Comment faire un comparatif des offres d'assurance habitation ?
Quelques conseils en vue d’être mieux armé au moment de choisir votre assurance habitation et de comparer les offres.
Par Luko by Allianz Direct
La réparation ou le remplacement d’un ordinateur portable s’avère souvent plus onéreux que sa valeur d’achat. Souscrire une assurance dédiée peut donc paraître pertinent, à condition de choisir une formule adaptée qui ne comporte pas trop d’exclusions.
Mon assurance habitation couvre-t-elle mon ordinateur portable ?
Généralement, les biens mobiliers et l’équipement informatique sont couverts par les contrats d’assurance multirisque habitation. Et ce, contre une multitude de sinistres : incendie, explosion, dégât des eaux, cambriolage, catastrophes naturelles, gel ou encore tempête. Par exemple, si votre PC est détruit dans un incendie ou qu’il est inutilisable à la suite d’une inondation, il sera pris en charge par votre assurance habitation.
La liste des sinistres couverts est variable selon le contrat que vous avez sélectionné.
Pour que votre ordinateur portable soit couvert, il faut qu’il figure au capital mobilier de votre assurance habitation. Il s’agit d’une liste de biens qui sont protégés jusqu’à un certain montant, par exemple 50 000 euros.
Différents modes d’indemnisation sont possibles, notamment en fonction de l’ancienneté de votre matériel et du niveau de formule choisi :
- La valeur d’usage, qui correspond à la valeur de l’ordinateur le jour du sinistre, calculée en appliquant un taux de vétusté. Les assureurs se basent sur ce que l’on appelle une grille de vétusté pour établir votre indemnisation.
- La valeur à neuf équivaut à la valeur du bien le jour des dommages, mais sans l’application du taux de vétusté si celui-ci est inférieur à un certain point (en général, 25%). C’est donc un remboursement plus avantageux.
- Le remplacement à neuf vous permet de percevoir un montant égal à la valeur actuelle de votre ordinateur, sans prise en compte de la vétusté. Pour les produits high-tech, qui présentent une obsolescence rapide, ce type de remboursement ne peut souvent s’effectuer que les premières années qui suivent votre achat.
Ce que l’assurance habitation ne prend pas en charge
Votre assurance habitation ne va généralement pas prendre en charge les sinistres suivants :
- La casse accidentelle ;
- Les pannes ;
- Les sinistres qui arrivent en dehors du logement : par exemple un vol dans un café, ou un ordinateur endommagé par la pluie alors que vous roulez à vélo.
Les ordinateurs utilisés à titre professionnel ne sont pas couverts, même si le sinistre survient chez vous. Si vous êtes salarié, c’est l’assurance télétravail de votre employeur qui va fonctionner. D'ailleurs, votre employeur vous demandera certainement une attestation de votre assurance pour le télétravail.
Si vous êtes freelance ou travailleur non salarié, vous devrez prendre une couverture professionnelle pour votre matériel. Tout comme votre assurance habitation, ces formules appliquent un coefficient de vétusté pour calculer votre indemnisation.
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Les contrats dédiés : une bonne idée ?
Il existe des assurances mono produits pour couvrir uniquement votre ordinateur portable. Vous pouvez également souscrire une assurance spéciale, dédiée à l’ensemble de vos appareils nomades : ordinateurs portables, smartphones, mais aussi enceintes et montres connectées.
Ce type de contrat couvre en général le vol, l’oxydation (rouille sous l’action de l’eau) et la casse accidentelle.
Attention à ne pas les confondre avec la garantie du constructeur, qui couvre d’autres types de dommages comme la panne, le bug, les vices cachés ou le défaut de fabrication… Généralement, dans cette situation, vous faites jouer la garantie et le vendeur vous envoie un nouveau modèle.
Attention aux exclusions de garantie
Dans ces contrats dédiés, il y a souvent pas mal d’exclusions, c’est-à-dire des situations dans lesquelles vous n’êtes pas indemnisé :
- Si votre ordinateur est trop ancien. Par exemple, s’il a plus de 3 à 5 ans, il n’est plus pris en charge. Cela dépend des assureurs.
- Les achats d’occasion ne sont pas toujours assurés, à part si vous pouvez fournir la facture d’achat et/ou si le vendeur est un professionnel.
- Bien souvent, seul le vol avec effraction est assuré. Ainsi, si votre ordinateur est dérobé suite à une agression, vous ne serez pas indemnisé.
- Parfois, la casse accidentelle est couverte uniquement si elle a été provoquée par une autre personne. Si vous faites tomber votre ordinateur ou que vous renversez votre tasse de café dessus, l’assurance ne vous couvre pas.
- Les plafonds d’intervention sont souvent bas par rapport à la valeur de l’ordinateur : souvent quelques centaines d’euros pour des appareils qui valent 1 000 euros ou plus.
- Le nombre de sinistres couverts par an est limité : souvent un seul, parfois deux.
- Dans la grande majorité des cas, elle est valable seulement en France. Si vous êtes digital nomade et que vous travaillez souvent depuis l’étranger, vous ne serez pas assuré.
Au final, faut-il souscrire une assurance pour mon ordinateur portable ?
Lorsque vous achetez un PC, les distributeurs proposent généralement une assurance pour le protéger contre différents sinistres. De prime abord, cela peu paraître intéressant et peu cher en comparaison de la valeur de l’appareil. Mais elle sera souvent superflue si vous disposez d’une assurance habitation.
Avant de choisir l’assurance proposée par le vendeur, vérifiez bien votre contrat habitation et l’assurance de votre carte bancaire pour éviter les doublons. Si toutefois vous vous rendez compte, après souscription de l’assurance dédiée, que vous êtes déjà couvert par ailleurs, vous pouvez faire jouer votre droit de rétractation.
Vous avez 14 jours à compter de la date de conclusion du contrat pour changer d’avis (sauf si celui-ci a été signé en agence, auquel cas le droit de rétractation ne s’applique pas).
L’assurance mono produit : intéressante si vous utilisez votre ordinateur à l’extérieur
Une assurance mono produit peut être utile si vous utilisez votre ordinateur hors de votre domicile, ou dans des conditions risquées qui l’exposent à l’oxydation ou à la casse. Autant de situations exclues par les assurances habitation.
Par exemple, vous travaillez souvent en extérieur ou dans des lieux naturels soumis aux aléas climatiques : vent, chaleur, boue, pluie…
Avant de vous décider pour une assurance dédiée pour votre ordinateur portable, comparez les conditions d’éligibilité, les plafonds d’indemnisation ainsi que les exclusions de garantie.
