Quelle est la durée d’un prêt travaux ?

La durée d’un prêt travaux dépend du montant emprunté, de la capacité mensuelle de remboursement et du profil de l’emprunteur. Si sa durée est généralement de 10 ans, celle-ci peut être portée jusqu'à 30 ans pour certains montages financiers. Vous avez ainsi le choix entre 3 types de prêts pour financer vos travaux.

1. Le crédit à la consommation, qui est un prêt travaux pour une résidence principale ou secondaire, dont le montant est inférieur à 75 000 euros et remboursable sur 10 ans au maximum. Il peut être souscrit auprès d’une banque classique, en ligne ou d’organismes de crédit à la consommation en faisant appel ou non à un courtier en prêt bancaire.

2. L’éco-PTZ, qui est plafonné à 50 000 euros. Il est accessible sous conditions et peut être remboursé sur 15 ans. Ce prêt sans intérêt est principalement réservé aux travaux de rénovation énergétique. Le montant accordé est fixé en fonction du type de travaux réalisés :

• 7 000 euros pour le remplacement ou travaux sur les portes, portes-fenêtres et fenêtres ;
• 15 000 euros pour les autres travaux, comme l’isolation du logement ;
• 25 000 euros pour des travaux comportant 2 lots (par exemple changement de fenêtres et changement du mode de chauffage) ;
• 30 000 euros pour trois lots différents ;
• 50 000 euros pour une rénovation totale du logement.

Le prêt Eco-PTZ n’a rien à voir avec le PTZ (prêt à taux zéro). Le premier assiste les propriétaires dans le financement de leurs travaux, alors que le PTZ permet l’acquisition d’un logement. Notez que les conditions d’attribution du PTZ vont être entièrement revues au 1er janvier 2024.

3. Le prêt immobilier classique, supérieur à 75 000 euros et qui est un crédit-travaux de longue durée remboursable entre 10 et 30 ans. Il ne peut être généralement souscrit qu’auprès d’une banque.

Le choix de la durée d’un prêt actionne deux leviers :

• le coût total du prêt payé en fin de remboursement ;
• le montant des mensualités.

Si l’emprunteur a tendance à choisir une durée la plus longue possible pour minorer le montant des remboursements mensuels, ceci va obligatoirement augmenter le coût total du crédit des travaux de rénovation, puisque la banque doit patienter plus longtemps avant de voir le prêt remboursé dans son intégralité.

Mais ce levier permet également de ne pas dépasser les 35 % du taux d’endettement maximum autorisé. Il est donc de l’intérêt de l’emprunteur de prendre le temps de bien faire ses calculs avant de fixer la durée de son prêt, en demandant à l’organisme bancaire d’effectuer plusieurs simulations.

Pensez à vérifier la possibilité de rembourser votre prêt travaux avant son terme. Faites-vous préciser si la banque ou l’organisme bancaire percevra ou non des indemnités de remboursement anticipé et si elle accepte un remboursement total ou partiel avant terme. Le législateur encadre ces conditions dans l’article R313-25 du Code de la consommation et oblige tout organisme de prêt à s’y conformer.

La situation économique actuelle tend à voir les taux d’intérêt augmenter. Ainsi, le taux annuel effectif global (TAEG) d’un prêt travaux est aujourd'hui compris entre 3 % et 7 % (octobre 2023).

Il dépend notamment :

• du montant emprunté ;
• de la durée du prêt travaux ;
• de la situation financière de l’emprunteur ;
• du type de prêt consenti ;
• de l’établissement prêteur et de sa politique interne de crédit.

Le taux d’intérêt d’un crédit travaux s’appuie, comme tous les autres crédits, sur le taux d’usure qui est défini par l’article L313-3 et l’article L314-6 du Code de la consommation. Il correspond au taux d’intérêt plafond maximum qu’une banque peut accorder pour un crédit et est géré par la Banque de France.

Le prêt travaux est soit un crédit à la consommation, soit un prêt Éco-PTZ ou bien encore un crédit bancaire classique qui permet de financer les travaux d’amélioration ou de restauration d’un bien immobilier ancien.

Il est contracté auprès d’un organisme bancaire qui met à disposition les fonds empruntés, en une ou plusieurs fois selon ce qui a été convenu.

L’emprunteur rembourse alors ce prêt par des mensualités et selon une durée prévues dans le contrat. Les mensualités comprennent :

• une partie du capital restant dû ;
• des intérêts calculés sur la période ;
• une assurance du prêt immobilier, si celle-ci a été souscrite dans le même organisme bancaire.

Le prêt travaux est généralement débloqué en plusieurs tranches, représentant les différentes étapes des travaux de rénovation ou d’aménagement du logement :

• l’acompte versé au début du chantier ;
• le ou les versements au cours des travaux ;
• le paiement du solde lors de la réception du chantier.

Le règlement des différents acomptes et du solde se fait après la remise des factures intermédiaires ou des justificatifs des travaux réalisés.

Les prêts travaux peuvent être classés en deux catégories : les prêts affectés et les prêts non affectés. Ils déterminent l’autorisation ou non d’utiliser librement l’argent emprunté.

Les prêts affectés sont des crédits dont le montant doit obligatoirement être employé pour financer ce pour quoi ils ont été souscrits. Par exemple, un prêt travaux affecté ne pourra jamais servir à régler l’achat d’une voiture.

L’emprunteur fournit généralement un ou des devis des travaux envisagés pour débloquer les fonds. Ce sont ces documents qui fixeront le montant total du prêt travaux.

Le prêt non affecté correspond, la plupart du temps, à un prêt à la consommation qui peut être librement utilisé sans remettre à la banque de justificatif des travaux ou de l’achat réalisé.