Vous avez prévu des vacances au ski en famille ou entre amis pour Noël ou en février ? Si vous faites partie de ces chanceux, certaines assurances spécifiques peuvent vous être proposées lors de votre réservation, comme l’assurance forfait ski ou la garantie absence neige.
Sachez toutefois qu’une grande partie des risques liés à votre séjour au ski peuvent déjà être couverts par votre contrat d’assurance multirisque habitation. Mais alors, que vous apportent les autres couvertures ? Quels sont les risques importants à garantir pour la pratique des sports d’hiver ? On vous explique.
La couverture de l’assurance habitation
Les contrats multirisques habitation proposés par les compagnies d’assurance peuvent couvrir une partie des risques liés à un séjour au ski.
Propres à chaque assureur, prenez bien le temps de vérifier avant votre départ les garanties incluses, les conditions d’indemnisation, les plafonds de garantie, les franchises applicables, etc.
Regardez également les exclusions stipulées dans les conditions générales et particulières de votre contrat. Parfois, le ski est une exclusion de garantie, et notamment le ski hors-piste.
La responsabilité civile
Lors d'une descente de piste, vous percutez un autre skieur qui est mal retombé et se blesse ? Vous déclenchez une avalanche suite à du hors-piste et causez un accident ? Votre fille casse le ski d’un autre élève à l’ESF ? Si vous, votre conjoint(e) ou vos enfants blessez quelqu’un involontairement, c’est la garantie responsabilité civile de votre assurance multirisque habitation qui interviendra pour indemniser le dommage causé à autrui.
À la montagne, vous pouvez notamment être tenu pour responsable de l’accident si vous :
- faites un dépassement à risque ;
- refusez la priorité à un skieur en aval ;
- skiez à une vitesse non adaptée sur une piste destinée aux débutants ;
- vous arrêtez pour faire une pause dans un endroit sans aucune visibilité ;
- perdez un ski qui blesse un autre skieur.
La responsabilité civile prend en charge uniquement les dommages que vous avez causés aux autres, mais jamais ceux que vous pourriez subir.
Généralement incluse dans tous les contrats d’assurance habitation, cette garantie va prendre en charge l’hospitalisation d’un tiers ou la réparation du bien que vous avez endommagé. Elle peut également être complétée par l’assurance liée à votre carte bancaire. Toutefois, prenez bien garde aux exclusions de garanties et aux possibles franchises.
La garantie villégiature
Lors d’un week-end ou de vacances passées en dehors de votre logement principal, la garantie villégiature prend le relais pour couvrir le logement loué en cas de dommages causés accidentellement.
Concrètement ? C’est une extension de la garantie responsabilité civile de votre assurance multirisque habitation. Non obligatoire, de nombreux propriétaires la demandent toutefois pour valider votre demande de location.
Vous serez ainsi couverts pour les dommages que vous causez dans votre chalet ou résidence à la montagne. Votre chien casse une statue ? Votre fils bouche la douche et cause un dégât des eaux ? Votre conjoint(e) fissure une vitre ? Toutes ces situations pourraient être indemnisées dans le cadre d’une villégiature.
Souvent incluse dans votre contrat d’assurance habitation, elle peut aussi être proposée en option selon la volonté de votre assureur.
Chez Luko, la garantie villégiature est incluse dans tous nos contrats, quelle que soit la formule choisie.
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Faut-il souscrire une assurance spécifique pour partir au ski ?
Si les contrats d’assurances que vous avez déjà souscrits ne vous couvrent pas du tout ou peu pour votre séjour au ski, d’autres contrats peuvent être utiles.
Vérifiez bien les garanties déjà incluses dans votre contrat d’assurance habitation et avec l’assurance de votre carte bancaire avant de souscrire une assurance spécifique au ski.
L’assurance forfait ski
Lorsque vous achetez votre forfait de ski, on vous propose généralement de souscrire une assurance facultative : l’assurance forfait ski.
Elle couvre les frais de recherche et secours, les frais médicaux, l’hospitalisation, le rapatriement, et parfois même le remboursement des jours de forfait non utilisés suite à un accident.
Vous permettant d’avoir une assistance, un rapatriement et des soins pris en charge si vous vous blessez sur les pistes, elle vient ainsi compléter la Sécurité sociale qui ne couvre pas les frais de secours et de recherche en montagne, qui peuvent très vite chiffrer.
Elle peut notamment être très utile et vous apporter une tranquillité d’esprit si vous pratiquez du hors piste. Les chemins y sont plus dangereux et le risque d’avalanche est accru.
Avant de souscrire, pensez bien à vérifier les garanties proposées afin d’éviter les doublons avec l’assurance habitation.
La garantie absence de neige
Proposée par les assureurs depuis quelques années, la garantie absence de neige permet aux adeptes des sports d’hiver de demander un remboursement des forfaits de ski et de la location de matériel s’il n’y a pas de neige.
En effet, en cas de neige insuffisante sur les pistes, vous pourrez demander un remboursement du matériel de ski loué au préalable, les forfaits achetés à l’avance, mais aussi les cours de ski déjà planifiés.
Comptez en moyenne entre 20 à 30 euros par semaine et par personne.
Malheureusement, cette garantie est compliquée à déclencher. Pour recevoir une indemnisation, les conditions et les exclusions sont très nombreuses. Propres à chaque compagnie d’assurance, pensez bien à comparer les garanties avant de signer votre contrat.
La garantie accidents de la vie (GAV)
La Garantie Accidents de la Vie (ou GAV) va vous couvrir dans le cas d’un accident de la vie quotidienne. Vous vous brulez en cuisinant ? Vous faites une chute sur les pistes ? Vous vous faites agresser ? Que vous soyez responsable ou non de vos séquelles, vous pourrez bénéficier d’une indemnisation grâce à ce contrat.
Dans la majorité des compagnies, c’est un contrat qui se souscrit à part. Pour un seul assuré, le tarif moyen d’une garantie GAV tourne autour d’une dizaine d’euros par mois. Dans certains cas, plus rares, elle peut aussi être incluse directement dans votre contrat MRH.
Dans les deux cas, pensez bien à vérifier que le ski n’est pas une exclusion de garantie, surtout si vous pratiquez du hors piste.
Notez également que selon les accidents, la GAV peut parfois faire doublon avec la sécurité sociale. Mais même dans ces cas-là, elle servira en cas de dépassements d’honoraires des cliniques (notamment si votre contrat de mutuelle santé est peu performant).
L’assurance liée à votre carte bancaire
Les cartes milieu de gamme et haute gamme (Gold MasterCard ou Visa Premier) comprennent généralement une assistance rapatriement en cas d’accident, la prise en charge des frais médicaux, mais parfois aussi la prise en charge des pertes ou vol d’équipements. Snowboard, ski, raquette, luge… Votre matériel peut être volé ou endommagé. Qu’il soit en location ou que ce matériel vous appartienne, retenez que les garanties de votre carte bleue peuvent parfois intervenir en cas de pépins.
Contactez directement votre assureur pour savoir si vous pourrez bénéficier d’une indemnisation, ou l’assistance de votre banque.
Peu importe le contrat souscrit, vous disposez de cinq jours ouvrés pour déclarer votre sinistre à votre assureur. N’engagez aucune dépense sans l’avoir prévenu au préalable.
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