L'assurance multirisque habitation (MRH) est obligatoire pour le locataire et pour le copropriétaire. En revanche, elle ne l'est pas pour le propriétaire de maison individuelle même si elle reste fortement recommandée. La MRH s’adresse à ceux qui souhaitent bénéficier d’une couverture complète pour protéger leur logement, leurs biens et les proches vivant dans le foyer.
Qu'est-ce que l'assurance multirisque habitation ?
Philippine, notre pro de la pédagogie, se charge de vous expliquer tout ce qu'il faut savoir sur le sujet pour être bien couvert.
L’assurance multirisque habitation est donc un contrat qui offre une large couverture pour ceux qui souhaitent protéger au mieux leurs biens en cas de sinistre. On peut retrouver cette forme de contrat très complet sous différentes formes selon les besoins et l’assureur.
Cependant, ses garanties sont souvent assez similaires. Elle intervient essentiellement pour deux types de situations :
- Les dommages aux biens (immobilier ou mobilier) : ceux qui appartiennent à l’assuré, dans son logement, et qui sont pris en charge par la garantie : incendie, dégâts des eaux, catastrophe naturelle, etc. ;
- la responsabilité civile (RC) « vie privée » : elle couvre l'assuré lorsque sa RC est mise en jeu. Elle couvre également les dommage causés à un tiers dans le cadre de la vie privée
L’assurance MRH propose des garanties courantes :
- incendie ;
- explosion ;
- dégât des eaux ;
- catastrophe naturelle (événement climatique, inondation, tremblement de terre, tempête...) ;
- catastrophe technologique ;
- attentat, une émeute et acte de terrorisme.
Vous avez également la possibilité de souscrire des services ou garanties optionnelles pour étendre votre couverture tels que :
- vol et vandalisme ;
- bris de glace ;
- dommages électriques ;
- protection juridique (en cas de litige avec un voisin ou un artisan par exemple) ;
- assurance scolaire...
La garantie responsabilité civile
De façon générale, la garantie responsabilité civile vie privée est systématiquement comprise dans les contrats d’assurance multirisque habitation pour les résidences principales.
Elle couvre tous les dommages causés à des tiers (ou sur leurs biens) dont vous êtes responsables, en tant que particulier. Il s’agit de préjudices causés par négligence ou imprudence (blessure ou chute par exemple).
La garantie responsabilité civile vie privée couvre notamment les dommages :
- involontaire, issus de votre responsabilité ;
- causés par les personnes vivant dans le foyer (enfants, conjoint, famille) ;
- causés par votre animal de compagnie ou celui dont vous avez la garde (hors chiens de catégorie 1 et 2) ;
- causés par des objets de votre foyer vous appartenant ou que vous avez emprunté.
Ne sont pas couverts :
- les dommages intentionnels ;
- les dommages que vous avez causés à vous-même ou à vos proches ;
- les dommages commis par des chiens catégorie 2 et 3 ;
- les dommages causés dans le cadre de votre vie professionnelle. Ces dommages provoqués dans ce cadre sont couvert part votre assurance de votre entreprise.
Vous souhaitez recevoir nos conseils et bons plans ?
Inscrivez vous à notre newsletter pour recevoir le meilleur de Luko dans votre boîte mail.
La MRH est-elle obligatoire ?
L'assurance habitation est obligatoire pour tout le monde sauf les propriétaires de maison individuelle.
- Vous êtes propriétaire
L'assurance habitation n'est pas obligatoire pour un logement individuel. Néanmoins, en cas de sinistre, tous les frais issus des dommages seront à votre charge. En revanche, si votre logement fait partie d’une copropriété, vous avez au moins l’obligation de souscription à l’assurance responsabilité civile dans le cadre de la loi Alur de 2014.
Cependant, souscrire une assurance multirisque vous garantira que vos biens (mobiliers ou immobiliers) seront pris en charge par votre assureur en cas de sinistre. La responsabilité civile étant incluse, les dommages corporels et matériels causés par le propriétaire et les personnes bénéficiaires du contrat (enfant, conjoint, ect) seront couverts également.
À noter : si vous êtes propriétaire non occupant, il est recommandé de souscrire une assurance spécifique afin de couvrir votre logement des différents risques lorsqu’il n’est pas habité.
- Vous êtes locataire
Vous devez souscrire au minimum la garantie « risques locatifs », imposée par l'article 7 de la loi n°89-462 du 6 juillet 1989. Elle indemnise les dommages issus d’incendies, explosion ou de dégâts des eaux.
Les dommages dont peuvent être victimes vos voisins ne sont pas intégrés dans cette protection et font l’affaire d’une autre garantie : « recours des voisins et des tiers ». Elle reste facultative, mais il faut noter qu’elle accompagne souvent la garantie responsabilité civile.
En revanche, l'assurance des risques locatifs ne couvre pas vos biens ni les autres occupants, victimes de sinistres. C'est pourquoi il est vivement conseillé de souscrire une assurance multirisque plus complète prenant en charge les dommages que subiront vos meubles ou votre logement en cas d’incendie, explosions ou dégâts des eaux par exemple.
La garantie risque locatif n'est pas exigée lors d’une location saisonnière ou dans un logement de fonction. En revanche, en cas de sinistre responsable, c’est vous qui devrez payer les dommages. Aussi, le propriétaire peut exiger que votre assurance habitation comprenne une garantie "villégiature" et refuser de vous louer le bien en cas de défaut d'assurance.
Bon à savoir : chez Luko nous proposons la garantie villégiature dans tous nos contrats gratuitement.
Avantages et inconvénients de ce type de contrats d'assurance
L’assurance habitation multirisque est un contrat qui se révèle efficace dans de nombreuses situations. Outre son aspect complet, il comporte de nombreux avantages :
- Les personnes vivantes sous le même toit que l’assuré sont également protégées : en effet, l’assurance couvre la famille et que les personnes travaillant de façon ponctuelle pour l’assuré. Généralement, il suffit d’un unique contrat pour toute la famille.
- La responsabilité civile est intégrée dans le contrat : aucun besoin de souscrire cette garantie en option.
- Vous pouvez contrer certaines exclusions de votre contrat : en effet, quelques exclusions s’annulent grâce à la souscription de garanties optionnelles (pour couvrir le mobilier et les outils de jardin par exemple).
- En vous équipant afin de faire baisser le risque, vous pouvez payer votre prime moins cher : par exemple, si vous installez une alarme ou tout autre système de sécurité, votre assureur consentira à vous baisser la prime parce que le risque a diminué.
En revanche, le contrat habitation multirisques implique un inconvénient majeur par rapport à la souscription d'une seule garantie responsabilité civile : son prix. En effet, la couverture plus étendue va directement se répercuter sur le tarif de votre assurance. Néanmoins, c'est un budget précieux qui vous assure une certaine tranquillité d'esprit, et dont le prix sera vite amorti en cas de sinistre.
Une astuce pour faire baisser le prix de votre prime d’assurance : demandez une augmentation de votre franchise. Vous aurez en charge le montant des petits sinistres mais en revanche, c’est votre assureur qui prendra le relai et vous indemnisera en cas de gros dommages. C’est un compromis idéal pour les profils d’assurés qui estiment « ne pas être à risque » !
La formule Couverture Étendue chez Luko
Le pack Couverture Étendue vous offre l’ensemble de garanties proposé par Luko. Vous bénéficiez alors d’une formule complète avec les garanties Minimum Légal (le socle de base) ainsi que 4 autres garanties qui prendront en charge la majorité des sinistres de votre habitation.
La base « Minimum Légal » comprend les garanties suivantes :
- responsabilité civile ;
- incendie ;
- dégâts des eaux ;
- tempêtes et catastrophes naturelles ;
- catastrophes technologiques et terrorisme ;
- défense pénale et Recours.
Cependant, la formule « Couverture Étendue » inclut aussi autres 4 garanties qui vous permettent d’avoir une couverture en toutes circonstances :
- vol et vandalisme : cette garantie prend en charge les dommages résultant d’une effraction dans votre logement. Cela veut donc dire que vous serez indemnisé en cas d’effraction, forçage de serrure ou d’une intrusion avec violence. Attention : l’assurance ne pas prend pas en charge les négligences telles que l’oubli des clefs sur la porte ou de l’argent en espèce que vous cachez dans votre logement.
- bris de glace : elle couvre toutes les fenêtres et vitres, portes et porte-fenêtre, cloisons intérieures et cloisons de séparations des balcons, baies vitrées ainsi que la faïence des salles par exemple. Attention : les sinistres résultant de la chute de débris ou de travaux ne seront pas indemnisés.
- dépannage Serrurerie : en cas de vol ou perte de vos clefs, votre assurance vous accompagne et vous indemnise. En effet, si nécessaire, elle peut mandater un artisan serrurier et prendre en charge le sinistre pour un montant de 250 € maximum.Néanmoins, vous ne serez pas indemnisé en cas de négligence (porte qui claque ou si vous avez cassé votre clef par exemple).
- dommages électriques : c’est une garantie qui entre en jeu dans les incidents impliquant un dommage électrique. Sont considérés comme tels : la foudre et l’influence de l'électricité (exemple : surtension). En revanche, l’assurance ne prendra pas en charge les dommages sur les vieux appareils (plus de 10 ans), ou les dommages liés à la vétusté ou encore le contenu de votre frigo.
- relogement : ce service d'assistance vous permettra d'être hébergé dans un autre logement si le vôtre est devenu inhabitable suite au sinistre.
Tableau des garanties de la formule Couverture Étendue de Luko
| Garanties | Mimimum Légal | Couverture Étendue |
|---|---|---|
Responsabilité civile | ✔ | ✔ |
Dégât des eaux | ✔ | ✔ |
Catastrophes technologiques et Terrorisme | ✔ | ✔ |
Risques annexes et Evénements climatiques | ✔ | ✔ |
Défense pénale et Recours | ✔ | ✔ |
Relogement et dépannage d'urgence | ✔ | ✔ |
Assistance 24h/24 | ✔ | ✔ |
Vol et Vandalisme | X | ✔ |
Dépannage Serrurerie | X | ✔ |
Bris de glace | X | ✔ |
Dommages electrique | X | ✔ |
