prêt travaux se situe généralement entre 4 % et 7 %, selon le montant emprunté et la durée de remboursement. Le taux dépend aussi de votre situation financière, du type de prêt choisi (prêt conso, prêt affecté, éco-PTZ) et de la politique commerciale de votre banque.

Destiné aux ménages modestes, le PTZ est un prêt sans intérêt accordé aux primo-accédants (les personnes qui achètent leur premier bien immobilier). Normalement réservé au neuf, il peut financer l’achat d’un logement ancien si vous réalisez des travaux représentant au moins 25 % du coût total. La durée de remboursement est souvent différée de 5, 10 ou 15 ans.

Quelles conditions pour obtenir un prêt à taux zéro pour des travaux ?

Pour obtenir un prêt à taux zéro (PTZ) pour des travaux, vous devez :

• Acheter un logement ancien en zone B2 ou C (moins de 25 000 habitants) ;
• Réaliser des travaux représentant au moins 25 % du coût total ;
• Respecter les plafonds de ressources fixés ;
• Atteindre au minimum la classe énergétique E après travaux sur le diagnostic DPE.

Le PTZ peut financer jusqu’à 40 % du montant total du projet, avec un plafond entre 40 000 € et 101 200 €, selon votre zone et la taille de votre foyer.

Quels sont les critères de ressources pour bénéficier du PTZ ?

Pour obtenir un PTZ, vos revenus annuels ne doivent pas dépasser un plafond défini selon la composition de votre foyer et la zone géographique du logement. Les revenus pris en compte sont ceux de l’année N-2. Ces critères garantissent que le PTZ reste réservé aux ménages modestes.

*Pour une demande de PTZ soumise en 2025, ce seront donc les revenus de 2023 (inscrits sur l’avis d’imposition 2024) qui seront examinés.

Comment fonctionne l’éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ) pour améliorer la performance énergétique ?

L’éco-PTZ finance uniquement des travaux de rénovation énergétique et est accessible à tous les propriétaires, sans condition de ressources. Son montant peut aller jusqu’à 50 000 €, remboursable sur 15 ans maximum, selon l’ampleur des travaux. Il couvre par exemple l’isolation, le chauffage ou l’installation d’équipements performants.

Pour en bénéficier, le logement doit avoir plus de deux ans et les travaux doivent être confiés à une entreprise certifiée RGE (Reconnu Garant de l’Environnement).

Le montant accordé est fixé en fonction du type de travaux réalisés :

• 7 000 euros pour le remplacement ou travaux sur les portes, portes-fenêtres et fenêtres ;
• 15 000 euros pour les autres travaux, comme l’isolation du logement ;
• 25 000 euros pour des travaux comportant 2 lots (par exemple changement de fenêtres et changement du mode de chauffage) ;
• 30 000 euros pour trois lots différents ;
• 50 000 euros pour une rénovation totale du logement.

Salarié du secteur privé ? Vous pouvez compléter votre financement grâce au prêt Action Logement. Ce prêt peut atteindre 10 000 € pour certains travaux de rénovation ou d’adaptation de votre résidence principale.

Renseignez-vous directement auprès de votre employeur ou consultez le site internet Action Logement pour connaître vos droits et les démarches à effectuer.

Le déblocage d’un prêt travaux s’effectue en plusieurs étapes : un acompte est versé au lancement du chantier, puis des versements intermédiaires suivent l’avancement. Le solde est payé à la réception des travaux, sur présentation des factures ou justificatifs prouvant la bonne exécution du chantier.

Réaliser une simulation pour décrocher un prêt travaux au meilleur taux

Pour estimer le coût de vos travaux et trouver le prêt travaux le plus avantageux, utilisez un simulateur en ligne. En quelques clics, vous évaluez le budget nécessaire selon la nature de vos rénovations et votre bien. La simulation vous aide aussi à vérifier votre capacité d’emprunt et à comparer les taux proposés par les banques.

Faire ses travaux soi-même avec un prêt : conditions et limites

Si vous optez pour un prêt immobilier, vous êtes tenu de confier vos travaux à une entreprise certifiée, car la banque verse directement les fonds au professionnel. En revanche, si vous préférez réaliser les travaux vous-même, un prêt à la consommation est plus approprié : les fonds sont versés directement sur votre compte et vous en disposez librement.

Bien préparer son dossier pour un prêt travaux

La banque demande toujours des justificatifs afin d’être certaine que l’argent emprunté est employé dans un but précis. Dans ce cas, il vous faut des devis détaillés qui justifient le montant des travaux.

• Si vous faites appel à un artisan, assurez-vous de la qualité de ses devis car la banque ne vous donnera pas d’argent supplémentaire en cas de dépassement. Vous avez toujours la possibilité de changer de prestataire après le début des travaux, tant que les coûts restent dans l’enveloppe allouée par l’organisme prêteur.
• Si vous optez pour le prêt consommation, il vous faudra également fournir les devis et factures.
• Si vous vous orientez vers d’autres types de prêts, vous aurez peut-être à transmettre des documents supplémentaires. Par exemple, pour l’éco-prêt à taux Zéro (éco-PTZ) qui permet de financer des travaux de rénovation énergétique, il faut un justificatif qui prouve que l’entreprise possède la certification RGE (Reconnu Garant de l’Environnement).