Vous avez quitté le domicile familial pour faire vos études ? Comme de nombreux étudiants, vous louez désormais un logement. Quelles sont vos obligations en matière d'assurance ? Location individuelle ou colocation, quelle différence pour l'assurance ? Comment trouver la bonne protection à prix raisonnable ? On vous explique tout.
Est-il obligatoire d'assurer son appartement, son studio, sa chambre au Crous ou son logement étudiant ?
En France, les locataires, qu'ils soient étudiants ou non, ont l'obligation d'assurer leur logement contre les risques locatifs et doivent généralement fournir une attestation d'assurance habitation avant la remise des clés. En revanche, les étudiants bénéficient parfois de modalités de logement qui peuvent rendre l'assurance facultative dans leur cas particulier. On récapitule, selon votre situation :
Votre logement est :
- Une location (meublée ou vide) : L'assurance est obligatoire, sauf si le propriétaire a déjà assuré le logement pour le compte du locataire et lui répercute le coût via les charges.
- Une colocation : L'assurance est obligatoire. Le logement doit être couvert pour l'ensemble des colocataires avec la possibilité de souscrire individuellement ou bien collectivement une assurance habitation colocation auprès d'un même assureur (voir détails ci-dessous).
- En résidence universitaire : L'assurance est obligatoire. L'assurance est obligatoire que vous louiez votre logement étudiant en résidence privée ou résidence du Crous.
- Occupé à titre gratuit : L'assurance est obligatoire en cas d'hébergement à titre gratuit, excepté si vous vivez avec le propriétaire assuré de son côté. En effet, vous êtes considéré comme locataire du logement et donc responsable en cas de dommages.
- Une chambre chez l'habitant : L'assurance est facultative. La personne propriétaire du logement possède en général déjà une assurance, vérifiez simplement que vous avez été ajouté comme bénéficiaire de son contrat.
BON À SAVOIR
Si le propriétaire a déjà assuré le logement pour le compte du locataire (en intégrant le coût dans les charges), ce dernier n'est pas obligé de l'assurer de son côté. Le locataire peut néanmoins décider d'en changer et de souscrire une assurance de son choix, à condition d'en apporter la preuve auprès du propriétaire via une attestation.
Philippine, notre experte en pédagogie, vous explique tout ce qu'il y a à savoir sur l'assurance multirisque habitation, afin que vous sachiez en quoi elle consiste et les événements qu'elle couvre.
En cas de défaut d'assurance
Si le propriétaire bailleur n'a pas déjà souscrit une assurance pour le compte du locataire, l'obligation d'assurance figure généralement dans le contrat de location et le locataire doit remettre une attestation d'assurance avant la remise des clés. Si après la remise des clés, le locataire n'a toujours pas transmis l'attestation, le propriétaire peut lui envoyer une mise en demeure. Si le locataire ne s'est pas exécuté 1 mois après réception de la mise en demeure, le propriétaire aura le choix de :
- Souscrire une assurance habitation pour le compte du locataire et lui imputer les cotisations via les charges - avec la possibilité d'appliquer une majoration allant jusqu'à +10% pour le dédommager des démarches engendrées ;
- Résilier le bail si la clause de résiliation est prévue dans le contrat, au terme d'une procédure impliquant un huissier, 1 mois après l'intervention de ce dernier.
Et surtout, vous n'êtes pas couvert en cas de sinistre. Cela signifie que vous ne pourrez pas être indemnisé pour les dommages causés à vos biens, que vous devrez payer de votre poche les réparations dans le logement. Si des voisins ont été impliqués, vous devrez également les rembourser, et la facture peut vite s'envoler (jusqu'à chiffrer en millions d'euros si des personnes ont été blessées à cause de votre sinistre).
Le cas de la colocation étudiante
La colocation présente de nombreux avantages pour les étudiants : partage des frais du quotidien, convivialité, et espaces de vie plus spacieux... Mais comment ça se passe au niveau de l'assurance pour une colocation étudiante ? Il est possible de procéder de deux façons.
Cas n°1 : Un seul locataire souscrit à l'assurance habitation
Dans ce cas, l'assurance habitation couvre le logement et l'ensemble des colocataires mentionnés au contrat. Aux colocataires ensuite de s'arranger pour s'acquitter d'une partie de la cotisation d'assurance conformément à leur part de loyer.
PRATIQUE
Vous pouvez ajouter simplement autant de colocataires que vous voulez à votre contrat Luko et le plus beau c'est que cela vous coûtera 0€.
Cas n°2 : Chaque locataire souscrit de son côté
Dans ce cas de figure, chaque locataire doit mentionner les autres occupants du logement en précisant qu'il s'agit d'une colocation.
Vérifiez que l'ensemble du logement est protégé notamment que les parties communes (cuisine, sanitaires et autres espaces communs) sont bien couvertes par au moins un des contrats. Dans le cas où chaque colocataire n'a asuré que sa chambre privative, cela peut poser de graves problèmes en cas de sinistre et vous pourriez ne pas être couvert. De ce fait, il vaut mieux souscrire chez le même assureur pour éviter les litiges en cas de sinistre et simplifier les choses.
En cas de départ ou d'arrivée d'un colocataire
Pensez à mettre à jour la liste des bénéficiaires du contrat et si c'est le titulaire du contrat qui quitte le logement, il vous faudra certainement en souscrire un nouveau en veillant à :
- Assurer la continuité des dates entre les 2 contrats. En pratique, vous devrez souvent souscrire le nouveau contrat avant de pouvoir résilier l'ancien afin d'éviter de laisser le logement sans protection obligatoire ;
- Transmettre la nouvelle attestation d'assurance à vote bailleur (agence ou propriétaire).
Bien choisir sa couverture
À quel moment souscrire ?
Le propriétaire bailleur exigera très certainement une attestation d'assurance pour votre logement étudiant une fois le bail signé, afin de vérifier que tout sera conforme dès l'emménagement. Pensez donc à souscrire dès la signature du bail, en faisant commencer le contrat au jour de la remise des clés.
En effet, il est indispensable que vous soyez assuré avant même la remise des clés, date à laquelle vous devenez responsable des dégâts potentiels dans le logement. C'est d'autant plus important que le bailleur peut refuser de vous remettre les clés si vous ne pouvez pas présenter d'attestation d'assurance.
L'ASTUCE LUKO
Au moment de votre recherche d'appartement, faites des devis que vous inclurez dans votre dossier pour montrer au propriétaire que vous êtes une personne sérieuse et que vous vous projetez dans le logement convoité.
Couverture minimum de responsabilité civile ou multirisque habitation ?
Il est possible de ne prendre que la garantie minimale risques locatifs quand on souscrit à une assurance habitation étudiante, qui correspond à une garantie responsabilité civile dite assurance au tiers, étendue aux incendies et aux dégâts des eaux.
Mais souscrire uniquement à la garantie minimale ne couvre l'étudiant que pour les dégâts causés à lui-même, au logement, à l'immeuble et à ses occupants dont il pourrait être responsable. Ses biens (ordinateur, TV, etc.) eux ne seront pas couverts.
Certains seront donc intéressés par une formule multirisque habitation plus étendue qui comprend systématiquement la garantie responsabilité civile associée à des garanties complémentaires (vol, dépannage serrurerie, etc.) moyennent une prime d'assurance forcément un peu plus élevée en raison de la couverture plus importante. Cela correspond à la formule Couverture Étendue chez Luko.
Quand faire jouer assurance habitation ?
Vous pouvez solliciter votre assurance habitation étudiante lorsque des incidents liés à votre logement se produisent. Il peut s'agir risques locatifs si une fuite survient chez vous et que vous causez des dommages à un tiers, ou d'une garantie de dommages, comprise dans le contrat multirisques habitation, notamment en cas de vol, de bris d'un vitrage, etc.
Les démarches à suivre sont :
- Déclarer le sinistre dans les 5 jours suivant l'événement (ou dans les 2 jours pour un vol)
- Fournir les preuves : photos, témoignages, factures d'achat, etc.
- Suivre les procédures de votre assureur pour le remboursement ou les réparations.
Avant tout, il est recommandé de bien lire votre contrat pour connaître les conditions précises de votre couverture.
Quel est le prix pour un logement étudiant : L'offre pas cher de Luko
Nous avons fait en sorte de faciliter la vie aux étudiants avec une assurance :
- Moins chère : des tarifs abordables pour les jeunes profils et les petites surfaces. Le modèle 100% en ligne de Luko est plus efficient en termes de coûts et on vous fait profiter des économies réalisées. Cela nous permet de vous proposer un tarif en moyenne 15% inférieur par rapport à la concurrence avec un niveau de garantie supérieur ou équivalent ;
- Rapide : vous êtes assuré en quelques clics en ligne et recevez immédiatement une attestation d'assurance à remettre à votre bailleur ;
- Flexible : une assurance qui s'adapte à vous et pas l'inverse. Vous pouvez tout faire en ligne : déclarer un sinistre, gérer votre contrat, le résilier, modifier vos options ou bien encore ajouter/retirer des bénéficiaires.
- Sans engagement : besoin d'une assurance pour 10 mois le temps de l'année scolaire, mais tous les acteurs classiques de l'assurance vous engagent sur 1 an minimum ? Chez Luko vous êtes libre comme l'air et pouvez résilier quand vous voulez, sans préavis.
- Pratique : la souscription par un tiers permet à vos parents de souscrire facilement une couverture pour vous ;
- Disponible : un (vrai) service client disponible 7j/7 via notre tchat ainsi qu'un service d'assistance en cas d'urgence
Des astuces pour faire baisser sa prime d'assurance
Au moment de choisir votre logement :
- Évitez les appartements au rez-de-chaussée et au dernier étage, qui entraînent souvent un surcoût au niveau de l'assurance (pour couvrir les risques accrus de cambriolages et de dégâts des eaux).
- Gardez en tête que plus votre logement sera grand, plus la cotisation d'assurance sera élevée.
- Prêtez attention à la localisation : c'est vrai pour toute recherche de logement en général, et ça l'est également pour l'assurance. Un logement situé dans une ville avec un fort risque de vandalisme, à proximité de cours d'eau ou d'usines présentant un risque technologique sera plus cher à assurer.
Et si vous avez déjà trouvé votre logement ? Voici quelques astuces pour payer moins de cotisations :
- Ne souscrivez qu'aux garanties dont vous avez vraiment besoin. Ne vous laissez pas avoir par le charabia d'un assureur qui tentera de vous faire souscrire à des garanties complémentaires inutiles pour vous.
- Comparez les offres pour étudiants de chaque assureur : les modalités varient et peuvent être plus adaptées à votre profil d'un assureur à l'autre.
- Optez pour une assurance habitation en ligne : les tarifs sont souvent plus intéressants que chez les compagnies d'assurance qui ont pignon sur rue.
- Ajustez la franchise : optez pour un montant plus élevé afin de payer moins cher.
BON À SAVOIR
La franchise est le montant déduit de l'indemnisation qui vous est versée en cas de sinistre. En général, plus la franchise est élevée, moins la cotisation d'assurance l'est.
Quelle assurance scolaire pour un étudiant ?
L'assurance scolaire vous couvre pendant :
- les activités scolaires
- les activités parascolaires (y compris lors de stages ou de séquences éducatives)
- les activités extrascolaires (activités sportives, créatives, socio-culturelles, classes de
découverte...)
- les trajets aller-retour
La garantie est généralement composée de deux volets :
- La responsabilité civile : Elle couvre les dommages matériels ou corporels causés par un tiers à l'assuré ou l'inverse.
- La garantie individuelle accident : Elle couvre les dommages matériels ou corporels subis par l'élève lui-même en cas d'accident, même s'il en est responsable.
La responsabilité est très souvent incluse dans le contrat habitation et la garantie individuelle accident est en option. C'est le cas chez Luko, mais attention, parfois l'assurance scolaire est un contrat à part entière, indépendant de votre contrat habitation. Nous vous invitons à vous renseigner auprès de votre assureur.